有什么口子好下款利息低的？我给你说点真话

先说结论：有哪些可以快速放款并且利率较低的方法？银行消费贷款是所有贷款中最好的一种。不要着急划走了，我知道你现在征信可能有些问题，或者是急需用钱而不能等待银行漫长审核的人，但是说实话，如果你能够向银行申请到贷款的话，年利率只有3%-4%，和市面上动辄18%、24%甚至更高的P2P平台相比起来要好很多。我是持有理财规划师证书的人士，在过去的几年里为客户提供过家庭财务规划服务，并且见过很多人由于选择了错误的投资渠道而导致自己的财富被蚕食殆尽。今天的这篇文章就来把“内行人”才知道的事情告诉大家。

银行消费贷款：最便宜、最安全的正规低利率贷款途径

你现在可以向任意一家银行询问，无论是四大行还是股份制银行都存在消费贷款的产品。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的年化利率目前都在3%-4%左右浮动。是什么意思呢？借出十万元的话，一年下来利息只有三四千元。但是问题在于，并非任何人都能批准这个东西。

银行审批的标准是什么？主要是三个方面：征信、流水和负债率。征信方面最近两年内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况，这是最低要求。流水要达到月供两倍以上，负债率最好是保持在五成以下。也就是说，银行只是锦上添花，并非雪中送炭。你越是不缺少钱，他就越是愿意借钱给你。

上一年有一个客户找到我来做规划，他是事业单位编制人员，公积金缴纳很高，并且征信也很不错。让其向建设银行申请快贷，马上批下来了十五万元，年利率为3.45%。那时候他还不能相信，在网上那么多平台都需要填写很多信息，为什么银行会那么快呢？我说你是优质的客户，银行都争着要你。因此如果你的条件足够好，不要犹疑不决地去抢占银行的名额。

很多人认为网贷很容易通过审批，但是这里有个陷阱

用户有人说：“我的信用不好，银行贷款也贷不出来。”那么“秒下款”的网站可以吗？其实对于这个事情我是很悲观的。

打着“门槛低、放款快”的口号的网贷平台，其利率一般为年化18%-36%左右。有些平台玩文字游戏，说的日息万分之五听起来不贵是吧？把一年三百六十五天计算进去的话就是年化18.25%。还算可以了，有的加起来能达到百分之三十六，正好卡在法律规定保护的最大值上。

更加不好的情况就是一些小平台收取各种名义的服务费、手续费和担保费等。你借了1万元，实际上只能拿到八千多元，但是要还的话还是要按照一万元本金来计算的。这就是所谓的砍头息，在法律上是不允许的，但是对方换个名字又继续收钱了。你在签订合同时是不会注意到这一点的。

去年有一个小女孩找我去咨询，在一个平台上借了五万元，分成十二个月来还款，每个月需要偿还将近六千元。经过计算之后得出的实际年化收益率为四十几个百分点左右。当时她很惊讶，并且表示自己并没有想到利息会那么高。这件事到今天我还记忆犹新，非常难过。

利息较低的银行贷款申请的方法

那么如果有征信上有一点小问题的话，想要向银行申请贷款的话怎么办呢？有的，但是要讲究方法。

第一就是选择好时间点。每年的第一季度就是银行的“开门红”期，业绩的压力很大，审批也比较容易通过。我发现同样的资质，在一到三月份申请批贷的概率要比其它月份高出很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以提高10%-15%左右。这在同行中很多人都知道，但是外界却很少有人提及。

第二、选择合适的银行。各个银行有不同的喜好。有的银行很重视公积金客户，有的银行看重代发工资的人群，还有的银行比较青睐有房贷的消费者。要根据自己的实际情况来选择。不要傻乎乎的一家家去试，每次申请都要查询一下征信记录，越查就越浪费时间。

第三种方式就是把征信养好之后再进行贷款申请。最近三个月内没有超过三次以上的硬查询记录，在过去半年里不能出现任何一次逾期的情况。如果有网贷的话先还掉小额度的部分，减少自己的负债情况。养了3到6个月之后再去申请，通过率就会很高。

还有哪些可以代替它的贷款产品呢？利率较低

如果银行真的不能批准的话，还有哪些比较可靠的选择呢？根据利率由小到大的顺序进行排列。

第一种就是有执照的消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营资质，其贷款利率高于银行，但是低于一些非法的小额贷款机构。年化利率一般是百分之十到二十左右。审批要比银行宽松一些，即使征信上有瑕疵也有可能通过。但是要小心了，这些公司也会查询你的征信，并且会把你列入征信系统里，所以不要想不经过征信就随便借钱的事情。

第二种就是信用卡分期付款。如果有信用卡的话就可以申请现金分期或者专项分期额度。不同银行的利率不同，折合成年化率大约为12%-18%左右。优点是审批速度快，通常当天就可以到帐。缺点是额度小，并且分期一旦开始了就无法取消了，如果要提前还清的话还会被收取违约金。

第三种方式就是朋友之间的资金借贷。这就不必多说了，利息要看人情面，但是会伤害到感情。借用的时候要约定好归还的时间，并且最好留下借据，不要因为钱而破坏了彼此的关系。见过很多因欠债不还而导致亲兄弟反目的事例。

不能去触碰那些地方

说完可以接触的部分之后再讲不可以触碰的地方。高利贷、套路贷、714高炮（借七天还十四天）等都是碰不得的东西。还有一些要你先付“保证金”或者“解冻费”的，百分之百都是诈骗，把钱给了对方之后就会消失不见。

去年有一位客户在网上找到了一个“贷款中介”，该中介表示可以帮助其包装材料以获得银行贷款五百万，并且需要支付五千块钱作为“包装费”。交完钱之后对方就联系不上了。这样的骗术很普遍，总是针对急需用钱的人下手。

有关于贷款口子的一些常见的错误认识

很多人的想法就是，有了更多的网贷公司之后总会有一家可以批准的。但是事实正好相反。每次申请一个的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。银行发现你在短时间之内多次申请贷款时，会认为你的资金链条出现了问题，并且不会给你放款。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。

也有人认为按期还款不会对个人信用造成不良影响。但是并不完全是这样。如果借款过多的话，即使能够按时归还贷款，银行仍然会认为你的负债太高，在之后申请住房或汽车贷款时也会受到影响。我的一个客户就是这样子的，他向多家网贷平台借款十几次，并且每次都及时偿还本金和利息，但是在申请房贷时却被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。

最后一句话就是网上所说的“内部渠道”、“强制开通额度”的说法都是假的。银行系统的审批是由机器完成的，哪里会存在什么内部关系呢？如果有这样的关系的话，人家自己赚到钱还不香吗？为什么要收取几百元的手续费呢？

说到底，有哪些可以快速放款并且利率较低的方法答案就在那里：可以向银行贷款的话就不去借网贷、选择有牌照的机构而不去找无证照的平台。利息相差一倍的话，三年之后就会有好几千元的区别了。如果你真的急需资金的话，可以把能够申请到的银行产品都试试看，如果不行的话再去考虑一下消费金融公司。不要因为急于求成而随便看病，否则会让自己陷入困境之中。

你现在的情况是什么样的呢？近半年来已经查询过好几回了吧？不确定的话可以先看一份详细的征信报告，心中有底之后再做选择。