有没有超级黑户能下款的口子？银行经理跟你说句掏心话

昨天快要下班的时候，在信贷部前台发生了一件事情。

大哥的征信报告有二十几页长，目前还有四笔逾期记录，所有的信用卡都已经被封停了，这样的情况走到哪里都会被拒绝。他在柜台上对大堂经理说：“有没有什么可以用来申请贷款的方法？说是外边的中介给他的五千块钱“渠道费”，说可以拿到贷款，但是钱没有收到，而且对方还把他也给拉黑了。

说实话，这样的事情每年都会发生好几回。

看着很心疼，但是又无可奈何。

用户我做客户经理八年的经验，在审批系统里面的一些内部分析已经比较清楚了。今天的这篇报道不谈什么高大上的理论，只从一个银行人的眼光出发来给大家透露一些“不应该说的话”。

不要被“黑户下款”的说法所迷惑

有得罪人的话：市场上标榜“黑户必下”、“无视征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。

剩下的半个呢？

或者利率很高让人害怕，或者是用你个人信息来做其他的事情。上个月我行的一个支行就遇到了这样一位客户，他轻信了网上所谓的“内部渠道”，于是把自己的身份证件给了对方用来开设多个空壳公司，之后想要办理正常的银行业务时就被风控系统给屏蔽掉了，真是够呛。

银行的风险控制体系是不能小看的。

你认为把资料递进去就是有人在看吗？现在的大部分审批都由系统进行自动打分。你的负债率、逾期次数和查询记录等信息，在一秒之内就可以被系统计算出一个总的分数来。评分不达标的话就没有人工干预的机会了，会立刻拒绝。

那些中介向你吹捧的“内部关系”其实就是一种赌博心理。

他们会把你的信息同时投到几十家小贷公司里去，如果其中有一家公司的风控比较松懈的话，就会给你批一个两千三百元左右的钱，然后他们就可以向你收取百分之二十到三十的服务费了。全部都拒绝了吧？那么他们也不会亏本。他们也没有损失什么，因为前期的费用已经收到了。

这就是胡说八道吧。

银行审批的标准是什么呢

人们认为银行只会根据征信报告上“红色”的内容来判断一个人的情况，并不是这样的。

我们内部看一份征信的时候，主要是从三个方面来考虑：还款能力、还款意愿和稳定性。逾期次数多并不意味着一定不能贷款，要看你“黑”在哪里。

举一个实际的例子。

去年有一个做餐饮的小老板，在疫情的时候欠下了十几万元的网贷，全部都是逾期的状态，征信都看不下去了。按照常理来说这样的客户应该就是典型的“黑户”，系统的评分一定不会高。

但是他之后又是怎样借到的钱呢？

提供真实的流水数据——他的店铺虽然有债务，但是每天的现金流量都很正常，并且他对逾期的原因也做了详细的说明：并不是不愿意还款，而是因为当时店铺被查封了，所以才出现资金周转困难的情况。之后解封之后，他每个月都是一点一点地偿还着，尽管数额不大，但是“意愿”这块，在审批领导那里也是可以得到认可的。

我们支行当时是通过人工审核的方式给客户批了一个经营贷款，额度不是很大，只有十万元左右，利率也按照正常的流程来执行。

该事例表明了什么呢？

所谓“黑户”并不是一概而论的。

系统是死的，人是活的。如果“黑”是由于不可抗拒的原因造成的，并且你有实际的还款能力和意愿的话，那么有些银行会有“复议”的制度。但是这个机制大多数客户的经理都不愿意跟你说清楚，因为它既耗时又费力，并且还有可能被追究责任。

超级黑户贷款口子的一些隐藏途径

说了很多之后，最后就是有没有什么可以用来申请贷款的方法？

有的，但是和你想象的不同。

第一种方式就是用抵押品来担保的产品。

如果征信只有花、查询次数多、小贷多，但是名下有房子和车子的话，也是有机会的。抵押贷款更注重“物”的变现能力，并且对于征信的要求要比信用贷款低得多。曾经有一个客户的征信非常糟糕，但是他有一套房并且用的是全款购买的方式，在某城商行办理了第二套住房按揭贷款，尽管利率提高了15个百分点，但是仍然把钱打到了他的账户里。

