白户贷款难？持证规划师告诉你完全没有征信记录怎么破

上周有一个刚刚毕业的女孩找我咨询问题，手里拿着一份非常整洁的个人信用报告，在脸上充满了信心的样子问我说：“老师，我的这份信用报告有多好呢？没有一点瑕疵，贷款肯定能马上批准了吧？”当时我就叹了一口气。人们认为征信“清白”是一件好事，但是实际上在银行看来，“清白”的含义是没有任何信用记录的新用户和一个有不良信用记录的人进行风险评估一样困难。

其实银行并不是看你的有没有“污点”，而是看你有没有“痕迹”。

为什么小白贷款很难成功

如果你遇到一个陌生的人向你要钱的话，你会怎么想呢？你想知道他之前借的钱有没有还过吗？银行也是一样的逻辑。审批系统的得到一份空白征信报告就等于得到了一张白纸，无法打分。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小张是一名设计师，月薪为一万五千元，工作很稳定，按照常理来说应该不错。想要去银行申请一笔装修贷款但是没有成功。当时他就着急了，拍着桌子对经理说：“我没有逾期过，为什么不能借钱给我？”

问题就在这。

他从没有办理过信用卡也没有向银行贷款过，并且话费卡也是由家里的老人使用的。银行的风险控制模型看到这份报告之后无法计算出分数来，于是直接拒绝了申请。其实，“信用小白”对于审批人员来说要比偶尔忘记还钱但是有长期借款历史的人更难处理。

银行所担忧的是“没有逾期”，而不会去考虑“是否会逾期”。

白户申请贷款的方法

那是不是说，没有征信记录的白户可以顺利申请到贷款吗？这件事情不能确定下来，但是要采取一定的措施。不能用一张白纸来和别人比高低，那样是自讨苦吃。

对于这样的客户，我的建议通常是“先养后贷”。

用一张信用卡来打破僵局

最快的、最稳妥的方法就是这样做。不要嫌额度小，哪怕只有五千或者三千也可以先申请下来。使用的时候买一些生活用品，并且要按期还贷。这就相当于在银行里先“挂号”，使系统了解你是谁。

小张是做设计的，在听了我说的话之后就去申请了一张超市联名信用卡。额度不大，只有八千块钱。用了一个月的时间，每个月只刷十几次，并且全部还清。半年后再去申请装修贷款的话，可以拿到15万元，并且利率很低。前后相差的就是一个“信用记录”的问题。

不嫌麻烦的话，在这里可以积累信用分。

白户申请贷款最易掉入的陷阱

有的急着要用钱的人一听要等半年，马上就不耐烦了。此时最容易掉进去的是陷阱。

一些不可靠的中介机构会说：“白户没有问题，我可以帮你做包装、包下款。”不要那么天真了，十之八九都是陷阱。所谓“包装”，或者是伪造的文件，在被查处之后就会被列入黑名单；另外一种则是给你推荐那些高利贷产品，有的甚至可以达到年化利率36%以上。

我曾经遇到一个做餐饮生意的人，他的征信也是空白的。由于急于周转资金，就相信了中介的话，向他们借了一笔叫做“极速贷”的贷款。那么结果是什么呢？借了五万元，到了手里只有四万元，其中的一万元被说成是“服务费”，分期还款要还六万多。这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为。

那么你如果是征信白户如何申请贷款都不能随便去别的医院看病。

急需资金的时候该怎么办

如果不能等到建立起良好的信用记录再去申请贷款的话，那么也还有其他的办法可以解决资金短缺的问题。

有的银行对于优质的单位（如公务员、事业单位、世界五百强员工等）会有专门的信用贷款产品，对于征信的要求也会比较低。工作的稳定性本身也起到一定的信用背书作用。在这种情形下，工资流水以及公积金基数就成为了主要的审核标准。

但是各个银行的政策差异很大，具体情况要根据你所在的地区以及单位性质来定。我对这里的情况比较了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。

另外一种方式就是用房产做担保贷款。如果名下有房子或者车子的话，那么征信是否为白户就没有什么影响了。因为有东西作为抵押，所以银行心里踏实一些。但是抵押贷款的手续比较复杂，评估费、手续费等等加在一起也是不小的开销，要仔细计算一下。

给小白朋友们说几句话

说这么多，其实就是一个道理：征信空白并不是优点，但是也不是绝路。

见过很多人由于不了解这个道理而四处碰壁浪费自己的查询记录或者被高利贷害得倾家荡产。现在的网络上信息真假难辨，“内部渠道”也大多是假的。真正可靠的方法往往就是看上去最笨拙、最缓慢的道路，比如说老老实实地申请一张信用卡，并且按期还钱。

金融的事情，向来都是没有捷径可走的。

如果你手中的那份空白征信正在困扰着你的话，那么我给出的建议就是：首先申请一张信用卡或者在花呗、白条等可以记录到个人信用报告上的平台上开设一个账户，并且正常使用三个月左右。不要着急，这样要比你自己去找中介失败的速度快很多。

另外一件事情要提一下的是。申请贷款被拒绝之后，并不是马上换个银行再去申请。每次申请都会留下一条“查询记录”在征信里，在短时间之内如果频繁地去查询就会很难再办理其他的事情了。这件事情很多人都不清楚，白白糟蹋了自己的信用记录。