别找了，和借款大王一样好下的口子其实就藏在细节里

前几天一个老客户急急忙忙地来到我的办公室里询问是否有关于“秒批秒到账”的途径。当时我就笑了，问他是不是又在网路上胡乱搜索，看到什么“和借款大王一样的好下口子”之类的广告词就心动了吗？他不好意思地挠了挠脑袋，说自己现在手头有点紧张，看见别人在朋友圈里推荐这个东西的时候心里痒痒的。

说实话，我能体会到这样的感受。谁没有遇到过资金周转不灵的情况呢？但是作为在这个领域摸爬滚打了多年的老理财规划师来说，我要泼一盆冷水：市场上所说的“口子”，大概率都是陷阱。真正可靠、放款迅速、利率又合理的地方，并不会大肆宣传自己。今天就来给大家拆穿一些人们不知道的事情吧。

为什么总是找不着可靠的借款大王这样的口子呢？

找到借款途径的人也和无头苍蝇一样乱撞。在网上看到某平台可以快速放款后就马上去申请了，但是却被拒绝，并且征信也被查出来了。这种事情我已经见过很多次了。去年有一个做餐饮的小老板，在一个月之内向七八个网贷平台提交了贷款申请，征信查询记录密密麻麻地排列着，后来想要办理一个正常的银行经营贷款的时候，就被系统直接拒绝了。为什么呢？

说到底，找借款渠道就跟找对象是一样的道理。不能见一个爱一个，要先弄明白自己和对方的条件是否合适。声称可以像借大额贷款那样容易获得的“口子”，或者是要求提供个人信息以获取资金的人。天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

我的一个客户的服装店在去年十一月份受到疫情的影响，积压了很多货物需要资金来周转，所以要借15万元。她在网上找到了一个叫做“秒批”的口子，并且借到了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二千元了，另外八千元则被以“服务费”的名义扣除掉了。更加坑的是，在合同里写着年利率为12%，实际上计算出来的却是将近36%。这就是吃人的行为吧？

真正好的下款渠道都具有以下的特点

不要傻掉了，在广告中提到“黑户可以贷款”、“逾期也可以放款”的正规金融机构是不存在的。但是并不代表没有好的借款途径。经过多年的观察之后发现，下款率高的一些产品一般都具有以下特点：

• 对查询次数的要求不严格，但是会对最近三个月内的记录进行重点查看
• 接受有轻度逾期的情况，但是不能出现连续90天以上呆账的情况
• 有固定工作的或者有自己的公司的，要比单纯的个体更容易被批准
• 金额较小的可以快速通过审批，而大的则需要线下核实

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行系的消费金融公司的准入门槛都降低了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有二十家左右的持牌机构把“最近三个月内被查询次数不能超过六次”修改为“不能超过十次”。该信息在网上无法搜索到，在和几位同行喝酒的时候谈论起来的。

揭穿“借款大王代替口子”的把戏

现在的网络上有很多“口子推荐”的文章，看了之后都会觉得不舒服。所谓的“2024最新下款口子大全”、“黑户必下口子”，点击进去后都是广告。随便举出几种比较典型的套路给大家进行剖析。

套路一：声称可以“忽略征信”的

最坑的是这样的。正规放贷公司都会查询客户的征信记录，这是监管部门所不允许的行为，谁敢这么做呢？如果说没有查征信的话，那么就是高利贷或者是诈骗信息了。我的一个朋友曾经也中过招，填写了很多个人信息之后，并没有拿到借款的钱，每天都会收到很多推销电话和短信骚扰，到现在我还记得他当时拍着大腿懊悔的表情。

套路二：先收钱再做事情的

这是最不靠谱的一种说法了。正规贷款，在钱到帐之前一分也不能给对方。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，都是骗人的。真的能帮你解决贷款的问题吗？还要不要收你的手续费呢？已经去贷款赚钱了。碰到这样的情况就直接拉黑，不用再考虑其他的事情了。

第三种方式是把利息写得非常小，但是实际上却很高

这是最不容易被人发现的方法。广告上说的日息万二听起来是不是很便宜呢？但是你再一算的话，万二一天折合成年化率就是7.3%了？这样想是不对的。实际上审批之后再加上各种费用和手续费等，总的年化利率可以达到24%以上。在签订合同时要认真阅读IRR利率条款部分的内容，因为那里的数字才是真正的借款成本。

普通人的借款途径是什么样的呢？

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。寻找借款途径的时候，我用的是“三步定位法”，但是效果并不好。

第一种方法就是查看自己的信用报告。不要嫌麻烦，在人行打印一份详细的征信报告来检查一下是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。心中有数就不会被人骗了。不同的城市可能会有所不同，有些地方可以在线上查询到，而有些则需要到柜台办理。

第二步就是按照自己的实际情况来选择。有公积金的话优先选择公积金贷款，因为它的利率比较低；如果有营业执照就可以看看经营贷款，额度比较大；如果没有的话就用消费金融公司的产品比较好一些。通常我会建议客户先尝试一下银行系的产品，如果被拒绝了再继续往下走，不要一开始就去申请最差的那个。

第三步就是计算出实际的成本了。除了看月供之外还要考虑总的利息以及是否可以提前还贷而产生的罚息问题。有的产品宣称可以“随借随还”，但是当用户想要提前归还时却要支付剩余本金百分之三的违约金，这样的情况谁能接受呢？

用户我的一个做建筑材料生意的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，都是因为忙碌而忘记造成的，只有几百元。他之前向多家银行都未被批准通过，之后我又建议他去尝试一下某家银行旗下的消费金融公司，专门为这样的“瑕疵户”设计的产品。那么最后的结果是什么呢？批贷八万元，年利率为十五%，虽然比银行高一些，但是比起那些网络贷款来要好很多。

一些很容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。

申请的时间是有一定要求的。月底、季末的时候，银行和消费金融公司的放款任务压力比较大，此时申请的话，审批就会比较容易通过。月初或者季度初的时候，额度刚刚下发出去，所以审核也会更加严格一些。我对XX地区的规律很了解，但是不能随便在别的地方胡言乱语，不过大致上应该是这样的。

工作单位可以填写一些门道。不要傻乎乎地写上“自由职业”、“个体”，能够挂靠到一个正规单位最好。收入不能过高也不能过低，和当地的平均值差不多就可以。如果填得过高的话，系统会认为你在造假；而如果填得太低，则表示你的还款能力不够。这个程度是很微妙的。

另外一件事情也要提一下。人们认为申请次数多就容易被录取，这是不对的。每次申请都会在征信中留下痕迹，在短时间之内频繁地进行查询的话，系统就会判断出你是“资金饥渴”的人，并且直接拒绝你的申请。因此宁缺毋滥，选好对象后再去申请。

市场上标榜自己可以做到“和借款大王一样容易”的产品，并不多见。与其在网上海游荡寻找出路，倒不如踏踏实实地把信用搞好再去申请贷款。关于钱的事情不能着急。

用户下次遇到别人给你推荐的东西时，你就可以这样反问：“你也是从别人那里借来的吧？”问完这三句话之后，基本上就会露出马脚了。