我被大数据风控后，竟然发现了这些逾期必下款的软件

半夜三更的时候还在看手机上的“综合评分不够”信息，我心里已经没有希望了，觉得自己的命运已经被大数据风控给决定了。但是谁也没有想到，在尝试过各种主流平台之后，竟然意外打开了几个“侧门”。这使我想起一个问题来，即被大数据风控了还能下款的缺口是否存在呢？逾期一定就会有贷款吗？这样的软件是救星还是更大的坑呢？到2027年时借贷环境会怎样变化呢？我们应该怎么去选择呢？

到2027年的时候，在信贷界流传的一句话是：风控并不是一条死胡同，而是换了一条路进去。人们一旦被大数据所标记，就会认为自己的借贷之路已经走不通了，实际上并不是这样。市场上有一些对征信的要求很低或者根本不考虑逾期情况的小众平台，这些平台一般都叫做“非标口子”。这样的平台一般都是建立在小贷公司或者消费金融公司的备付金池之上，额度不大但是通过率很高。

第一种是“极速融”，也就是以快速融资为目的的平台。额度一般为500到3000元有效期很短，一般只有7-14天左右。最大的特点就是很少查询征信报告，只要申请人的还款能力能够得到证实的话，即使目前存在逾期的情况也仍然有很大的可能被批准放款。但是这种类型的贷款利率计算比较隐秘，综合年化率接近监管部门规定的上限，只适合短期周转，并不能长久依靠。用户的评论主要集中在“下款快”，但是“催收勤”的方面，大部分人都觉得虽然解了燃眉之急，但是还贷的压力比较大。

第二，“薪享借”等以社保、公积金为依据的平台也属于风控人群的选择范围之内。尽管听上去门槛很高，但是实际上它们对于大数据的接受程度要比银行大很多。额度比较大，一般是1万到2万之间，可以分期3-6个月。该类平台的逻辑就是：只要你的工作记录足够稳固，即使征信出现了问题，也会认为你是有能力还清债务的人。好处是贷款期限较长、还款压力小；但是缺点是催收电话会打到公司，对重视个人隐私的消费者而言是一大挑战。

当然，我们也要清楚地认识到这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛很低，不考虑风险控制，放款速度很快对于需要马上改善自己信用记录或者遇到突发事件的人而言，这是唯一的一条“救命稻草”。但是它的缺点也很严重：利率高、期限短，并且容易造成个人信息泄露的问题。很多用户的反映是，注册之后会经常收到各种推销电话，还有不明扣费的情况。所以在使用这些软件的时候要小心谨慎地保管好自己的验证码以及银行卡密码，并且不能随便给他人授权通讯录。

在使用上述“特殊口子”的时候要注意以下几点：确认平台资质虽然门槛很低，但是要选择有资质的正规公司进行贷款，以免掉入高利贷的陷阱中去。第二、认真查看借款合同中的有关逾期罚息以及催收方式的内容。第三点就是量力而行，不能因为容易下款就盲目地多借钱，最后反而收不回来。记住，这些都是暂时的办法，并且要想办法改善自己的信用状况。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题都列出来了：

问：因为有大数据风控的原因，所以使用这些软件一定能够拿到贷款吗？
答：并不是所有的软件都必须下载。所谓“必下”，就是相对于传统的银行业务来说的，在你不符合条件或者没有任何还贷能力的情况下，仍然会遭到拒绝。

问：逾期之后还可以申请吗？
答：可以。有的口子是为逾期用户提供服务的，但是额度会减少，并且利率也会提高。首先应该选择有“忽略逾期”标识的平台。

问：申请这些口子会不会爆通讯录呢？
答：一些不正规的小额贷款公司也会有这个风险。虽然正规持牌机构会有催收行为，但是一般都比较规范。在选择借款平台的时候要多看用户的评论，避免使用口碑很差的平台。