网络借款哪个好贷？我潜伏三个月揭开平台审批的真面目

做金融调查记者七年了，见过很多因为借钱不当而使自己的生活陷入困境的人。去年有一个采访对象给我留下了很深的印象，那就是小陈，26岁的他目前在杭州从事电商运营工作，并且由于家中有人生病需要八万元来缓解一下。他在网上查找网络借贷哪家比较好结果打开了一堆“秒批”、“无视黑白”的广告，不但没有借到钱，而且手机号也被中介打了几十通电话。到最后实在没有办法的时候才向亲戚借钱，但是由于逾期而上征信系统，现在已经买房子都有困难了。这件事情让我不舒服。其实大多数人都不是不愿意还款，而是因为信息不对等而被骗了。

为什么你会觉得所有的网贷公司都不容易贷款呢？

三个月来更换了三次手机，并且以不同的身份在几十个平台上进行试探性借贷。说实话，结果出乎我的意料之外。有的平台吹嘘得很厉害，“三分钟到账”，但是打开之后需要你授权通讯录、定位、甚至是淘宝购物记录。不给的话怎么办？没有一点机会，直接就退出了。这不是借的钱，而是把人剥光给别人看。

但是出现了这样的情况，同一个平台有的人可以拿到贷款，而有的人却不能得到批准。这就是风控模型所要解决的问题。但是不要被专业的术语吓到了，其实就是平台在算计你：你有多大几率会按时还款。怎样计算出这个概率呢？各个平台的“秘方”是不一样的。有的看芝麻分，有的看公积金，还有的只看用户手机上安装了哪些应用。

我曾经采访过一位做风控的人士，他说出了一条网上海量信息中没有提到的秘密：某大平台在凌晨一点至五点之间提交申请的话，通过的概率要比正常时间高出三到五个百分点左右。那么是什么原因呢？当时审核人员较少，系统的自动审批比例就比较高了，如果有一点小问题也有可能被放行。但是该数据是他在离职之前的状态，并且我现在无法确定它是否已经改变。

什么样的网络借贷平台才是可以信赖的呢？把三种主要的选择进行拆分

既然大家都想知道网络借贷哪家比较好，那么我就把这三个月来我在暗中观察的结果给大家说一下。不要想让我给你排个名次表，那是骗人的。不同的申请人得到的结果相差很大。我可以告诉你的就是各种类型的平台都有什么特点。

第一种就是银行系的产品，例如招商闪电贷、工商银行融e借等。这样的产品的年化利率一般都在4%-8%，非常合算。但是门槛也的确很高。如果没有在该银行有以往的交易记录，或者是公积金基数不够的话，基本上就不要想了。我的一个同事去试了下，他的征信很好，公积金每个月有四千多块钱，最后招商银行给他批了15万元的额度，并且马上到账了。本人。没有准入资格。

第二种就是互联网大厂推出的借呗、微粒贷、京东金条等等。其实这是目前最符合普通人需求的选择。是什么原因呢？由于数据维度较多。你在淘宝上买东西的习惯是什么样的，在微信上使用支付的情况怎么样，是否及时缴纳了水电气费用等信息都会被他们计算进去。经过测试之后发现，借呗给我的额度是一万二元，年利率大约为百分之十点八左右，并不是很高但是也可以接受了。主要是速度快的原因。从申请到拿到钱只用了2分钟的时间。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上消费、招联金融等等。这样的平台争议最大，坑最多。我在某个平台上看到的年化利率为23.9%，差一点就让我吓死了。并且它的收费项目很多，担保费、服务费等加在一起的实际费用可能会高于表面上显示的利息率。踩到雷区的人大部分都是在这里栽跟头的。

哪些网贷可以快速放款呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实不用去想哪个平台比较好贷款的问题了，倒是可以想想这个平台要找的是什么样的人。我曾经采访过一个风控的朋友，并且听到了他们内部的想法，让我很惊讶。

其实平台最重视的是你的“稳定性”，而不是你赚了多少钱。是什么意思呢？拿到五千元工资的人，在国企里要比一个月挣两万元的自媒体人更有优势。听上去很不公平对吧？但是从平台的角度来考虑的话：国企员工的工作比较稳定，可以跑掉和尚却不能跑掉寺庙；而自媒体人的收入不稳定，如果有一天平台政策发生变化怎么办？

所以那些问可以快速获得贷款的钱的网贷平台有诀窍的人，答案就是让自己的形象显得“稳”。怎样才能做到稳定呢？填写固定电话的时候要选择一个比较稳定的号码，并且不要经常更换住址和手机号码。虽然很多人都不把这些当作一回事，但是风控系统却在默默地给它们打分。

另外一件事情要提出来的是。我在测试时发现有的平台会诱使用户选择“同意查询征信”。手指轻轻一点就会留下征信上的一个查询痕迹。查得越多，你的征信就会越差。之后再申请其他的产品，通过率就会直线下降。这件事儿就是坑爹，但是它并不会告诉人们会有这样的结果。

拒绝的人踩到了什么地方呢？

我采访了三十多位被网贷拒绝的人，把他们的问题归纳为以下几种类型。最常见的就是资料填写错误。有的人认为把收入填得高一些比较容易通过审核，但是当平台核对你的社保、公积金的时候就会露馅。不要傻了，这些平台的数据来源要比你想的要多很多，并且无法欺骗它们。

另外一种方式就是进行多头借贷。是什么意思呢？也就是说你在多个平台上都申请了贷款。见过最夸张的一位被采访的人，在一个月之内向17家不同的平台提出贷款请求。当系统运行到你的数据时，它会判断出你是多么“饥饿”，然后就给你一个高风险的标签，并且一票否决。

第三种情形较为隐秘，即联系人填写有误的情况。一个女生被拒绝了三次之后还是想不明白。之后我把她的紧急联系人中有一家做小贷公司的事情告诉她，并且进行了解释。因为她的社交圈子存在较高的风险，所以系统就给她设置了限制。这件事情说出来都感觉很荒唐，但是真的发生了。具体的平台我已经记不清楚了，应该是某个消费金融公司的产品。

有关于利率的事情，平台是不会告诉你的一些事情

那么我们来谈谈有关金钱的事情吧。人们在借钱时只考虑金额大小，并没有考虑到利息高低的问题。到还款的时候才明白，为什么借了1万元就要还上2万元呢？

这里面存在很大的信息不对称。平台所宣传的日息万分之五，并不是很多吧？转换为年利率的话就是18.25%。如果加上所有的费用之后，那么实际的成本就会达到24%左右。但是银行信用贷款的年利率大概在6%-8%之间。相差三倍以上。

我在询问客服时也提到过一个问题：年化收益率是多少？有些客服说话很不自然，而有些则直接回答“系统会自动计算”。也就是说，不愿意让别人立刻看到真实的花费。

另外一件事情要说明一下。提前还款并不一定合算。有的平台收取提前还款违约金，这样算下来反而比按时还款更贵一些。该条款位于合同第十几页上，并且字体很小，十个当中只有九个人会去看它。等到你发现的时候，钱已经被扣除掉了。

小陈之后对我说的一句话是：“如果早知道的话，我当初也不会这么冲动。”但是已经来不及了。网络借贷这件事儿，说起来很容易，做起来却很麻烦。主要是不要被广告所骗、不要被恐慌所裹挟。你越是着急就越容易上当受骗。

如果是借的钱的话，就先从银行的产品开始看起，如果不行的话再考虑互联网大厂的产品，最差的就是消费金融公司的了。这样可以节省很多不必要的开支。