法律定义借款是指哪些？别等被起诉了才发现自己签的不是借款合同

说实话，在之前的时候我对这些法律法规一点都没有兴趣，认为只要把钱拿到手了，按期支付利息就可以了。三年前的一天，由于有一笔二十万元的资金周转问题没有解决而被别人起诉到了法院之后才让我惊出了一身冷汗。法官手里拿着我签字的各种文件问我说：“你知道什么是借款的行为吗？”当时我支支吾吾地回答不出来。后来我才明白，我所签署的服务协议，并不符合法律规定中的借款合同的标准，里面的内容对我非常不利。从此之后我就花了几个月的时间去研究这些东西，今天就和大家分享一下这个致命的问题。

借款合同是什么样的呢？

很多人的想法是，只要有个人给我钱，并且我答应还给他，这就算是借贷关系了。其实并不容易。根据法律规定，借款合同的定义非常严格，“即一方把货币的所有权转让给另一方，在约定的时间内由受让人归还款项并且支付相应的利息。”

当年踩到的坑就是因为合同的问题。放贷的公司很狡猾，给我签订了“债权转让协议”、“咨询顾问服务合同”。虽然给了二十万元，但是合同上写着我是买他们公司的服务，费用是五万元，实际上只拿到十五万元。

这就是所谓的“砍头息”。

但是到了法庭上，被告却坚持认为这两者之间没有关系：借款就是借款，服务费就是服务费。因为我不知道什么是借款在法律上是如何界定的范围，在当时并没有留下任何证据，所以最后只能吃哑巴亏，把本金和利息一共26万元还给了对方。其实现在的市场上还有很多这样的套路存在，并不是有了钱就可以高枕无忧的。

自然人之间借贷与法人之间借贷有什么不同呢？

这两者都是借款，但是在法律上的区别很大。自然人之间的借贷关系属于普通百姓之间的相互借债行为，在法律上称为“实践合同”，即只有当钱真的到你的手上时，合同才开始生效。

但是向金融机构借钱不同，“诺成合同”成立之后，即使款项没有打入你的银行卡里，也已经产生还款责任。前年有一位朋友向我诉苦，在银行办理了一笔消费贷款后发现有悔意想要取消。银行方面直接告诉客户：合同已经生效了，不提取资金也会被算作违约。

这件事情把他也吓了一跳。

那么就不必再想那些没有用的东西了吧？在面对机构的时候，我们个人的话语权是很小的。经过研究之后我发现，在许多银行或者小贷公司签订合同时都会设置这样的陷阱，一签合同就等于中招了。

“借款”是不被法律所保护的

这是我想给大家提的一个建议。并不是所有的给钱行为，在法律上都被认为是合法的借贷关系。列举出一些容易出现的问题，并且让大家进行比较一下：

• 高利贷：超过法律规定最高利率的部分，法院是不会予以支持的。原来的“两线三区”已经简化为现在的“一年以上贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的部分”，可以不用支付。具体的数字我已经记不清楚了，大概现在的LPR在3.45%上下，那么上限就是13.8%，超出这个利率范围内的利息，法律不会进行保护。
• 套路贷：这就构成了犯罪。对方用虚增债务、制造资金走账流水、恶意认定违约等手段来非法获取你的财产。我当时差一点就遇到这种情况了，好在之后及时止损，尽管亏损了一些资金，但是并没有背负上巨大的负债。
• 赌债：这是最不靠谱的事情了。明知对方借钱用于赌博仍然出借给对方的人，这样的借贷关系在法律上是无效的。我家一个邻居向别人借了五万元用来赌博，后来到法院告他，结果被驳回，并且因为他涉及赌博而受到处罚，真是太冤枉了。

到此为止，大家应该已经感觉到这里面有很多东西了吧？但是也有更加隐秘的方式。

借条、欠条一样吗？

这两者在平常的时候可以混用，在打官司的时候就会产生不同的结果。借条是最有力的证据之一，用来证明借贷关系的存在。而欠条又不同，它是用来证明“欠款”的存在，并且欠款的原因有很多种，比如说货款、工程款、赔偿金等。

如果对方拿着欠条来告你的话，那么你就必须得说明这笔钱属于什么性质了。我的一个做生意的朋友把十万元借给了他的合伙人，并且让对方签了一份欠条。之后对方赖账，在法院里说这是货款纠纷，并非借款。

扯淡吧？

结果我的朋友由于没有提供转账备注或者其他的证据，在打官司的时候非常困难，花了好几个月的时间才把钱要回来。从此之后，我就给自己立下一条铁律：凡是向别人借钱都要让对方出具“借条”，并且注明借款的原因、利息以及还款期限等信息，“欠条”是远远不够的。

在发生争执的时候怎样保护好自己呢？

吃过一次亏之后，我现在的做事态度就比较谨慎了。每次向别人借钱的时候，无论对方是谁——银行、朋友或者陌生人——我都会做好以下几件事情：

1. 所有的聊天记录都要保留下来，并且要特别注意对方所答应给付的利息和还款的时间不要随便删除。
2. 转账的时候要加上备注，例如“借给XXX”，这样在紧急情况下就可以用上了。
3. 签订合同时要把所有的条款都拍下来，在家仔细阅读，如果不懂的地方可以找一个懂法的人来解释一下，不要有羞愧感。

去年还不如此，今年政策刚刚调整过了，对于借款人来说保护力度其实是加大了。尤其是针对“职业放贷人”，也就是没有放贷资质但是长期从事放贷并从中获利的人，目前法院查处得很严厉，一旦被判定为职业放贷人的话，借款合同就会自动失效，只须归还款项本金即可，利息一分也不用支付。

这条信息是通过一个在法院工作的朋友得到的，在网上很难找到如此详细的信息。他说他们医院去年已经处理过好几例这样的案件了，但是借款人的结果都是失败的。

不要把“民间借贷”当成一个陷阱来对待

研究透了什么是借款在法律上是如何界定的之后我才明白，之前靠感觉借钱的方式简直就是赤条条来赤条条去。人们认为只有在纸上签字盖章才算借贷，但是微信上的“明天借给你五千元”，转账时留下的备注信息以及录音都可以作为借贷关系成立的依据。

相反地，如果不愿意向别人借钱或者不愿意被认为存在借贷关系的话也要注意好这些方面的问题。我的表弟最近被同事们追债，他不想借但是又不好拒绝，于是把钱转给了他们，但是对方却不肯归还。想要提起诉讼却没有借据，在转账凭证上被告方坚称是赠予，并且把原告打了一顿。

因此弄明白什么是借款，并不是为了防止他人，而是为了避免自己犯糊涂。

下次遇到别人拿着很多复杂的合同要你签字的时候，或者是口头上答应给你高额利息借的钱时，请先问问自己，在法律上它是不是一份真实的借贷协议呢？算的话，我们就按照规定来；不算是的话，赶快避开吧。