我试了一圈，发现那些号称秒批通过的网贷口子其实并不简单

深夜2点的时候，小张的脸已经被手机屏幕上蓝色的灯光照得通红了，这是他第三次因为没有通过正规贷款软件而感到沮丧的一个晚上。他认为可以依靠一些声称有简单贷款功能的应用来解决燃眉之急，但是发现这些应用都是骗人的。实际上真正可靠并且能够马上批准通过的网贷渠道一般都隐藏在不显眼的地方，并不需要提供繁杂的资金流水证明。那么哪一个平台可以不用提交很多材料就放款呢？除了额度之外，这些软件还有哪些隐形门槛呢？

很多人在需要资金的时候，首先想到的就是找所谓的“神口子”，但是却忽视了产品是否真的适合自己的情况。微粒贷作为腾讯公司的一款明星产品，它实行的是白名单邀请制度，在微信钱包中只有被挑选出来的用户才能够找到相应的入口。它的额度一般为500-30万之间，期限可以自由选择，并且可以随时取款。虽然条件看起来很简单，但是对用户微信支付分以及信用记录的要求非常高。用户的评价大多认为该产品的到账速度很快，基本上可以做到秒批秒到，但是缺点就是额度根据个人情况不同而有所不同，并不能够主动去申请，因此很多急需资金的人只能徒劳无功地等待着。

和微粒贷相比，“高冷”的特点京东金条这就比较亲切了。只要你是一个活跃的京东用户并且有良好的信用记录的话，开通成功的概率就很高了。额度为一千到二十万之间，可以选择三个月、六个月或者一年作为还款周期。它的好处就是审批过程公开化，并且放款的速度也比较快，在半个小时之内就可以完成，有时候还会更快一些。但是有些用户的反馈显示，在申请大额取现的时候，系统会有二次的人工审核环节，“秒批”的效果就会大打折扣了。另外京东金条对于有多次贷款记录的用户很敏感，如果征信查询次数太多的话，基本上都会被拒绝。

提到度小满（原来的百度金融）有很多的老用户是不陌生的。其最大限额可以达到20万，并且日息最低为0.02%，在市场中具有很强的竞争优势。申请条件只要求年龄在十八岁以上，并且出示身份证、银行卡就可以。系统的审批全部都是自动化的，实现了秒批通过。但是优点之中也存在一定的风险，即贷后管理很严。如果发现资金使用不符合规定的话就会要求提前还款。用户的“老李”也曾抱怨过，由于把借款用来做投资，所以被风控系统发现了问题，额度立刻就被取消了。

除了上述的大平台之外，在市场上还存在一些小众但是下款率不错的地方，例如分期乐。尽管主要做的是消费分期业务，但是它的取现功能也满足了很多人对现金的需求。额度为一千到五万之间，最长期限是二十四个月。对于征信上有小问题的用户，分期乐的包容度比较高。但是要小心，它的综合年化利率可能会比银行系的产品高一些，并且催收比较积极。用户在使用评价的时候说，虽然可以很快拿到贷款，但是要仔细计算好实际利息，不要用贷款来还其他的债务。

优缺点分析：大平台比如微粒贷、京东金条等，优点是正规安全、利息公开、不乱收手续费；缺点就是门槛高、对征信有很高的要求。小众平台虽然好上手，但是会收取较高的服务费，并且还有比较严苛的风险控制。在挑选的时候不能被“秒批”的诱惑所迷惑，应该首先考虑的是资金的成本以及还本付息的压力。

注意事项：不管用什么软件都必须从官方渠道下载。凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。另外要注意的是保护好自己的个人信息，不能随便把验证码告诉别人。正规的贷款软件都会接入到央行征信系统中去，只有按时还清了才能够保持良好的信用记录。

最后把一些大家比较关心的问题列出来，希望可以帮到你：

• 问：有逾期记录的征信可以申请贷款吗？

  答：如果现在有逾期的话，正规平台一般都会直接拒绝。如果是两年之前的已经结清的逾期记录，在一些平台比如分期乐、度小满等会给出一定的额度，但是利率会提高。

• 问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？

  答：建议间隔三个月以上。经常申请就会产生很多查询记录，使系统觉得你非常急需资金，因此会降低你的信用分数。

• 问：秒批通过的资金可以用作投资吗？

  答：不能这样做。贷款合同中已经写明了资金的使用范围，如果被发现有其他用途的话就会被提前收回，并且会对个人的信誉造成很大的影响。