有哪些外卖平台可以借款？我踩过的坑你别再跳

2019年的时候我已经到了山穷水尽的地步了，因为做买卖亏掉了三十多万元，信用卡也已经透支到极限了，亲戚朋友能够借到的钱也都借完了。那天晚上躺在床上玩手机的时候，在美团上面看到了一个“借钱”的选项，于是没有多想就点开了。说实话，那时候并没有想到哪些外卖平台可以借到钱问题就是想得到一些钱。那么结果是什么呢？给我的是12000元，三个月之后利息和罚金加起来差不多要了我的命。回头想想那时候自己是多么的天真无邪啊！

这几年我自己把事情弄清楚了，并且帮助身边的几个人避免了麻烦。把这些经验都记录下来吧，能够拯救一个人就拯救一个人。

我在使用外卖平台的时候已经踩到很多陷阱了

美团借款的事情也可以提一下。该功能位于App中的“我的”页面上，“美团借钱”或“借钱”的按钮点击之后就可以使用了。额度为几千元到二十万元之间，但是实质上是美团和银行、消费金融公司一起放贷。当时我借了12000块钱，每天要付万分之五的利息，你觉得这个数字大不大呢？计算出年利率大约为18%，比信用卡分期付款还要高一些。后来我又出现了逾期的情况，逾期费用是正常利息的1.5倍，三个月下来就多了将近两千元。

饿了么也有一样的产品叫做“饿用金”，可以在“我的”页面找到。这是最坑的一次，它和马上消费金融公司合作，利率比美团还要高，并且提前还款还会产生违约金。我的一个朋友去年向别人借了五千元钱，分期付款一年半之后想要提前还清欠款，但是却被要求支付剩余本金三百分之一的违约金。这件事到现在我都觉得不可思议。

除了上面提到的大头之外还有一些比较小众的东西。滴滴金融并不是一个外卖平台，但是很多人的手机里都装着它，“滴水贷”就是这样的模式。还有一个叫做“闪送”的平台也存在借款入口，但是额度一般只有几千元封顶。

坑之一：看上去利息很低，但是实际的成本却很高

这就是最大的一个坑了，并且没有任何可以替代的地方。

外卖平台借款最大的欺骗之处就是它的利息是以“日息”的形式出现的。日息万分之三、万分之五听起来不大吧？人们很容易冲动地去借钱。但是换成年化利率来计算一下呢？万分之三是年化10.95%，万分之五是年化18.25%。这是正常的利息，如果逾期的话，那么罚息就会让人产生怀疑。

当年我的情况是这样：借了12000元，分成十二个月来还，每个月要还大约一千一百元左右。看上去很合理的对吧？经过计算得知总的还款金额为一万三千二百多元，其中产生的利息约为一千二百多元。但是它的计息方式并不是等额本息而是等额本金加手续费，所以实际的年化利率已经达到了二十几个百分点。我当时并没有想到这些事情，只是觉得“每月还款一千一百元”是可以接受的。

应该怎么做呢？在借出钱之前要弄明白年利率是多少，并且不能把日利率当成年利率来计算。按照监管部门的要求，所有的放贷机构都要标明年化利率，但是很多平台把相关信息隐藏得很深，需要点击好几层才能够看到。如果没有找到的话可以直接向客服询问，这是你的权利。

坑二：逾期一天就会被记入征信系统，并且没有缓冲时间

这是我自己挖的一个最大的坑。

2020年3月份由于疫情的原因我的收入中断了，所以美团的还款出现了三个自然日的逾期。就是三天的时间。等到我自己意识到要还钱的时候，征信上面就已经留有痕迹了。之后我去买房子申请贷款时，银行发现这条信息后直接拒绝了我的申请。当时我是真的想拍大腿，三天而已。

很多人都认为外卖平台借钱和信用卡一样，有容时、容差的时间可以拖延几天也不会有什么问题。不要傻掉了，因为互联网贷款公司是没有缓冲期的说法的。到了还款日还没有扣到钱的话，就会被第二天上传到征信系统，并且从当天起就开始计算罚息。之后我又向在银行工作的朋友咨询了一下，在他们看来，银行给信用卡留出一定的宽限期属于银行自己的服务内容，但是互联网贷款平台并没有这样的责任。

