我芝麻分430分居然下了款，那些所谓高炮无视逾期能下的口子到底靠不靠谱

凌晨2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照着李明焦虑的脸庞，卡里的余额只剩下几十块钱了，这让李明一夜都没有睡好觉。他在搜索栏中输入了芝麻分430分还有没有可以申请贷款的地方，这是他唯一的希望了。弹出很多有关“高炮无视逾期也能下口子”的广告，使他既想买又怕被骗。在当今社会上，信用已经到了和金钱一样重要的地步，在这样的情形之下，“征信花户”李明还能否转危为安呢？在市场上的信息良莠不齐的情况下，我们应该怎样去分辨真假呢？声称一定会下款的平台后面到底有什么样的风险和机会呢？

在讨论具体的平台之前，我们首先要承认的一个事实是：芝麻分是430分，属于信用差的一类正规银行以及大消费金融公司的大门基本上已经被关闭了。所谓“必下口子”一般指的就是审核要求很低或者根本不查征信的小型借贷平台，其中就包括了俗称“高炮”的高利贷产品。对需要借钱的人而言，知道这些途径的工作方式很重要。

目前市场上为这类人群提供贷款服务的产品主要有以下几种。第一是小额周转平台该类平台的额度一般为500-3000元，期限多为7/14天。它们的审核方式主要是依靠运营商的数据以及淘宝留下的痕迹，并且对于芝麻分的要求并不高，有的平台根本不看芝麻分。第二是租机变现渠道虽然名义上是租用手机，但是许多用户都是以这种方式来获取金钱的，审核比较宽松，但是折损率很高。另外一种就是臭名昭著的“高炮”口子这样的平台以“不理会逾期”为名，其实利率非常高，并且经常有暴力催债的行为。

以一些小有名气的小额贷款公司为例，其申请条件看上去很简单：年满十八岁、实名认证手机、绑定银行卡。但是用户在放款之后会发现，实际到帐的钱比借款金额要少很多。比如说借了两千块钱，实际上只能拿到一千四百块，剩下的六百块钱就被当作“服务费”或者“审核费”给扣掉了，这就属于典型的“砍头息”。但是还款的时候要还上两千元以上。把借贷的成本换算为年化利率的话，一般都会达到上千倍以上，并且远远超过了法律所规定的保护上限。

网络上的用户评价分为两种情况。有的用户说：下了款子，解决了燃眉之急，尽管利率提高了些，但是也只好这样了这部分用户的征信存在问题，不能通过正常的途径去贷款，所以他们只能接受较高的费用。另外一些用户则很生气地说：“这是个陷阱，借了1000块钱一个星期之后就要还1500块，如果逾期的话就会把通讯录里的所有人联系起来，真是太恐怖了。”“高炮”平台所采用的极端催收方式也是其最大的缺点之一，并且很多借款人都因此陷入到了越借越多、越欠越高的恶性循环当中。

根据优缺点来判断的话，这样的口子优点很显然：门槛很低，放款速度很快，对黑户、花户而言，几乎就是唯一的借钱途径。但是缺点更危险的是：利率高、期限短、有砍头息的行为、暴力讨债的风险很大。另外，这样的借款也会使人的信用情况变得更差，并且有可能产生法律上的问题。所以在选择的时候一定要慎重考虑，要算清楚自己能拿到的实际钱数以及需要还的钱总数，再判断一下自己是否有偿还的能力。

关于使用注意的问题，我要给大家提几个意见。第一、保护好个人隐私不能随便给通讯录授权，这样可能会导致审核不成功，但是可以防止以后受到骚扰。二是看清借款协议主要是有关利息、违约金和手续费的规定。第三，不接受任何形式的贷款之前收取费用正规的平台不会在放款之前收取工本费或者解冻费。第四、量力而行如果不能按期还清贷款的话，就不要去接触高利贷了，不然会带来很大的麻烦。

最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答：

用户的问题是：芝麻分只有430分的话可以申请到贷款吗？
答案是有的机会，但是选择的空间很小。正规金融机构基本上没有可能了，可以试着去一些不查征信的小平台或者民间借贷，但是额度一般都比较低，利率也比较高。

用户问到，“高炮”的含义是什么，可以接触吗？
“高炮”指的是利率很高并且时间很短的非法放贷行为。该类平台虽然可以快速拿到贷款，但是逾期之后所受到的催收压力非常大，并且其产生的利息也不受法律保护。一般情况下不要用它，只有在万无一失的情况下才可以用。

用户问到：申请这样的口子会怎么样呢？会影响到征信吗？
答案是大部分的小额贷款不会上征信，但是这并不代表没有后果。一般都会接入第三方的大数据风控系统，在出现逾期之后，你所拥有的网络信用评分就会继续下降，并且以后想要办理正常的贷款也会更加困难。另外还存在被催收的风险。