无视黑白的秒下的口子？别做梦了，但真有路子能救急

上个冬天的时候，我的发小老张半夜来敲我家的门，脸色非常难看。

他有五张信用卡拖欠着还款，征信上花得像调色板一样，有很多逾期记录，属于典型的“黑户”。当天他很着急，在房间里团团转，并且在网上看到了有人在宣传不考虑黑白的问题，直接秒杀掉的漏洞问我要不要试试看，用两万元来解决目前最急需的一笔钱。

当时我就给它浇了一盆冷水。

说实话，这样的广告我已经见过很多次了，十个人里有九个都是坑。但是老张这样的人，如果不借给他一些钱周转的话，他就真的要接触高利贷了。硬着头皮陪着他熬了一个晚上，最后还是把钱给要到了——并不是用什么“无视黑白”的神口诀，而是依靠我自己这几年来踩过的各种各样的坑的经验。

这件事情使我知道了很多和老张一样的人，因为“黑白”二字而害怕，又被“秒下”二字所迷惑。

所谓的“无视黑白”又是在玩什么文字游戏呢？

正规金融机构没有一个会真的“视而不见”。

银行也要盈利，把钱借给一个明明不会还款的人，这不是在做慈善吗？在网上打得很响的广告其实就是在用信息上的优势来欺骗消费者。

这几年来为朋友们看了一些所谓“口子”的东西，发现这些“口子”大致可以分为三种类型：

第一种就是纯粹的骗子。要你交工本费、解冻费、保证金，但是钱没有借到，反而损失了几千块钱。老张以前也险些上当了，对方说是黑户要交“包装费”，幸好被我阻止了。

第二种就是高利贷的各种形式。利息非常高，借一万只能拿到七千元，并且要签一张一万五千块钱的欠条。借钱就会掉进火坑里去。

第三种就是有门路了，也就是一些小贷公司或者是消费金融公司的，虽然对于征信的要求没有那么严格，但是绝对不是“不管不顾”，而是根据情况来决定是否放款。

征信黑名单的人可以申请到贷款吗？

有的，但是和你想象的不同。

我和老张一起申请的是做手机分期业务的公司。他认为自己没有希望了，于是就当作没事发生一样。那么接下来会发生什么呢？

是什么原因呢？该公司所看重的并不仅仅是央行征信。

很多小平台有自己的风控数据，包括你运营商的数据、电商购物记录以及外卖订单等。老张虽然有信用卡逾期的情况，但是他的手机号已经用八年的没有更换过，淘宝也一直是老用户，并且收货地址也很固定。这样就可以弥补他在征信上存在的问题了。

这件事情之后我就想了很多。所谓“黑白”之分，在许多小平台上并没有那么分明。他们关心的是你是否有还款的能力，并且能找到你。

也就是说它们不会做亏本生意。

申请马上就被拒绝了。主要是因为这些地方没有做好

老张第一次自己去申请的时候就被拒绝了。之后我把其中几处修改了一下，第二次就通过了。

这是在网上找不到的一些方法。

第一种就是申请的时间。很多人都不清楚，在下午两点至四点之间提交申请的话，被录取的概率会更高一些。那时审核员在场，系统做完初步筛选之后再由人工进行二次确认比较快。晚上申请的时候都是机器审批，有一点小问题就会直接拒绝，并且没有商量的余地。

第二点就是填写资料的一致性问题。老张填写的工作单位时，一会写着“XX商贸公司”，一会又写成了“XX商贸有限公司”，虽然看上去差不多，但是系统还是认定为信息不符。要求他把各个平台上的信息都用一样的口吻来表述，并且不能有任何差别。

第三种就是联系人了。不能填写和征信不良的人一样的人！老张开始填写的联系人是另外一个欠债的朋友，但是系统一关联就直接凉了。之后换上我和另外一位征信正常的人作为联系人就可以通过审核了。

这些地方在广告中从不提及，只说“秒杀”，其实都是胡说八道。

真正的周转方式，并不是用“秒下”来欺骗别人

我和做买卖的朋友一样，经常需要解决资金问题。踩过很多次了，渐渐也总结出了些门道来。

与其到处寻找各种不可靠的方法来提高“硬实力”，倒不如把更多的注意力放在提升自身的“软实力”上面。

什么是软性资产呢？除了征信报告之外的事情。

你缴纳社保和住房公积金的时间有多长呢？是否出现过中断的情况？你的银行流水是正常的吗？你有摩托车或者小店铺吗？在危急的时候可以救人的东西。

去年我自己周转的时候找到了一个做税贷的产品。利率比信用卡要低一些，但是额度却很大。怎么可以下呢？因为我的纳税行为很规范，流水也很正常。银行不会看我的长相，只会根据数据来判断。

反观那些整天找不考虑黑白的问题，直接秒杀掉的漏洞人就是平时不烧香，在需要的时候才去烧香。越是着急就越容易上当受骗。

血泪教训三原则

第一种情况就是你先付款了，那么就立刻把对方拉黑。正规贷款在放款之前不会收取任何费用，这是最低的要求。

第二、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。我在这个行业里混了那么多年，认识很多的人，但是从来没有见过有人可以随意修改系统的审批结果。有这样本事的人早就发大财了，还用得着在网上传播信息吗？

第三、逾期并不可怕，可怕的是失去联系。征信不好也不要紧，只要好好工作慢慢还款，在五年的等待之后就会重新成为一条好汉。但是你如果选择逃避不接电话，并且因此被判为恶意逃废债务的话，那么就真的没有希望了。

写在最后

老张目前正逐渐偿还债务，生活很拮据，但是不会再去接触任何不正当的事情了。上个月他说有一家正规的消费金融公司给他的额度很高，不过不是很多，利率也正常。

他自己的信用也慢慢恢复了。

因此与其幻想有“无视黑白”的神明来指点迷津，倒不如踏踏实实地把脚下的路拓宽一些。真正需要借钱的时候去找亲戚朋友开口，并不是丢人的事情，丢人的是被别人欺骗之后还要去数钱的人。

那么就是这样的道理吗？