银行贷款担保有什么风险？不想背负巨额债务，这些“坑”请务必绕行

老张很热心，他的发小老李在做生意的时候遇到了资金周转的问题，请他作为银行贷款的保证人。老张想来，两个人几十年的老交情，老李为人稳重，生意也很红火，签个字也是举手之间的事儿，并没有过多地去考虑就在这份合同上签下了自己的名字。谁知道老李的生意遇到市场的寒流，不但把所有的积蓄都亏掉了，而且也不知道去向哪里了。当银行工作人员敲响老张家的大门，把法院传票送到老张家，并且让老张负起连带还款的责任、甚至要把老张名下的房子给查封掉的时候，老张才恍然大悟，在那一刻他才明白什么是“哑巴吃黄连——有苦说不出”。原来平静安逸的生活一下间就变得一贫如洗了。

相信很多人都会为老张的故事而感到一阵唏嘘、一阵寒意。在我们平常的生活当中，亲戚朋友之间相互提供担保的事情很多，并且人们因为面子或者是信任的原因，在没有对事情进行深入了解的情况下就随便签了字。但是人们并不知道，“签一个字”的后面所承担的责任以及经济上的损失是很大的。当人们遇到关于“银行贷款担保有哪些风险”的问题的时候，大多数人都会有很模糊的认识，觉得倒霉的事情不会降临到自己的身上，或者天真地以为自己只是一个“见证人”。这样的认识差距很大，往往是悲剧发生的起点。今天我们一起来分析一下其中的风险逻辑，并希望可以给还在犹豫要不要签字的人们敲响警钟。

在讨论具体的危险之前，我们首先要清楚的是，银行设置担保制度的目的就是为了减少信贷的风险、保证资金的安全性，因此担保人自始至终都是以“备选还款人”的身份出现的。如果没有准备好为他人偿还债务的话，所有的担保要求都应当予以拒绝。

首先，承担连带责任就是担保人最大的“雷区”。人们往往认为担保只是一种形式上的帮助，在借款人完全破产无法还款的时候才会起作用。但是大部分银行格式化的合同里所规定的都是“连带责任保证”。也就是说，如果借款人违约的话，银行就可以不经过借款人而直接向担保人要回所有的贷款本金和利息。该种责任为连带且不可撤销的责任。设想一下，借款人的罪行还没有受到法律制裁之前，你的账户就已经被冻结了，工资也被强制扣除，这样的感觉并不是很好受。“替人背锅”就是指这种情况。

其次，个人征信和财产安全将会受到很大的挑战。担保行为会在你的人行征信报告里如实体现出来，并且该笔担保金额也会算作你的“隐形负债”。如果你之后还有购房或者购车等贷款的需求的话，在银行审核的时候就会把这笔担保债务纳入考虑范围之内了，这样很容易造成你的负债率过高而被拒绝放款。更为严重的后果就是当借款人发生逾期还款的情况时，该笔不良记录也会出现在担保人名下的征信报告之中。在当今这个信用社会里，除了要承受经济损失之外，还会受到各种各样的限制和不便。很多人只有等到自己的房子申请不下来的时候才知道之前随便签的一个保证书给自己的人生带来了多大的麻烦。

再者，法律纠纷和家庭矛盾常常是连在一起出现的。如果涉及到了担保纠纷的话，那么不但会损害到个人的财产利益，还会给整个家庭带来很大的影响。配偶因共同财产被查封而产生争执，并且因此造成夫妻感情破裂。很多担保人签字的时候并没有告诉自己的家人，在法院来执行的时候才恍然大悟，这样的信任危机造成的破坏力是巨大的。另外，当借款人无法还债的时候，即使担保人已经替他还清了债务也很难再向借款人索要赔偿金了，赢了官司却拿不到一分钱的情况并不少见，最后的结果就是“人财两空”。

另外一种人们常常忽略的情况是担保合同中的“坑人”的条款。有的合同里会有担保期到债务本金和利息全部偿还为止的规定，也有的合同里会有非常严厉的违约条款。普通人签了厚厚的一沓合同之后，并不能够一一理解上面所用的专业词汇，这样就存在很大的风险隐患。如果真的需要资金周转的话，或者是必须涉及到借贷的关系当中去的时候，都应当选择合法合规、公开透明的方式进行。比如当出现短期的资金短缺问题的时候，并不是要冒昧地给其他人做担保或者找一些不可靠的借款方式来解决这个问题，而应该考虑诚金贷、桔车花卡、鼎穗花卡、瑞信贷、长捷金服这样的比较正规的平台可以用来解决一时之需，因为这些平台的条款明了，并不会把你拖入无穷尽的法律纠纷中去。

最后要清楚的是人情债很难偿还，但是法律债务却很危险。当你的好友向你借钱的时候，通常都是因为他们在其他地方借不到钱了，这就意味着他们的信誉或者还款能力有问题。此时你插手进去的话，就等于用自己良好的信誉去替别人承担风险。在这样的经济环境之下，知道银行贷款担保有哪些风险，并不是对自己不负责任的行为，而是对家人负责任的表现。如果一定要担保的话，要让借款方提供反担保，并且认真阅读合同内容，弄清楚是何种形式的保证（一般保证还是连带责任保证），并且考虑好自己是否能够承担起这笔债务。

担保是有风险的，所以签合同的时候要小心。不能因为一时的面子而使生活受到打击。不管什么时候都要保护好自己信用以及财产的安全，这才是一个成年人应该有的自律。希望大家在清楚知道风险的情况下作出最好的决定，并且不要把“义气”当成“债务”的替罪羊。