征信黑还能借到低利息？别被忽悠了，实话都在这

上个星期有一个小伙子坐在我的对面，眼睛周围都是黑眼圈，一说话就说：“征信差、征信不好、征信很差、网贷平台中哪一个的利率最低？当时我就把手中的杯子放下，想来这是又被网络上的广告洗脑的孩子了。他的名字叫做小张，去年为了给女朋友买一个名牌包包，向多家网贷平台借款，并且用拆东墙补西墙的方式偿还欠款，目前征信报告中已经出现了很多次逾期记录。他还想找到一个“利息低、门槛低、秒放款”的救世主，其实说穿了就是想找个人做自己的男朋友一样困难。

征信就是你自己的“经济身份证”，不能把它当作废纸来对待

很多人的征信烂了都不知道是什么意思，我来举个例子。征信就是你的“经济身份证”，并且带有防伪水印这样的高级货。你如果能按期还贷、使用信用卡也很规范的话，那么这张身份证就会非常耀眼，在银行里办理业务也会得到贵宾级的服务。但是如果你已经出现逾期或者直接不还钱的情况，那么这张身份证上面就会被画上一个很大的叉号。这时再问征信差、征信不好、征信很差、网贷平台中哪一个的利率最低就相当于拿着一张被涂画得很脏的身份证去申请签证，并且还要询问使馆是否可以免签。

说实话，这个逻辑根本就不通。银行以及网贷平台并不是慈善组织，他们是做买卖的。你的征信很差，在他们看来就是高风险客户，把钱借给你的话很可能就会亏损，因此唯一的方法就是收取你较高的利率来抵消风险。也就是说，因为你的违约概率很大，所以对方会提前收取一部分“保险费”作为防范措施。

小张当时不服气地说，在网上看到很多广告上都写着“黑户可以贷款，日利率只有万分之二”。不要那么天真地相信这些广告，否则很容易就会上当受骗。声称不用查征信的平台，或者是高额利息的高利贷或者纯粹的诈骗组织，他们的目的并不是为了赚取你的那点利息，而是要骗取你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”。

想要找到较低利率的产品吗？首先要弄明白自己有多“烂”

这件事没有商量的余地，但是也并不是一点办法都没有。首先要弄明白自己是“花”征信还是“黑”征信，这两者差别很大。

征信花：还可以挽救的“轻度刮伤”

如果只是一些查询记录比较多的情况，比如说最近一个月里点开了十几家网贷公司的“查看额度”按钮，并且有一次忘记了还款但是隔了几天之后又补上了的话，这就属于“花”。这样子的话，只要你老实待上半年的时间，不要再去胡乱点击和查询了，大多数正规的网络贷款公司都会给与你一次改正的机会。此时你可以去寻找一些大的平台，如借呗、微粒贷等，尽管额度不大，但是利率却是比较正常的。去年有一位做服装批发的朋友因为手头缺钱而点了太多的借贷链接，导致征信被查出问题，在我建议他忍耐一段时间后再重新申请的时候，他的年利率已经由原来的十八百分比降低到十个百分点左右。

征信黑：基本上就完了

但是小张如果出现连续逾期90天以上的情况，即所谓的“连三累六”，或者是被纳入失信被执行人名单中的话，那么这就算是真正的“黑”了。这时还要问征信差、征信不好、征信很差、网贷平台中哪一个的利率最低答案可能会很刺耳：没有最差的就是最好的。正规银行的大门基本上对你是关闭的，稍微正规一点的网贷平台也会把你的大门给堵上。此时你所能接触得到的，应该就是一些不入征信的小额贷款公司或者是一些利息超高到让人害怕的“714高炮”了（借款一千块，在七天或者十四天之后归还款项为一千一百块钱的那种）。

这样的利息你是怎么计算出来的呢？借一千还一千一百，表面上看不多，但是折合成年化利率的话就会让人害怕了，百分几十都有可能存在。所以我一直说征信不好不要指望有低利率的事情，真的没有这样的事情。

不踩雷。低息套路主要是针对急需用钱的人

既然提到坑了，那我就要和你好好聊聊市场上的一些常见套路。来找我咨询问题的人大多是急需资金周转，在疾病缠身的情况下才会四处求救，但是往往因为选择不当而损失惨重。

第一大坑就是“服务费”的陷阱。有的平台以“黑户可以贷款、利率很低”为由吸引用户，但是他们收取的服务费或者会员费却很高。比如说借一万块钱，先扣除两千块钱的服务费，只剩下八千块钱给你，但是还要按照一万元来还。这样算下来的话，实际的利息要比表面上高出好几倍。行业内称之为“砍头息”，这是国家明令禁止的行为，但是许多不规范的平台仍然在暗中进行。

还有一种叫做“AB贷”的东西更加糟糕。骗子说你的征信不好，所以要找一个有良好信用的人做“担保人”或者“委托付款人”。其实就是以你的名义去借钱，但是债务却是你朋友承担的。到时如果你还不上的话，就亏了你自己。这种事情我已经见多了，到最后弄得朋友反目、亲戚结怨的例子不胜枚举。

说到这儿的时候，你会想到没有其他途径吗？当然有的话，但是前提是你要接受现实。如果征信只有花而没有黑的话，那么一些消费金融公司的产品也可以尝试一下了，例如招联金融、马上消费金融等，利率要比银行高一些，但是比那些野鸡平台正规得多。关于具体利息的问题，在不同的城市和时间点上政策是不一样的，所以只能多看看官方APP了，并且不要相信任何短信里的链接。

找低利率不如想办法把钱变干净

与其满世界问征信差、征信不好、征信很差、网贷平台中哪一个的利率最低但是可以把注意力集中在怎样改善自己的信用状况上面。这才是解决问题的方法。对于小张我的建议就是这样的：先把欠下的钱还了再说，不要再有新的逾期出现。

征信上逾期记录从你把钱还上之后开始计算，五年之内都不会被删除。虽然只有短短五年的时光，但是只要你们一直保持着良好的信用状况的话，在两年之后大多数银行都会对你们进行重新审核。现在许多银行都存在“信用修复”的制度，比如说因为失业或者生病等原因而产生的逾期情况，就可以去银行申请一份“非恶意逾期证明”，来请求取消该次逾期记录。但是这个难度很大，要看具体的银行政策了，我只是知道我们这里几家大的银行的规定，并且不敢随便乱讲别的地方的情况。

另外不要相信网上的所谓“花钱可以洗白征信”的说法。这些都是诈骗行为，征信系统是由中国人民银行来管理的，并不是任何人都能随意修改的。被改动的人会被关进监狱。如果你相信的话，那么不但会损失金钱而且还会背上伪造公文的罪名，这可真是雪上加霜啊！

小张听了我刚才说的话之后，沉默了一会儿。问我现在该怎么办呢？你目前唯一的选择就是向家里说明情况，并且把欠的钱还清，之后好好工作，改善自己的信用状况。不要再想从哪里借到钱来填补这个缺口了，那样只会使问题更加严重。

借錢的人總有一天要還錢。征信不好，就等于透支了未来的机会和信任，想要恢复这种信任的话，就需要用时间来证明自己，并且通过自己的努力去赢得它，而不能只是找一个低利率的地方继续借款。