网贷不看征信的平台有哪些？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里是一个做餐饮的小老板，语气非常着急地说自己征信出了问题，想问一下我没有用到个人信用记录来决定放贷额度的P2P网络借贷平台有哪些他现在需要八万元来周转一下，否则供货商就会停止供应货物了。

说实话，一年里我能接到这样的电话有几十次。

每次听到这样的问题的时候，我的心里都是很复杂的。作为在银行工作将近十年的客户经理，我对这种情况非常了解。但是说实话，在市场上标榜“不用查征信”的平台里，有九个半是陷阱。另外一半又是什么呢？那就是因为你没有弄明白它的实际要求是什么。今天我想说的一些不能当面和你讨论的事情就在这里聊一聊吧。

声称“不用查征信”的平台到底查了些什么

很多人的理解是征信报告只是一张纸，上面写着你欠了多少钱。其实我们在银行内部审核系统的里面把你的征信数据分成了几十个方面。每当你点开“申请贷款”的时候，并不是说一定会有结果，但是都会产生一个查询记录。

宣称“不用看征信”的网站其实也就是另一种形式的查询你的信息。

去年有一个客户的征信上有十几条逾期记录，他是做装修生意的。他在网上找到了一个号称“黑户也可以贷款”的网站，但是怎么样呢？款项已经到账了，额度为三千元，期限七天，实际拿到手的钱只有两千四百元，并且要支付六百元的服务费。这样计算下来每年的利息是多少？你自己去算一下吧，很恐怖的。

该平台并不查询个人信用报告，但是会检查你的通讯录、淘宝收货地址以及社保缴纳记录。更糟糕的是，在逾期之后，并不会打电话给你，而是会给你的通讯录里的人打电话。这种事情我已经见过很多次了。

真正可靠的选择就是这几种

那么花掉征信费之后就没有出路了吗？不正确。我在处理案件的过程中发现，有些渠道对于征信的要求比较低，并不是网上传播的“秒批秒到帐”。

第一种就是消费金融公司发行的产品。马上消费、招联消费等持牌机构的审批逻辑和银行不同。银行关心的是“你以前是否能按时还款”，而它所关注的是“你将来是否有能力还款”。我的一个客户的上一年度购买房产时缺少了一部分首付款，因为他的个人信用报告中存在两笔信用卡逾期记录，所以银行贷款申请被拒绝了。之后我建议他试一试招联，结果批了五万元，虽然利率比银行高一些，但是比起那些胡作非为的平台要好很多。

第二种就是抵押贷款。很好理解，你有车、有房、有保险的话，即使征信不好，只要有抵押品存在，总有个人会借钱给你的。但是其中的陷阱就是评估价格了。很多平台都说你的车值十万，实际上只能贷五万，并且要扣除各种费用。

第三种就是亲朋好友担保贷款。不同的城市有不同的政策，有的地方小贷公司的做法也是这样。也就是说找一个有良好信用记录的人来为你担保，如果出现问题的话由担保人负责赔偿。但是这件事儿啊，弄不好就没有朋友了。

“不查征信”的一些常见的错误认识

很多人的想法都是被网络上的各种各样的信息所影响的。要纠正一些非常荒谬的认识。

第一种说法是：平台声称不会查看个人信用报告，所以就不会去查询任何信息。

不可以这样想。所有的正规金融机构都必须接入到央行征信系统中去，这是监管部门强制性的规定。真正的不查的人，或者是高利贷、或者是诈骗。别人借给你钱的时候，总要了解你的可靠程度吧？那么就不用看征信了吧？根据外貌来判断吗？

第二种误解是：只要有贷款就可以不管利息高低了

这样的想法很危险。见过很多因为借高利贷还不了而不断借贷的人，最终负债累累。一个做服装批发的客户，最初只借了两万元，但是现在已经欠下了四百多万元。这件事到今天我还记得很清楚。

第三种错误的看法是：网贷平台要比银行更容易通过审核

这要根据具体情况来定。有的网贷平台的风险控制体系要比银行更加严格，因为它缺少银行进行实地调查的能力，所以只能依靠数据来限制借款人。如果你被银行拒绝了贷款申请的话，在网贷上借贷成功的几率很小，并且会留下更多的负面信息在你的信用报告里，使你的信用状况变得更糟。

不看征信的网贷平台有哪些是比较安全的

说了那么多，还是要有一些实质性的内容。如果有征信问题的话，而且急需用钱的话，可以参考以下几种方式。但是我要先说明一下，我对那边的政策比较了解，但是对于其他地方的情况就不知道了。

第一种就是借呗、微粒贷这样的大平台产品。但是它们也会查询征信报告，并且审批的标准要比银行宽松一些。曾经看过一个客户的资料，他的征信上有一点点逾期记录，但是并不是恶意欠款的情况的话，一般都能通过审批。额度不大，但是比较正规，利率也很公开。

第二类就是一些城商行和农商行的线上理财产品。因为小银行为了争夺客户，所以风控可能会比大银行稍微宽松一些。上个月底的时候，我们隔壁的农村商业银行推出了一款叫做“市民贷”的产品，它的门槛很低，我都感到有些惊讶了。但是今年政策变严了，我现在说什么都不好意思。

第三种就是有牌照的小额贷款公司。必须要有牌照，并且可以查询到该机构是否具有合法经营资格的地方金融监管部门官网。虽然利率比银行高一些，但是也在法律保护之内，并不会产生利滚利的现象。

在申请之前，要完成以下几件事情

不管最后你选择哪一个平台，在申请前都要做好一些事情来避免掉入各种陷阱中。

首先要了解自己的信用情况。每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。不要等被拒绝之后才明白自己什么地方出了问题。

其次是计算出真实的费用。许多平台所宣传的利率为“日息万分之几”，看上去很便宜，但是实际上一年化的利率却能达到百分之二十以上。让你把它转换为年化利率来给你看，如果它不愿意的话，基本上就存在问题了。

最后就是看清合同上的内容了。尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否存在其他隐形收费项目。我的一个客户在签订合同时没有注意到，“账户管理费”一栏被填写上了，并且合同上也注明了这个费用的存在。

说到这里的时候，我就想到了一个做餐饮的小老板。之后我把他的征信情况整理出来，发现并不是什么严重的逾期问题，而是因为查询次数过多造成的。让其在征信上养三个月，并且不要再随便点击申请了，之后用我们银行里的一位熟人的担保方式给其办理了一笔十万贷款。利率比较低，所以很感谢他。

因此并不是没有出路，而是走了条错的道路。

另外一件事情要告诉你的是。网上的“内部渠道”、“包过服务”，十个人里面就有九个是骗子。真正敢于公开做这件事的人是谁呢？直接开除，并且要承担责任。不要随便找人借钱，否则不但没有借到钱还会被收取一笔“服务费”。

如果你目前急需用钱的话，请先平复一下自己的情绪，然后查看一下自己的征信报告中存在哪些问题。如果实在没有别的办法的话，就到当地的正规的小额贷款公司咨询一下吧，在网上随便找是不行的。