第二条途径是保证人或者联保小组。

找一个信用良好并且工作稳定的担保人或者朋友、亲戚作为担保人。这种方法比较传统，但是有效。银行看重的是担保人是否有代偿的能力，只要你不属于已经被法院判决并强制执行的“老赖”之列，并且有可靠的担保人存在的话，在很多农村商业银行和村镇银行都是可以接受的。

第三种方式就是一些特殊的时期所推出的政策类产品。

这就得靠运气了。

例如每年年初的时候，各个银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候审批的标准就会悄悄地降低一些。有的银行为特定群体（如新市民、退役军人、农民等）设计了专门的产品，该类产品所采用的风险控制机制不同于一般的个人贷款业务，因此对于申请人的信用状况要求也会比较低。

具体的放松幅度是多少呢？

各个地方和各银行之间的差别很大，我对那边的情况比较了解，不敢随便发表意见。但是有一个可以肯定的事实就是，在网点询问时不要直接开口说“黑户能贷款吗”，而应该先问一句，“你们行有针对XX人群的特殊政策吗？”

这些坑千万别踩

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

第一、不要使用任何声称可以“修复”或者“清洗”的征信服务。

征信是由中国人民银行征信中心管理的，并没有人能够帮助你“洗白”。收取费用来修改你的信用报告的人，或者是骗子，或者是为了让你提出异议申诉，你可以自己去做的，并不需要花钱。

第二、不要一遇到疾病就胡乱求医问药，盲目地去申请贷款。

每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的信息。查得太多的话，银行系统的就会认为你是“极度缺钱”，从而把你的名字列入到高风险名单里去。见过最多次的客户是一月之内点过四十几家网贷公司，征信报告上查询记录占据了好几页纸，这样的客户，在正规银行一般会被拒绝。

第三点就是要注意那些要求你先付款的“漏洞”。

正规贷款，在钱到帐之前是不会收取任何费用的。包装费、渠道费、验资费、解冻费等等，种类越多就越容易掉进陷阱里去。开头所说的那位大哥，五千块就这样打了水漂，到现在还在报警处理中。

黑户还能怎么办

如果已经到了抵押都无法进行的地步，那么就只能接受现实了。

此时最要紧的是不要去寻找“漏洞”，而应该学会如何去“培养”。

把目前存在的债务整理好，可以协商的就去协商，可以分批偿还的就分批偿还。不要躲避电话，失联就是最快速度被拉入黑名单的方法。每个月都要留有还款的痕迹，即使只还几百块钱也可以表明你有还款的意思。

一般的不良记录会保存五年左右。

从你把债务还清的时候开始计算，五年的期限到了之后就会被删除掉。我知道五年时间很长，但是这是唯一正确的道路。告诉人们“花钱可以消除痕迹”的人都是骗子。

说白了就是当初借的钱很痛快，现在就要付出相应的代价。

金融行业从来就没有什么捷径可以走。

最后说一些实在的话

写了那么多东西，也不知道有没有人看。

我知道很多读者在读到这篇报道的时候，都已经被债务所困，急需一条生路。但是作为一个银行的人，我要告诉你们事实是：超级黑户可以申请贷款的方法虽然有，但是绝对不会出现网上的那种“无视征信秒下款”。

或者你的资产可以做抵押，或者你有一个可靠的保证人，或者是五年之后再修复你的信用记录。

没有第四条路。

说可以给你省事的人到最后都会让你吃苦头。

我不明白为什么要这样直接地说出来，这几年来经历的事情太多了。

如果你真的想要解决这个问题的话，就先打印出你的征信报告来，在一个正规的银行网点里，老老实实地向客户经理说明一下自己的状况。能办到的事情，别人一定会说可以做到。

总好过让中介从中赚取差价。