催收与借款哪个划算？算完这笔账我拍大腿后悔没早知道

结论就是：大多数人的做法是老老实实地借点钱来周转一下，而拖延到被催收就差很多了。经过计算得出催收和放贷哪一个更合算该问题本身不应该存在，因为答案很明显。但是很多和我当年一样的人，都觉得自己可以“再拖一天”，最后把自己给坑惨了。

说实话，在2018年的时候我也栽过跟头。那时候生意周转不灵，欠下信用卡大约十几万元，想慢慢还清。没想到之后的资金链就彻底断裂了，已经逾期三个月了，催收电话把我的所有亲朋好友的手机都打爆了。那个时候我不敢出门，到现在我还记得被别人指指点点的感觉。

借款催收的成本中，钱是最小的部分

很多人的想法都是从钱的角度来考虑问题，认为逾期就是多付了一些滞纳金而已。我当时的想法和现在一样，但是结果怎么样了？

用我的12万元信用卡来举例。正常的借款年化利率在18%上下，一年下来要付两万多元的利息。但是如果逾期了被催收怎么办？罚息加上违约金之后，年化率可以达到36%，甚至更高。这只是表面现象而已。

催收给人们的生活带来的麻烦更大一些。那时候催收人员直接把大字报贴到了我们家老人住的老年公寓的大门口上，老父亲都快被气死了。那么这笔账该怎么来算呢？医药费、精神损失费、亲朋好友看你的目光等等这些都是可以用金钱来计算的吗？

说白了，催收和放贷哪一个更合算该题目答案本身就不需要计算。借款有成本，但是催收带来的后果却是你的人脉都会受到影响。

很多人都认为可以拖延时间，但是拖延只会让事情变得更糟

我遇到过很多和我一样的人，在他们身上也存在着同样的心理：催收就是一种威胁，并且没有钱的话你又能怎样呢？

别傻了。

去年我帮助一位朋友解决了一个网贷的问题，这位朋友在该平台上借款八万元，并且已经逾期六个月了。催收的时候换掉了手机，认为这样就可以避开催收人员了。那么结果是什么呢？平台直接把债权打包卖给第三方催收公司，催收公司查到了他新的联系方式，并且每天给HR、老板打电话。之后他就失业了，征信上也有记录，现在就连坐高铁都没有办法。

这件事情使我知道了一个很少有人知道的事实：债权转让之后，催收的方式就会更加激烈。原来的机构还是有些面子的，但是第三方就不一样了，他们只关心自己的收益和回款情况。

什么时候借的钱最合算呢？有以下三种情形

并不是所有的借款都是值得去借的。这几年来我踩了很多个坑，总结出一些经验是：

第一种情形是你的还款来源很确定，但是时间不对。比如说去年我接到一个项目，甲方要求在45天内付款，但是我需要先垫付资金去采购货物。此时借钱就是一种手段，用完了再归还，风险可以控制住。

第二种情形是借款的成本小于机会成本。有一次我发现有一批货物打折扣了，节省下来的费用是一笔很大的钱，比借来的钱要多出很多。这样的账没有人会不计算的。

第三种方式就是以较低利率来代替较高的利率。很多人都不知道的是，有的银行消费贷款年化利率只有4%到6%，如果手中有高利贷的话，可以借一笔用来偿还高利贷。但是这要根据你的个人信用状况以及各个城市的实际情况来定，并不是所有的城市都一样的。

借款之前要弄清的三个数据

年化利率是多少呢？不要相信广告上说的日息万分之五，实际上换算成年化的话就是百分之十八了，并且还要加上各种费用。

提前还款会收取违约金吗？有的平台表面上看利率很低，但是如果你提前还款的话就会被收取剩余本金的3%作为违约金，这样算下来还不如选择高利息。

逾期之后的罚息是如何计算的呢？这一点要特别注意，有的平台会采用复利的方式进行罚息计算，这样就会让人觉得非常不公平。

催收的时候应该怎么做呢？不回避、积极沟通

如果已经逾期的话，我建议你去和债权人沟通一下。

我在2020年的时候帮助一个亲戚解决了逾期协商的问题。他向某家银行贷了五万多元的信用卡，并且已经逾期两个月了。我们主动联系了银行信用卡中心，说明自己的困难状况，最终达成分期付款协议，并且减免了一些罚息。尽管征信仍然受到一定的影响，但是并没有被升级为法律诉讼。

有一个很多人都不知道的秘密就是：逾期30到60天之间是进行协商的最佳时机。如果过早的话，银行会认为你还能够偿还贷款；而如果过了时间之后再联系你就变成了催收人员。具体的数字我已经记不清楚了，应该在这个范围内。

另外，在谈判的过程中要进行录音，并且要求对方以书面的形式来确定还款计划。曾经有人在电话中达成协议，但是对方却不承认，最终还是被催收人员追讨了。

回到催收和放贷哪一个更合算该问题的答案已经很明确了。借款成本是可以计算出来的，但是催收的风险却是不能预料到的。

最后说点实在的

如果你目前还在考虑是否要向别人借钱来度过难关的话，那么有一个衡量的标准就是：借出去的钱，在三个月之内能不能够全部归还呢？可以借，不可以不借。

硬是不肯借出去，到最后还是被催收了，损失就会更大。当年我没有弄懂其中的道理，所以花费了三年的时间来弥补自己的错误。这三年里我不敢参加任何朋友聚会，害怕别人会问我现在的状况。

另外一件事情要提一提的是。目前网上存在很多所谓“债务优化”的机构，可以和银行谈判减免欠款。去年我也很好奇地去查了一下，大多数都是割韭菜的。他们会向你收取几千元的服务费，而你也可以自己去做这件事——那就是打个电话进行协商。不要浪费金钱。

借钱不害怕，就怕借出去之后还不起还要硬着头皮去面对。需要借款的时候可以借，需要协商的时候也可以进行协商，并不是催收人员来了之后才想起来要还款或者解决问题。