倍好付是属于非法贷款吗？银行经理告诉你里面的门道

上个月有一位客户很生气地来到我们的网点，并且把手机放在了柜台上面，然后问我说倍好付是不是非法放贷。看了一下就是关于购物分期付款的欠款通知。该名男子在某个平台上购买了一台电脑，原以为可以享受零利率分期付款的服务，但是由于逾期时间较长，所以产生的违约金竟然超过了本金。他认为这是高利贷，并且认为整个平台都是违法的。其实这种事情我已经见过很多次了。很多人都没有弄明白自己签字的是什么东西，在要还钱的时候就会手忙脚乱。那么今天我就直接说出来了，这样的平台到底有没有问题呢？怎么辨别呢？

倍好付贷款是否属于违法行为

该问题不能一概而论。其实很多借款人都分不清自己的产品是什么样的。倍好付等产品本质上大多是“分期购物”或者是“技术服务费”的形式，并不是直接把钱打入你的账户里的现金贷。这样就产生了一个很尴尬的局面：你认为这是借的钱，实际上却是赊账买的东西。

按照法律规定来判断是否为非法放贷的话，需要考虑三个方面的内容：是否有放贷资格、利息是否超过了国家规定的最高限额以及是否存在暴力追债的行为。第一点就是硬性标准了。看过倍好付相关协议的人知道，后面一般都有小额贷款公司或者融资担保公司等机构的身影。也就是说对方有“身份证明”。但是并不代表他们所有的行为都是合法的。

去年我接手了一个案件，在类似的平台上借的钱，合同上的金额与实际到账的金额相差了接近百分之二十。平台说这是“服务费”、“担保费”，然后从中扣除。行业内把这样的行为叫做“砍头息”，而这也是监管部门所严禁的行为。如果倍好付也存在同样的问题的话，那么这部分的合规性就会有问题。不要傻了，合同上写了多少钱，你就应该拿到多少钱，少了就不行。

利率里面有很多猫腻，计算之后会大吃一惊

很多人的目光都集中在了月供上面，并没有去计算出年化利率来。这就是最大的问题所在。我的一个客户是一名小餐饮店老板，在去年的时候用倍好付分期购买了一套厨房设备，分成了十二期。从表面来看月费率才0.8%，他认为很合算。经过他的计算得出的结果是年化利率大约为18%左右。相差这么大是什么原因呢？手续费是以本金全额收取的，但是你每个月都在偿还本金，所以资金占用率在降低，而手续费却没有减少。

这个坑很常见。现在的银行消费贷款年化利率一般都在4%-8%，你可以自己去比较一下就会发现其中的区别了。最让人头疼的就是逾期之后产生的违约金。有些平台的日违约金可以达到万分之五，年化率就达到了180%以上。这就已经远远超过了法律所规定的范围。根据法律规定，民间借贷利率如果超过LPR四倍的话（目前大约为14%），那么超出部分法院是不会予以支持的。但是你不告他的话，他就照样会收你的钱。

到此为止，我要插一句了。各个城市法院判决的标准不一样，有些地方会把所有的费用都按照利率来计算判决，而另外一些地方则只根据合同的规定来进行判断。这我就不好说了，具体情况要根据当地的实际情况来定。但是有一个可以确定的事实就是：超出法律规定的最高限度之后所收取的利息，你可以不用偿还。

出现了这样的情况就马上逃跑

怎样才能知道所使用的商品是否可靠呢？把容易引起争议的地方都列出来，并且遇到其中任何一个就都要小心谨慎。第一种是放款之前收取费用。正规的机构是不会在你的钱还没有进入账户的时候就向你收取费用的。所谓的“审核费”、“验资费”、“保证金”等等都是没有依据的说法。第二种情况为合同约定的金额与实际到账金额不符。前面提到的砍头息就是典型的套路之一。第三、催收方式过于激烈。一天打十多个电话就算比较轻的了，有些还会直接爆通讯录给你的亲朋好友打电话。已经构成犯罪行为。

之前有一个客户因为被催收而险些自杀。之后我把他的证据整理好后就去报警了。最后那家催收公司也被捣毁了，借款人的只用偿还本金以及合理的利息就可以了。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的那句话给我留下了很深的印象：“早知今日何必当初。”

另外一点大家也不太清楚的是。在申请贷款的时候所授权给通讯录、定位、相册等权限，平台都会保留下来。一些不规范的网站把这样的信息卖给了其他的公司。以后你会接到很多推销电话甚至是诈骗电话。对于这个行业的一些内幕，我也可以大胆地说出来了。

已经借出去的钱怎么办？

如果你已经使用了倍好付借钱的话，不要着急。找到合同之后一条一条地去看。主要看以下几点：利率是多少、有无服务费、逾期违约金如何计算。算出的年化利率大于24%的部分可以和平台进行协商不再偿还。就是说要通过协商的方式，并不是直接就不还了。直接不还款就会被记入个人信用报告中。

对了，在讲到征信的时候要分开来说一下。倍好付等产品一般都会接入央行征信系统。每次借款都会在你的征信报告中增加一条信息。如果逾期的话就会上报。曾经有因为几百元的逾期而使贷款申请被拒绝的人。很不值得。因此无论利率有多高，本金以及合法利息的部分都要按期偿还。对于违法的部分可以采取投诉、诉讼等方式进行解决。

投诉的方式有两种比较有效的方法：一是当地金融监管部门，二是聚投诉、黑猫等网站。我的经验是先和平台客服联系，并且保存好通话录音以及聊天记录，在无法解决的情况下才进行投诉。大多数平台在收到监管部门干预之后都会放松态度，因为它们也不希望这件事情闹得太大。

不要等到出事后才后悔

写了那么多之后再说一些实际的东西。可以向银行贷款但是不能使用网络借贷公司提供的资金，选择大的金融机构而不要求小的金融机构。银行审批很严格，但是利率是公开的，并且不存在任何隐形费用。现在你图省事了，将来可能会付出十倍以上的代价去弥补这个漏洞。

我在倍好付上面买了台电脑之后怎么样了呢？给他算出实际的利率，并且与平台进行协商减免一部分违约金，分批偿还本金以及合理的利息。前后一共花了两个月左右的时间。他说以后再也不会用分期付款的方式买东西了，要老老实实地把钱存起来买自己想要的东西。这样的费用是否值得支付呢？我认为值得，因为他也学会看合同了。

下一次遇到别人询问倍好付是否属于非法放贷的时候，你可以这样回答：虽然它的资质是合法的，但是它的行为并不一定符合规定。睁大眼睛看清楚，把账算明白，不要让“分期”、“免息”的说法骗了。钱是你的，只能由你自己来承担责任。