白条和金条哪个借款划算？生意人掏心窝说大实话

上个月十一之前，我把很多东西都买下来了，但是因为资金问题差点就出事了。那时候急得满嘴都是水泡，四处借钱。京东白条、金条这些我也用过了，在身边也有很多做买卖的朋友来问我的白条、金条哪一种更合算，其实这件事没有一个固定的答案，要根据你当时的状况来判断。把踩坑的经验以及实际计算的结果都公布出来。

把白条跟金条的区别说一下

很多人的想法是这样子的：这两者是一样的，都是京东借给你钱。差距很大。

白条其实是一种消费贷款产品，“先花后还”就是它的实质。使用白条进行购物的话，可以享受最长40天的免息期。如果是分期付款的话，手续费一般是0.5%-1.2%，虽然不贵但是里面有很多猫腻，在下文会详细说明。

金条就是现金贷。把钱打入你自己的银行卡中，你想用多少就用多少。按照每天计算的话，日利率为0.025%-0.095%，折合成年化率大约在9%-35%左右。跨度比较大，根据个人的信用分不同而有所差异。

我有一个做服装批发的老朋友老周，在去年的时候用金条向别人借了五万元用来周转，日息是千分之四，借了三十天，总共要付六百块钱的利息。他认为还可以。但是同时他也用白条进行分期购买了一台电脑，分成了十二期，每一期的手续费为百分之零点八，这样算下来一年的实际利率已经超过了十七个百分点。当时的账他是没有仔细计算过的，等到知道了事情的原委之后才拍案而起。

白条可以给什么样的人使用

其实白条这个东西，用得好就是神兵利器，用得不好就变成了无底洞。

最合适的场合就是日常生活中的购买行为，可以免息的话就不要付利息了。我的一个习惯就是进货可以用白条，因为四十五天之内就可以还清，一分利息都没有。这样要比向朋友开口借的钱好很多，也不用欠下人情债。

但是分期要谨慎一些。白条分期的一个大问题就是费率不清楚。宣传中说的日利率为万分之二你觉得很低吗？其实大多数人的批下来的价格要比这个数字高得多。分期手续费是以最初的本金来计算的，并不是按照剩余本金递减的方式来计算的。这句话比较绕口，用一个例子来说明一下就容易理解了。

如果你用白条分12期购买了一万元的商品，每个月要支付0.6%的手续费，那么一年之后总共需要支付720元的手续费。表面看年化收益率为7.2%，还可以接受。但是你要想一想，从第一笔贷款起就陆续归还本金的话，到最后一笔的时候只剩下几百块钱的本金了，而手续费仍然按照一万元的标准来收取。实际年化利率大约在百分之十四左右。很多的人踩到了这个坑也不知道。

什么时候买金条最合算

金条的优点是方便携带。钱到账的速度很快，一般几分钟之内就可以到达银行卡上。对做买卖的人而言，有时就是等着救命的钱来得越快越好。

上个月底的时候，我的一笔货款还没有结算好，供应商催得很紧，还欠了三万元。我当天下午提交了金条申请，在晚上就把钱打到了账户里，第二天早上就把钱转给了供货商。这样的速度，银行贷款是无法相比的。

金条的利息是按照每天来计算的，并且会根据实际使用的时间长短进行相应的调整。提前还贷不收取违约金。这一点要比许多网贷平台好很多，有的平台你会提前还款，但是利息一分不少地被收取了，纯粹就是坑人。

但是金条也并不是十全十美的。额度这个东西很玄学，有的人有几百万，有的人只有几千块钱。见过信用好的人，金条额度只有五千元左右。京东的评分体系非常神秘，外界很难弄清楚它是如何计算出来的。我知道的一点是，在京东购物并且能按期还清白条账单的人，其额度通常都不会很低。

到底是用白条还是金条来借的钱更便宜

这个问题我已经回答了很多次了，每次的回答都是：看你怎么用了。

短期周转的话，在免息期之内把钱还了，白条就赢了。一分利都不出，白白用了京东的钱，这样的好事哪里去找呢？

需要现金并且时间不确定的话，金条比较适合。按照每天计算利息的方式，使用几天就支付几天，提前还款也不会造成损失。

长期分期的话，两者的费用都比较高。如果真的需要借一年半载的话，可以到银行咨询一下经营贷或者消费贷的情况，年化利率能降到5%以下。不要嫌麻烦，节省下来的利息就是实实在在的钱。

说实话，我见过很多人为图方便不去跑银行，随便点个网贷，最后却要多出好多利息。前年有一个开餐馆的小老板，在装修的时候缺少资金，于是就在手机上点了一份金条贷款，拿到了八万元，并且分十二个月来偿还。之后我把这笔账给他算了一下，如果那时候到银行办理一笔装修贷款的话，可以节省四千多元的利息。4000元可以卖出多少碗面条呢？

一些很容易被人忽视的地方

在网上很难找到有关的内容。

白条、金条都会上征信。这一点很多人都知道了，但是很少有人知道的是，频繁申请以及提前还款都会对个人的信用评分造成不良的影响。一个做电商的朋友，在一个月之内向银行申请了三次信用卡额度提升，但是每次都遭到了拒绝，最后他去查自己的征信报告时才发现上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，就连银行发放贷款也被拒绝了。

另外京东金融也会有一些优惠活动，比如免息券、利率打折券等等。去年双十一的时候我抢到了一张金条利率七折的优惠券，借了五万元钱，日利率由原来的百分之零点零五降低到了现在的百分之零点零三五，节省了很多钱。这样的机会很少出现，遇到之后要马上利用起来。

但是金条的数量是不确定的。每个月都会进行一次重新评定，有可能会上升也有可能会下降。因为上个月我的资金比较紧张，所以把所有的金条都卖掉了，但是这个月的额度却被削减了一半。之后我去询问了客服，说是因为负债率太高而触发了风控。因此不要把额度用得太满，留一些空间。

最后说一些实在的话

做生意这么多年的我有一个原则：能免则免、能省就省、能借不贷。白条和金条都属于工具类的东西，如果使用得当可以解决燃眉之急，反之就会给自己带来麻烦。

每次向别人借钱的时候，我都会先问问自己的问题：这笔钱借出去之后可以赚到多少钱？如果赚的钱比利息多的话就去借；如果赚不到的话，再着急也要想其他的办法了。

不要因为节省那么一点时间而白白浪费掉很多不必要的开支。