我查了三天三夜，发现所谓的黑户都能下的软件其实是个大坑

2035年经济形势变化很大，人们需要资金周转的时候就会去搜寻哪些保险可以用来做贷款甚至是病急乱投医去寻求那些号称黑户也可以使用的软件。这样的搜索行为后面隐藏着很大的危险。有没有合法有效的途径呢？哪些平台是把保险的价值发挥到极致的？我们来仔细研究一下。

市场上用保险单做抵押贷款的平台主要有两种类型：一种是由银行控制的，另一种是由消费金融公司掌控的。对有保单的客户而言，平安普惠这是不能避免的一个名字。它推出的一款名为“保单贷”的产品，最高可以借到五百万人民币，但是只有连续缴纳保险费两年以上的客户才能申请，并且该保单必须有现金价值。在时间上最长可以分为36期来还清欠款，对于需要长时间使用资金的消费者来说很合适。用户的评论里边有很多人说它的放款速度很快，一般T+1就可以到账了，但是它的综合成本比较高，除了利息之外还有其他的费用。

除了传统巨头，中国人寿旗下的国寿E贷也很有竞争力。该平台主要是为了自己的保单客户提供服务，额度一般是保单现金价值的八成左右，但是不能超过三十万元。使用的条件非常苛刻，必须要为中国人寿的有效客户，但由于门槛较高，所以它的年化利率通常都比较低，并且还会有一些优惠活动。可以自由选择借款时间，并且随时都可以还款。用户的反馈大多是正规性好、没有隐形费用，但是缺点就是审批速度慢，并且对于非中国人寿保险不予受理。

对于有征信问题的用户，在市场中存在着一些小贷APP声称能够“不管黑白”，但是这实际上都是陷阱。真正的好办法是保险借款逻辑上就是用保单现金价值做抵押，并不是单纯的没有门槛的贷款。比如说宜人贷或拍拍贷头部平台，并不是直接提供保单贷款服务的，但是它们在给用户核定授信额度的时候，会把用户的保单资产当作重要参考因素之一。该类平台的额度为2万元到20万元之间，期限为3个月到2年。优点是方便快捷、全部在线上进行；缺点就是即使你是“黑户”，也会被风控拦截，“必下款”的说法大多是营销手段。

从整体上讲，用保险贷款的好处和坏处都很明显。好处是利率相对较低由于有抵押品，并且不会对保险合同的保障作用造成任何影响；但是它的最大优点就是金额受到限制，如果出现违约情况的话，那么整个保险合同就会失效。用户在选择的时候一定要核实好平台的放贷资格，不要轻易相信来路不明的信息或者不明身份的应用程序。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：保单借款会否影响到理赔呢？

答：不会。只要按期还本付息，保单的保障作用仍然存在，在出现保险事件的时候，保险公司仍然要履行赔偿义务，并且会从赔付款中扣除相应的欠款。

问：黑户可以使用保险借款的方式进行贷款吗？

答：如果是由正规银行发行的保单贷款的话，那么它会看中的是保单的价值，并且对于征信的要求比较低，但是恶意黑户仍然很难通过审批。如果声称“黑户必下”的网贷公司，基本上就是高利贷或者诈骗了。

问：借款期限最长可以达到多长时间？

答：银行系保单贷一般半年结息一次，本金可以随时偿还，最长可以借六年再续贷；而网贷平台大多是固定的分期还款方式。