网贷大数据网络征信花了还能救吗？12年老中介说点真话

上个星期三下午的时候我在喝着茶，这时小张就把我带进来了一个客户。三十多岁的人了，穿着打扮也很到位的样子，坐下之后把手机放在桌子上：“老板，给我弄20万吧，马上要用。”看了一下手机上的记录，原来半年来已经点过二十几次网贷申请了，全部都被拒绝了。

他还不服气地说：“我没有逾期过，为什么还贷不了？”其实就是典型的网贷大数据网络征信系统黑户的人自己也不知道。人们认为只有没有逾期记录才算是好的信用记录，这是错误的想法。这个东西要比你想象中的要复杂得多，并且还要凶恶一些。

网贷申请的历史记录要多长时间才能被删除呢？这件事情很多人都弄错了

第一件就是很扎心的事情了。上个月有一位做餐饮的老顾客因为资金周转的问题想要贷款，但是他说要等到三个月之后才能去申请。他不肯听从，认为自己的能力很强，在一个月之内就连续点开了七八个平台。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。就连可以批准的银行也会被立刻拒绝。

是什么原因呢？每次你提出申请的时候，都会被网贷大数据网络征信系统留下一些东西给里面的人。该痕迹不同于央行征信中的“两年后覆盖”，许多小贷公司的数据保存期限较长，并且各个平台之间可以互相分享。

点击一次就相当于进行了一次“查询记录”。点得太多的话，系统就会认为你是“非常缺钱”。没有一个人愿意借钱给一个很穷的人。

多久可以保存呢？不同的平台有不同的期限，有的是三个月、有的是六个月或者更长。我对那边几个大的平台比较了解，其他的就不知道了。但是有一个条件就是，在短时间之内反复申请的话，那就是自寻死路了。

大数据花完了之后还能不能被拯救呢？

说实话，这件事情我是可以发表意见的。从事了十二年的销售工作，接触过上万个订单，各种各样的事情都有可能遇到。大数据花出去了有两种情形。

第一种就是查询次数多但是没有出现过逾期的情况。这样养三个月至半年左右就可以恢复正常了。但是“养”并不是坐以待毙的意思，“养”是有方法的。期间不能点击任何一个网贷链接、不能在任何一个平台上申请额度、更不能去点击“查看我的额度”的字样。

第二种就是有逾期的情况。这就很麻烦了。逾期分为两种情况：一种是被上传到央行征信系统中去的，另外一种则是只存在于大数据里没有上传到央行征信系统的。前者要五年才能够消除掉，而后者则要看具体的平台了。有的小平台倒闭之后就没有再更新数据了，这样的事情说出去会有点不好听，但是确实存在。

被忽视的一个小地方就是多头借贷的标准

该行业的内幕，在外界很少有人提及。多头借贷并不是指你在多个平台上借款，而是系统会计算出你的“借贷频率”。比如说你在一个月之内申请了五家公司，即使只有一家被批准的话，系统也会认为你是有多头借贷的风险大的人。

一个比较隐秘的陷阱就是：许多借款人都认为我只把A平台的钱还清之后再去借B平台的钱，并不会有什么问题。不正确。系统的标准是看你有多大的“钱瘾”。刚刚还完了贷款又去借钱，这就意味着你的现金流很紧张，风险也就更大了。

我的一个客户的公司是做装修的，在上个月十一月份的时候找到了我。他的征信里有两笔逾期记录，数额不大，一笔是忘记还款三百元，另一笔是年费。就是这两下就把人给杀了。之后我又帮她办了征信异议申诉的事情，花了两个多月的时间才把这个东西去掉。并不是所有的逾期都可以申诉，但是如果有正当的理由的话就可以试一试。

如何查询到网贷数据呢？不要上当受骗

现在的网络上可以找到很多大数据查询的服务，价格从几十元到几百元不等。其实大多数都是割韭菜的。他们查出的结果或者是陈旧的数据，或者是胡乱编造出来的。

可靠的方式是什么？央行征信官网可以查询到个人的信用报告，这是最基本的。关于网贷的大数据方面，并没有一个官方统一的平台，但是有一些第三方做的还可以。具体的名称我不能透露出来，因为存在广告嫌疑，但是有一个评判的标准就是收费在五十大以上的基本上都不怎么靠谱。

还有一件很烦人的事情是，在一些平台上查询之后，并不会在你的数据中留下任何痕迹，但是会有一个“查询记录”。就是自己给自己挖了一个陷阱。因此，在查询之前要弄明白一个问题：此次查询是否会被记录下来。

一般我会建议客户每年检查一次或者两次就可以，不要总是去检查。查得太多的话，系统就会认为你是“对自己能力缺乏信心”，这属于风险信号。

对于一些常见的问题，我都会给出一个统一的回答

“网贷大数据网络征信不好，可以办理银行贷款吗？”这要根据具体的银行以及产品来决定。有的银行对于数据的要求比较高，而有的则比较宽松。一般而言，四大行比较死板，股份制银行稍微灵活一些，城商行、农商行更加灵活。但是灵活并不意味着没有底线，太差的也会被拒绝。

“我的朋友告诉我可以花钱来清洗掉大数据，这是真的吗？”不要相信这些骗人的东西。大数据属于各个平台自己所拥有的系统，并不存在所谓的“洗白”。只能做的是等待时间消磨掉它、或者用更好的新纪录去掩盖之前的差劲表现。

“网贷逾期了，平台破产了，就不需要还款了吗？”从理论上来说是这样的，但是实际情况却不是这样。很多平台倒闭之后，债权就会被打包给催收公司。催收公司将一直追债，并且方式可能会更加恶劣一些。因此不要有侥幸的心理。

说到这儿的时候，我想到一件事情。去年有一个客户向某个平台借款五千元，但是该平台已经被查处了。他认为不需要还款，但是今年初还是收到了法院传票。债权已经转让给新的债权人，并且新的债权人正在对债务人提起诉讼。除了要归还本金之外还要支付一定的利息以及违约金。很亏啊。

行业内的一些秘密是这样的：许多网贷公司的审核标准，在月末与月初有所不同。月底为了完成业绩目标，会比较宽松一些；月初则为了控制风险而比较严格。该规律并不是百分之百正确的，但是根据我的观察，在大约七成的情况下都是如此。急需用钱的人可以在月底的时候试着去申请一下。

另外，在不同的时间段提出申请，通过的概率也不同。凌晨或者晚上十一点之后提交申请的话，系统会认为你是“非正常的借款”，从而提高你的风险等级。上午十点至下午三点之间是最佳申请时段。

这些信息在网上找不到，都是我在这几年里一点一点摸索出来的。

好的，已经说过很多次了。想要查询自己的大数据状况的话，可以到中国人民银行征信中心网站上下载一份报告来查看一下，心中有数。不要随便点击网贷链接了，每次点击都会给自己的账户埋下隐患。