我试了十几个贷款新app，才发现摆脱欠款束缚的真相并不在额度高低

2027年冬天的时候，李明看着手机上出现的“众信互助”页面，心里很不是滋味。为了解决债务问题，他就相信了网上的建议，并且用众筹的方式来借到钱来周转一下。但是当他的满怀希望地递交了申请之后才发现，“新口子”并没有自己想象中的那样好，在合同条款中藏着很多陷阱，等待着像他一样急于求成的人掉进去。李明的经历就是你现在所处的情况，很多人都会在资金链出现问题的时候去搜寻众筹借款的要求是什么、有没有什么可以迅速解除债务限制的新APP。但是你知道这些平台的工作原理吗？到了2027年，在这样的金融环境之下该种方式是否合法呢？除了关心下款的速度之外，你还考虑过背后隐藏的各种隐形费用以及隐私的风险吗？今天我们一起来分析几个比较火的应用程序到底是不是救星又或者是新的坑呢？

市场上所说的“众筹借款”的形式到2027年就变成了介于P2P和网络互助之间的一种灰色产品。比如最近点击量比较高的“众力筹”，它声称可以达到的最大金额是5万元但是，在实际的操作当中，新用户的第一笔贷款金额一般都处于一个比较低的水平，大约在1500-3000元【】之间。表面上看条件很宽泛，只需要身份证、实名制手机就可以申请贷款，但是实际上最大的障碍就是“邀请助力”，即借款人需要拉拢三五个人来给自己的贷款做背书或者打分评价，这就无形之中消耗掉了借款人的社会信誉度。关于期限的问题上，这些平台一般都会给出7天至3个月短期产品一般不会超过半年，而且大部分资金都会在最后几个月集中收回。而另外一款以“解除债务枷锁”为卖点的新款贷款APP——“信安贷”，则使用了更加传统的方式进行风险控制，额度上限为三千到八万，期限可长达12期但是前提条件是借款人的公积金或者社保需要有最近六个月以上的记录，这对自由职业者来说不太有利。

查看各个论坛上的用户评论之后发现，这些评论都是针锋相对的。对于“众力筹”，用户“老张”抱怨说：开始还以为不用还款就可以，没想到过了1天就会被爆通讯录，所谓众筹就是一种变相高利贷的服务费也收得很不明不白用过“信安贷”的人表示，尽管手续齐全，但是审核电话很多，并且对征信查询次数有限制，在最近三个月里如果查询达到六次以上就会被拒绝贷款。另外一些用户的反映是有些小众的应用程序在宣传的时候打出了“无视黑白户”的口号，在注册的过程中强制要求用户购买会员或者保险，费用很高199-499元不等，买回来之后额度还是无法申请到，这就相当于在雪上再添了一把火。

经过对各个平台进行详细的剖析之后可以知道，众筹类借款的优势是审核速度极快，通常10分钟内就可以到账，并且对于征信逾期记录有一定的宽容度，比较适合需要紧急小额度资金周转的人群。但是缺点也很明显：综合年化利率非常高通常会突破法律保护的界限，并且催收方式比较激烈。但是正规的贷款新APP尽管利率合法、期限可变，但是对于资质的要求很高，并不能够满足征信不良用户的需要。这样就形成了一个很尴尬的情况：真正想要摆脱负债困扰的人，由于不符合条件而被正规平台拒绝了，只好转而选择高风险途径来解决自己的问题，结果反而陷入了更加严重的债务困境中。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，在放款之前就要求你交钱是违法的，“解冻费”、“保证金”之类的说法也是不可信的。第二点就是认真查看借款合同，大部分平台把利息分成“利息”与“服务费”两个部分来计算，所以实际需要还的钱比想象中要多得多。另外不要随便点击那些所谓的“测额度”的链接，每次点击都会让平台对你进行征信查询，并且还会使你的征信报告变得不干净，从而影响到你在其他正规金融机构获得贷款的可能性。

对大家比较关注的一些问题进行汇总如下：

问：众筹借款是否可以不用查询征信呢？
答：并不是完全没有关注到。一般这样的平台都会接入第三方的大数据风控系统，并不是一定会查到央行征信报告，但是你如果在其他的网贷平台上有过严重的逾期或者欺诈行为的话，也会被直接拒绝。

问：用贷款的新APP会否影响到之后的房贷申请呢？
答：是的。经常用网络小贷的话就会提高个人负债率，在征信中也会留下很多“贷款审批”的查询痕迹。银行在审核房贷的时候，如果发现有这样一条记录就会认为你的资金周转出现了问题，进而减少放款金额或者干脆不给你放款。

问：遇到非法催收怎么办？
答：保留所有的通话录音、短信截屏等证据，并且直接向互联网金融协会或者当地的银保监局进行投诉。对于暴力催收的行为要立即报警，并不能私自答应对方的要求转钱。