哪里有下款的口子？别乱找了，真正的路子就这几条

前几天一个老顾客很着急地来找我说：哪里还有可以下手的地方？他点了好多网贷链接，征信被查了之后就花光了所有的钱，并且把自己的手机号也暴露了出来，现在每天都会接到骚扰电话。其实这样的事情我已经见过很多次了。当人们急需资金的时候，就会像无头苍蝇一样四处乱撞，撞得越厉害就越糟糕。今天我要用通俗易懂的语言来解释一下这个事情。

不要被“秒下款”的广告所欺骗

说实话，在市场上有很多以“无视征信、秒下款”为噱头的广告，其中90%都是骗人的。前年有一个小餐饮老板来找我咨询，他说自己在网上下了一个“内部渠道”，给了他两千块钱作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。这样的骗局很普遍，骗子就是利用人们急需用钱的心理来实施诈骗。正规的贷款公司怎么会存在所谓的“内部通道”可以避开征信审查呢？也就是说能够放款的地方都要看你能不能按时还本付息。

现在你也会收到这样的短信吧，说我有几万元可以领取吗？这些都是群发出去的营销短信，并不是真的。点进去填写资料的话，额度大概也就是几百元的样子，而且利息也很惊人。我的一个朋友曾经掉进过这个陷阱里，向别人借了三千块钱，在到期时却需要归还四千多元，计算下来年化利率达到了六十几个百分点。这不是借钱而是吃人的样子。

可靠的下款途径有哪些

那到底哪里还有可以下手的地方可靠吗？按照从上到下的顺序来说明。最保险的就是去银行了。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，年化利率可以做到4%以下。去年为一名公务员客户的申请提供了帮助，该客户的信用额度为20万元，并且年化利率只有3.8%，可以随时取用。但是银行的门槛很高，征信上有问题的人基本上没有机会。但是有一个很少有人知道的秘密就是银行的“白名单”制度。如果你们单位被列入了银行的好客户名单中的话，那么审批就会比较宽松一些，额度也会大一些。不同银行的名单各不相同，你也可以直接向客户经理询问。

第二类就是消费金融公司。该类机构相比银行而言门槛较低，利率也会稍高一些，在10%-24%之间。捷信、马上、招联等持牌机构都是比较规范的，并且不会乱收费用。我的一个做装修的朋友，因为有几期信用卡没有按时还款而被银行拒绝贷款申请，最后只能通过消费金融公司借到了五万元钱来解决眼前的困难。一定要注意不要接触没有牌照的小平台。怎样才能知道是否有牌照呢？在央行官网上查询可以找到的是合法的。

一个很容易被人忽视的地方

很多人都不清楚，支付宝上的借呗、微信上的微粒贷都是合法合规的消费贷款业务。并且它们的审批方式与银行不同，更加重视你日常生活中的消费习惯以及账户活跃程度。我的一个做自媒体的朋友是征信白户，并且没有办理过任何信用卡，但是借呗给他提供了八万元的借款额度。那么问题来了：是什么原因呢？因为他的支付宝用了很多年了，流水很平稳。因此不用去寻找那些不可靠的理由了，而应该先看下自己经常使用的支付手段中是否有可以利用的地方。

说到这儿的时候，你会想：我的征信已经被用了，还能不能继续使用呢？有的，但是很少。在这种情形下就只能采用抵押贷款或者保证贷款的方式了。用房产和汽车进行抵押，或者是找一个有良好信用记录的人作为担保人。去年我为一位做贸易的大姐办理了一笔房屋抵押贷款，尽管手续比较繁琐，需要进行价值鉴定并当面对话确认，但是最后还是获批了100万元，并且利率比一般的个人信用贷款还要低一些。但是要有资产才可以哦。

找到下一个漏洞最简单的方式就是踩雷

这一段话很危险，请注意避开其中的风险。第一种叫做“砍头息”。是什么意思呢？就是借一万块钱，在合同上写一万块，实际上只拿到八千块，另外两千块以“服务费”的名义被扣除掉。这样的行为是违法的，但是很多小平台仍然在做。见过最荒唐的事情是借两万元要交五千元的服务费，最后借款人还不知道为什么会被这么大的金额拖欠。

第二条陷阱就是“借债来偿还债务”。有的人在一个平台上借款，在另外一个平台上还款，这样就会把钱越借越多。有一个90后的女孩来找我时已经欠了八个平台总计一百五十万元人民币，每月仅有的几千元工资还要用来支付高额的利息，根本无法维持基本的生活开支。这件事情应该怎么解决呢？只好向家人说明情况，并且先归还高利贷的部分款项，然后再想办法解决剩余的问题。拖延的时间越长，缺口就越大。

第三种方式就是所谓的“贷款中介”。有的中介机构声称可以帮客户包装材料、走后门放款，并且收取几千到几万元不等的服务费。说难听点的话，他们做的很多事情都是违法的，比如说伪造银行流水、编造工作单位等等。如果被发现的话，你不但不能借钱，还会因为诈骗而受到处罚。从业多年以来，见过太多的中介把人骗得倾家荡产。一定要注意两个问题：第一是是否有合法有效的营业执照；第二是在签订合同时是否需要在还款之后再支付费用。前期就要求付款的人十之八九都是骗子。

怎样才能增加下款成功的几率

给出一些有用的建议。在申请贷款之前要查看一下自己的征信报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在央行官网上就可以办理。是否有错误记录、是否忘记了还款的账单等。上个月为一位客户的征信进行检查时发现了2019年的一笔网贷被标注为“呆账”，但是该客户对此并不知情。经过调查才知道是由于个人信息被冒用而产生的债务，并且已经持续了两个月之久才得以申诉成功。

申请时资料填写也很有讲究。工作单位、收入等基本信息要与征信报告一致，并且不能太夸张。曾经看到过有人写月入十万，但是社保公积金一查下来，缴纳基数只有三千左右，这不是很明显地造假了吗？直接拒绝了。另外，在短时期内不可以多次提出申请。每一次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录的话，系统就会认为你是资金紧张的人，从而不会批准你的贷款。

小窍门就是这样的。每月25日至月末期间，银行放贷的压力比较大，审批也会比较宽松。这是我的一个在银行工作的朋友告诉我的，在不同的银行可能会有所不同，但是大概的规律就是这样。可以试着在这个时间段去申请，成功的几率应该会比较高。

总而言之，找到下一个突破口的事情不能急于一时。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。先把自己的征信搞好，在此基础上再考虑自己适合哪种方式。不如去寻找捷径，踏踏实实地走正道才最省心。