征信做花了如何改良？我花了两年时间爬出这个坑

2019年的时候，我已经对借贷平台上瘾了。

手机上安装了七八款借贷软件，在需要的时候随便点击一下就可以借到钱，并且马上就能取现出去，完全没有考虑过其中的风险。直到我去银行办理房贷时，客户经理看了一下我提供的征信报告后，眉头拧成了一个“川”字形状，并把资料给退了回去：“先生，你的征信情况很糟糕，系统无法通过。”

到那时我才知道事情很严重。其实我是研究征信做了之后怎样改善这条路我已经走过了两年的时间，并且花费了很多的钱，在上面摔了很多跤。把所有的血泪教训都拿出来讲一讲吧，希望可以给正在陷入困境中的人一些帮助。

首先弄明白自己的征信问题出在哪里

很多人都和我当年一样认为没有逾期就是好的信用记录。

这样的想法很幼稚。

征信“花”的主要情形有三种：查询次数过多、网贷账号数量过多、负债率过高。那时候我是属于第一种和第二种混合的双打，半年之内点过二十几次网贷申请，账户开到了十几张，银行一看就知道这个人已经穷疯了，四处借钱。

上个月我的一个朋友来找我看他的征信报告，并且很委屈地告诉我他从来没有逾期过。拿到之后才发现，三个月之内有18次硬查询记录，都是网贷审批用的。在这种情形下，正规银行会首先想到的是这个人已经出现了资金链断裂的情况。

不要傻掉了，银行并不是慈善组织，他们会根据风险的概率来决定是否给你贷款。

查询记录花费很多，怎么办

这件事情说出来就显得很无奈了。

查询记录可以分为硬查询和软查询两种类型，其中硬查询包括贷款审批、信用卡审批以及担保资格审核等行为，而软查询则主要是指贷后管理以及个人查询。造成征信受损的原因是硬查询。

当时我的硬查询记录很多，看了之后都会觉得头皮发麻。

怎样改进呢？也就是一个“等”字。

硬查询记录会在征信中保存两年时间，但是银行审批的时候主要是根据最近六个月内的查询次数来判断。各个银行的标准不一，有的规定半年内不能超过六次，而有些则比较宽松可以达到十次左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的地方可能会有所不同。

改进的办法是控制好自己的手，在接下来的一年里不能有任何新的网贷申请，并且不要办理任何信用卡。那时候我把所有的借款APP都卸载掉了，“测测你的额度”这样的广告我就绕着走了。

熬过了半年之后，“花”的查询次数就会少一些了。

网贷账户很多，要清理一下

该问题要比查询记录更加隐秘，并且很多的人并不知道。

我当时的征信上有14个未结清的账户，其中有半数已经没有余额了，但是这些账户仍然存在。银行发现有14个账号的时候就会觉得不安：这个人随时可以把所有的钱都借出去，负债马上就会爆掉。

怎么处理？

余额为零的账号可以直接拨打客服电话进行注销。注销的是账号，并非销户，两个词的意思不一样，不同的银行可能会有不同的称呼方式，但是目的都是要完全关闭该授信额度。注销之后等待一个月左右的时间，征信系统会更新信息，在上面就会显示出“已销户”。

有一个需要注意的地方是：一些网贷平台注销账号非常困难，客服会极力挽留，并且声称注销之后再也不能借款了。说实话，在这个时候就不应该犹疑不决了，因为你已经征信做了之后怎样改善那么以后还可以继续借钱吗？

我花了1个月的时间把所有的余额都是零的账户都给销掉了，只剩下三个正常的银行信用卡账户。看征信报告的时候感觉很舒服。

负债率太高就是硬骨头了

查询记录可以等待，账户数量可以注销，但是负债率这个事情必须要用实际行动来填补。

银行审批有一个公式就是：月还款额/月收入=负债率。当这个比值大于50%，就会有风险了，而如果它大于70%，那就完了。

那时候我的负债率达到百分之八十左右，每个月拿到的钱全部用来还债了，最后只剩下几十块钱可以用来买吃的。这样的情形是无法向银行申请贷款的。

该怎么办呢？两种方式。

第一种方式是把钱先还给银行，然后去还一些小额度、高利息的贷款。每次还清一笔之后，账户数量就会减少一个，负债率也会降低一些，两方面一起作用。我当年拿到了一笔年终奖金，在一次付款的时候一次性结清了四个网贷平台的欠款，并且把负债率控制在了六成以内。

第二种方式就是进行债务重组，向亲朋好友借钱来偿还高利贷，把高利贷还了之后再把之前的高利贷全部结清。我也是这样走过来的，脸皮比较薄的人可能会不好意思去尝试，但是和征信被拉黑相比，借钱给亲戚其实并不算什么。

另外一种办法就是：如果所有的网贷都是合法持牌的公司的话，就可以向银行申请大额贷款来把所有的网贷都换掉。于是账户数量一下子减少到了一个，并且利率也很低。但是该方法有一个条件，即你目前的征信还没有被银行拒绝贷款的程度。

所有的坑我都已经踩到了

说起来都是泪。

第一种情况就是相信了“征信修复”的宣传。那时候我很着急，就随便找了个医生看，网上的说法是可以通过付费来修复征信记录，于是我就给了对方三千元作为费用，并且让他给我写了几份异议申请书。但是实际上，通过正规途径提出异议是不需要任何费用的，在信息真的存在错误的情况下才可以修改，而逾期则属于逾期状态，并不会因为花费多少金钱就可以消除。

第二条陷阱就是认为把网贷的钱还完了就没有问题了。只还清债务并不是目的，账户仍然存在，查询痕迹依然存在，征信还是会受到影响。要主动去注销自己的账号，并且等待查询记录自然消失。

第三种方式就是经常查看自己的信用报告。有人认为多次查询自己的征信没有问题，这是软查询。但是后来我知道了，有的银行系统的工作人员发现一个人查询次数过多的时候，就会认为这个人手头紧，四处借钱。不过各个银行的标准不一，我只是了解了几个而已，并不能随便乱讲其他的。

两年之后，我就可以看自己的征信了

2021年年底的时候我又去银行申请了一张信用卡，并且很快就被批准了，而且额度也不小。

那时候真的好想哭。

从征信出现问题到恢复正常的这段时间里，一共花费了两年的时间。这两年来没有再使用任何网贷平台，老老实实地偿还债务，并且把可以销户的账户都销掉了，硬性查询记录也会随着时间推移而自动消失。目前我的征信报告中只存在三个信贷账户，在过去六个月之内没有任何被查询过的痕迹，而且负债率也保持在百分之三十以下。

去年有一个做小本生意的朋友向我咨询关于征信的问题，我说出这个办法给他听，他按照我的建议去做了一段时间之后，最近才告诉我他已经成功地从银行贷款了。

征信改善并不是一朝一夕可以完成的事情，那些声称能够迅速解决的方案中，十个人里就有九个是诈骗分子，剩下的一个大概也不如你了解得多。

控制好自己的情绪，慢慢的熬过去，时间也会帮助你把征信恢复如初。