百分百放款网贷平台？别被广告忽悠瘸了

上周六和几位老朋友聚餐的时候，说起最近网络上到处都是各种各样的贷款广告，其中就有一个人问我说：“老张，你是个持证规划师吧？能不能给我来个痛快的话，网上的那些号称可以解决所有问题的。”100%放款的网贷平台到底行不行呢？当时我就把筷子放下来了。如果这件事能够用一句话来概括的话，那么我这几年所获得的各种证书就都是白费了。说实话，这样的广告和相亲网站上写有“包结婚”的一样，你会相信吗？

百分之百可以放款的网贷是不存在的

给大家打个预防针。在金融界有一条不成文的规定就是任何正规金融机构都不可能保证百分之百放款。银行不敢、消费金融公司不敢、小贷公司的利率已经很高了也不敢再提高了。那么是什么原因呢？因为风控对于他们来说就是生命线。放贷不能当作发福利来对待，机构要保证把钱借出去之后能够收回本金和利息。如果有人可以随便拿到钱的话，这个平台就只剩下破产一条路了。

其实所谓的“百分之百”都是夸大其辞或者给你设置陷阱的。见过很多客户，资质还可以，但是被这些鬼话蒙蔽了双眼，点了无数个链接，把征信都给弄坏了，到最后就连正规银行发放的低利率贷款都无法批准。这是不是血本无归呢？

去年有一个刚毕业的年轻人找到我说，在一个APP里看到了“无视黑白户、必下款”的信息。那么结果是什么呢？填写了很多资料，同意了通讯录权限之后，但是款项迟迟没有到账，第二天家里老人就接到骚扰电话，说是这个人欠的钱还不上了。这些人的心很冷酷。

注意。“百分之百放款”的方式专门针对急需资金的人

既然正规的平台不敢这样宣传，那么敢于这样说的人是什么样的人呢？近几年来我为客户提供过很多次调解服务，在此过程中我发现能够打出这样的口号的人基本上都会掉入以下几种陷阱中去。

第一种是“会员费”陷阱。平台说你的额度已经被批准了，但是想要取出来呢？要缴纳会费、购买保险或者是支付所谓的“工本费”。这件事情我也有过亲身经历。年初的时候有一个做餐饮的老板急需用钱来交房租，在某个平台上交了五百元的会员费之后，系统却显示正在进行系统维护，并且次日就被客服给踢出了群聊。这样的平台根本不会放款，只靠收取几百块钱的会员费来赚钱。

第二种就是比较阴暗的“AB贷”。骗子冒充平台客服，称你的资质不够好，但是找一个有资质的朋友作为担保人就可以放款。那么实际情况又是怎样的呢？就是用你朋友的身份信息在其他平台上借钱，把钱拿到手之后就跑了，债务留给了你的朋友。我的一位客户的亲戚就被骗走了20多万元，到现在还没有打赢官司。

第三种就是“高利贷”穿上了羊皮外衣。可以贷款，但是利率非常高。借出一万元，在七天之后归还款项的时候会得到一万二千元。这就是所谓的“714高炮”，利滚利下去的话，三个月就可以滚出几百万来。不要想那么多，这并不是救星，而是饮鸩止渴。

什么样的网贷平台才算是可靠的呢？教给读者三个办法

骂完坑人的话之后，我们来说点正经的吧。市场上也有合法的网贷平台，利率公开合理，手续齐全，但是它们从不宣扬自己可以做到“百分之百放款”。那么怎样来区分呢？

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台要明示放贷资质，在明显的地方显示出来，或者是银行、或者是持牌消费金融公司。打开该网站，在页面底部找到是否有“小贷牌照”、“消金牌照”的链接。如果没有的话就关闭它。不同的城市监管力度会有所不同，但是牌照这件事情上全国都是一个标准。

第二种方式就是看利息。年化利率大于24%，你就应该三思而行了；如果超过了36%，那就是违法行为了。正规平台的年化利率通常为7%-24%，并且会在合同上明确标注出来。只说日息万分之几而不说年化率多少的，大概都有问题。

第三种方式就是看看是否会有提前收取费用的情况出现。有一条不可违背的规定是：放款之前就要求你交钱的人一定是骗子。正规的平台最多会在放款的时候从本金中扣掉利息，并且绝对不会让你先把钱转过去。把这条作为自己的一个原则来遵守。

网贷申请被批准的概率有多大

那么就会有人提问了，正规平台的通过率是多少呢？根据我的观察，头部消费金融公司总的通过率为30%-50%，而银行系的网贷产品的通过率则更低一些，大约为20%左右。这个数据和“百分之百”相差很远啊！但是这才是正常的情况。声称可以达到80%以上通过率的人，要么是利率太高让人无法接受，要么是风控根本不存在——后者的资金链很难维持太久，说不定什么时候就会出现风险事件。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于网贷平台的监管力度越来越大。许多不符合规定的中小平台被清理掉了，能够存活下来的企业，在审批的时候会更加小心。因此在网上大肆宣传“一定会放款”的人，请大家仔细辨别一下。

说到这里的时候，我就想到了前几天为一位护士姐姐做的计划。她的信用情况很好，但是负债比较高一些，想要借五万元用来继续学习。她之前自己去申请过两三次都失败了，觉得很不公平地说，“我自己是有还款能力的。”。我把她的申请顺序重新整理了一遍，并且选择了银行系的渠道来走，因为银行对于事业单位工作人员比较青睐，尽管它的利率并不是最低的，但是通过的概率比较大。当天就批准了，年利率是12%，分十二期偿还。当时她拍案而起，说道：“如果早知道的话就不会再随便使用这些不正规的网站了。”

这件事情又是什么意思呢？选择一个可靠的平台要比寻找“百分之百放款”的网站要好很多。你所具备的资质适合什么样的产品，并不是随随便便就能找到的，需要有一定的专业知识和经验。

还有人问我说，“这些所谓的‘内部渠道’可靠不？”可以说的就是银行客户的经理自己贷款也要按照正常的程序进行，并没有多少内部通道可以利用。如果真的有这样一条路的话，人家早就发大财了，还要在网上传播广告干什么？不要被“包装资质”、“强行开通额度”的说法所迷惑，结果是不但没有借到钱，自己的信息也被泄露出去了。

说到底，100%放款的网贷平台这件事情就和“百分之百减重成功的减肥药”一样，只听不闻就可以。如果要解决资金周转的问题的话，老老实实地去查征信、选择平台、查看合同，要比什么都好。急需用钱时人们最容易出错，但是骗子最喜欢的就是利用你焦虑的时候来骗你。

最后一个要注意的地方是，在每一次申请贷款的时候，无论是否被批准，都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。查询次数多了之后，后面的申请就会很难被批准了。因此不要一见广告就去尝试一下，点击次数越多，通过的可能性就越小。

下一次遇到“百分百放款”的宣传语的时候，请你先问问自己：他是怎么有资格为你担保的呢？