怎样才能防止呢？设置自动还款功能，并且把一张专门用于偿还贷款的钱包里的金额保持在一定的水平上。我目前就是这样做的，在收到工资之后的第一件事情就是把钱转入这张银行卡中，从不例外。

坑三：提前还贷还要支付违约金

这个坑很多人都不知道，我是被朋友帮我查账的时候才知道的。

去年我的表弟从饿了么借了八千元，分成六期还款，已经还了两期之后觉得资金充裕想要提前结清。计算下来就是需要支付剩余本金的百分之二作为违约金。当时的他是很迷茫的：提前还款不应该是被欢迎的事情吗？为什么还要处罚我呢？

其实这些平台就是靠收取利息来赚钱的。你提前还款的话，它就会少赚一些，所以会从你的身上拿回来。不同的平台有不同的规定，有的收取违约金，有的不收但是需要达到一定的期限才可以提前还款。在借出钱之前要仔细阅读合同上的内容，不要等到想要提前归还时才发现自己已经被限制住了。

我的原则就是：能够不用借的钱就不去借，如果要借钱的话就要按时归还，并且不会期望通过提前还款来节省开支。有了闲钱之后可以放在余额宝里或者购买一些稳健型理财产品，尽管收益率不是很高，但是比起缴纳滞纳金还是要好得多。

第四种情况就是额度会随着变化而改变，在需要的时候就会减少

这个坑很少有人会踩到，但是只要踩到了就会很危险。

我的一个做小本生意的朋友，在2021年的时候向美团借款了五万元来周转资金，当时额度是八万元，但是他只借到了五万元，并且按时归还了三个月。到第四个月想要再次借款时才发现自己的信用额度已经降为三万元。经过询问客服后得知，因为系统的自动打分功能导致了他的“综合评分”降低。是什么原因呢？客服无法解释清楚，那就是由系统判断出来的。

在互联网贷款平台上发生的事情很常见。你的额度并不是固定不变的，它是随着你所进行的消费活动、还款历史以及个人信用状况的变化而变化的，并且还会受到你所处行业风险的影响。今天的额度是十万，但是到了明天只剩下两万元了。如果指望这个额度来应急的话，在关键时候出问题了，那就只能干着急了。

我给的意见是：把外卖平台上的贷款作为一种选择，并不是唯一的办法来解决困难。真正需要紧急资金的时候还是要依靠自己的努力去积累。现在我每个月都会定额地往应急账户里面存钱，然后把这笔钱放在货币基金上，可以随时支取使用，并且不会寄希望于任何一个平台能够提供更多的额度。

第五个坑是借钱去消费，窟窿越来越大

最后一个不是因为平台的原因，而是人的原因。

当年向别人借了12000元，说是为了做买卖周转资金，实际上有一部分用来偿还其他的债务了，另外一部分……说实话是用来消遣的。当时心情很糟糕，随便点了几个菜，买了件衣服，和朋友们一起吃顿饭，结果不知不觉间就把钱给花了。到要还钱的时候才发觉自己挖了一个更深的坑。

外卖平台上借款很方便，动一下手指头就可以把钱转到账户里来，就跟点外卖一样容易。便利性是一把双刃剑。如果一个人自制力比较差的话，就会陷入“借新还旧”的恶性循环中去。身边就有一个这样的例子，开始时借了几千元，之后越借越多，到最后欠下了十几万元，家人帮忙偿还后才得以脱身。

怎样才能防止呢？问自己的问题是：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？如果没有别的办法的话怎么办呢？一个问题回答不出来的话就不借钱了。这是我几年来总结出来的原则，到现在为止还没有出现过任何问题。

最后给出一个简单的列表

如果真的要向外卖平台借点钱的话，那么以下的事情必须要去做：

• 借款之前要看清年化利率，并不是日息而是年化利率
• 是否要收取提前还贷违约金
• 设置自动扣款、绑定专门的银行卡，并且保证账户里有足够的钱
• 只能借到可以保证及时归还的钱
• 不可以借债来还债，否则就会越陷越深

外卖平台上的借贷并不是洪水猛兽，但是也绝对不是什么好的事情。它是用来应急的，如果使用不当就会成为陷阱。当年我的坑花费了将近两年的时间才爬出来，教训已经很深了。

不能借用的时候就不应该去借用。如果一定要借的话，先看看上面有没有陷阱再做决定。