我试了十几个平台，发现利息最低的借款软件和那些不看征信小额借钱的app根本不是一回事

凌晨2点的时候，李明看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上也出现了焦虑的表情，这是本月第三次被拒绝贷款了。他拼命地寻找可以得到较低利率的借款平台，并且把所有的希望都放在了那些不需要看征信的小额借款APP上，在征信花已经烂到无法挽回的地步的情况下找寻一丝生机。急病乱投医的习惯后面藏着一个更大的风险。到底哪个平台是真正的低息呢？声称不用查征信就可以使用的软件可信吗？正规平台的要求是什么样的？本文将会对上述的问题进行详细的分析，并帮助大家避免掉入借贷过程中所遇到的各种陷阱。

在讨论具体的平台之前，我们首先要纠正的一个错误观念是：真正的低息借贷途径一般都有很高的征信门槛。银行系的消费贷款产品的年化利率一般在3.5%左右，但是它们不可能出现在“不要求看征信”的推荐清单中。对于征信上有问题、只能找不看征信的小额借款APP的用户而言，要做好承受更高的资金成本的心理准备。市场上比较常见的几种类型的平台，额度以及规则都存在很大的差别。

首先是大互联网公司所推出的信贷类产品包括借呗、微粒贷、京东金条等等。该类平台并不完全等同于银行，但是它已经接入了央行征信系统。他们的额度一般为500到30万之间，可以自由选择使用时间长短，并且可以选择分批还款或者随时取现。尽管它们不属于“不查征信”的范围之内，但是相比于传统的商业银行而言，在对待白户或者有轻微瑕疵的人群上更加宽容一些。用户的评价大多认为这样的平台放款速度很快、操作方便、利息公开合理（年化利率一般在7.2%-18%左右），适合征信良好但又没有太多存款的人群。

其次是有牌照的消费金融公司招联金融、马上消费等等。该类平台的额度一般是1000到20万之间，期限多为3-24个月。它们的申请条件比银行稍微宽松一些，对于有征信问题的小毛病的人群可以提供一定的额度，但是利率也会提高一些，在10%-24%左右。根据用户的反馈来看，在需要资金的时候这些平台可以作为很好的补充途径之一，但是有些平台会收取担保费或者会员费，并且还会使总的费用增加，在申请之前要认真查看好合同。

那么接下来就是大家所关心的问题了不看征信的小额借款APP。此类平台在市场上大多以极融借款、信用飞等助贷平台下设的某些产品为主，也有的是小贷款超市所推介的产品。它的特点就是额度很小，一般在500到5000元左右，时间很短，一般是7-30天或者是三个月之内。该类网站一般实行“极简审核”制度，并且有的甚至是系统自动审批，不需要查征信报告，只需要查看用户的手机运营商信息或者电商平台上的交易记录。但是要小心的是这些平台本身实际年化利率一般都很大甚至是接近于法定保护利率上限，并且存在审核费和服务费之类的隐形费用。

为了使比较更加直观，我们将用户的使用评价和优点、缺点进行汇总如下：

优点方面：大平台的资金充足，利息和费用公开，在不产生额外费用的情况下可以累积起良好的信用记录；而小额极速贷平台的优势在于放款速度快、门槛较低，能够及时解决燃眉之急。

缺点方面：大平台拒绝贷款的概率很大，对于征信查询次数很敏感；而小平台不看征信的话，额度一般比较低，还款压力大，并且因为行业的鱼龙混杂，很容易遇到“套路贷”或者暴力催收的情况。

申请借款软件的时候要注意以下几点注意事项必须记住的是：第一，任何在放款之前就要求你交纳工本费、解冻费或者验证费的行为都是诈骗；第二，在计算IRR的时候一定要小心谨慎，并且不能被那些天花乱的宣传口号所蒙蔽，而应该把日息万分之三之类的数字换算为年化利率来衡量实际的成本；第三，短期内周转是可以的，但是千万不要用贷款来维持生活，否则债务就会越积越多。

最后把用户在搜索、申请时经常遇到的问题汇总如下：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果央行征信报告中存在严重的逾期记录（比如连续三个月以上或者累计六次以上的逾期情况），那么正规银行以及持牌消费金融公司基本上都会直接拒绝放款。所谓“黑户下款”一般指的就是高利贷或者违规平台等高风险的小额贷款，风险很大，不推荐去接触。

问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：最简单的方式就是看下这个APP有没有被放到应用商店里去，在放款方是否有金融牌照的问题上也可以得到答案。在申请的时候，正规的平台都会把年化利率范围明明白白地写出来，并且签订电子合同。

问：借款额度太小怎么解决？
额度是由个人的信用状况来决定的，并不是固定的。要维持好的还款记录、经常用这个平台上的消费服务、填写完整的信息，系统就会不时地对你的额度进行审核。