必下款app靠谱吗？干了十年中介，说点得罪人的大实话

昨天凌晨2点的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音已经很紧张了。

他点了一些声称可以“无视征信”的APP，在没有拿到钱的情况下还被要求支付了2980元的“会员费”、“解冻费”。这个小伙子问我说：“大哥，你身上带的钱够不够？”必下款APP可以信任吗？我是被诈骗了吗？

当时我就骂道：“都已经到了2024年了，还会有谁相信这样的谣言呢？”

诚然，我是从事贷款中介行业已经十年了，所经手的业务不下万笔。所谓的“必下款”噱头每年都会换个马甲来骗人，坑了不少急需资金的人。今天我要给大家介绍的就是这个行业里面的一些不能说的话。

号称百分之百一定会成功的软件，它的来历是什么呢

结论就是：市场上所有声称“一定会出新版本”的产品中，有95%都是骗人的。

剩下的一半可能就是正规网贷平台的宣传噱头了，但是它“必须下”的前提是你要有完美的资质。换句话说，如果你的征信良好、有社保和公积金、负债不高的话，那么基本上可以下款了，但是这个时候你还去用这样的野鸡APP找钱吗？银行的大门已经为你打开，请随时来办理业务。

那么为什么还会有这么多的人相信呢？

由于焦虑的原因。人缺少金钱的时候，智商就会直线下降。

去年有一个做装修的小老板，因为征信问题跑掉了几家银行都没有成功。他去手机应用商店搜索贷款软件，在前面几个位置上出现的就是那些“快速审批、不管对错”的APP。那么最后的结果是什么呢？下载了五份合同，其中有三份是用来骗取信息的，另外两份放贷金额只占到申请额度很小一部分，并且利率非常高。

其实正规的金融机构都会进行风险控制。银行要查征信、消费金融公司要看大数据、连借条也要看你社交信用分。敢保证一定会赢的人是谁呢？否则他就不能继续工作了。

声称不区分黑户白户的应用程序中有什么秘密

这是业内的一些情况。

很多号称“贷款APP”的，并不是真正的放贷机构，而是“流量收割机”。你填写的身份信息、通讯录和淘宝收货地址等都会被迅速打包并出售给数十家中介机构。

这就是点开这些应用程序后，骚扰电话就会一下子增多的原因。

另外一种比较严重的叫做“套路贷”。app的设计很专业，提交申请之后会显示“审核通过”，但是到了放款的时候就会被拦住。弹出一个提示框：您所使用的银行卡号有误，账户中的钱已经被冻结了，并且需要交纳五千元作为解冻金

你慌不慌？

这时人们往往都会冲动地把钱给出去。转完之后怎么样？被别人拉黑、APP无法使用、人去楼空。这样的案件我已经见多了，报警也很难追回损失。

正规贷款途径与非法APP的区别是什么

这个问题每个月都会被问上好几次。

分辨的方法就是看是否愿意花费五分钟左右的时间。

第一种情况就是是否有放贷资格。正规的贷款产品后面或者是银行，或者是持牌的消费金融公司。在企查查上查询一下APP的开发商，看看它的经营范围中是否包含“发放个人消费贷款”。没有的话就直接卸载掉。

第二，要看放款之前是否要收取费用。这是铁一般的事实，在钱到帐之前，正规机构是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、会员费等等都是诈骗行为。

第三点就是看利息是不是公开透明的了。正规的应用程序上会有年化利率（APR）的标识，而只有用“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要一瓶矿泉水的钱”的说法来吸引用户的，则很有可能是在做文字游戏。计算出真实的年化收益率的话，可能会达到36%以上，甚至是100%以上。

前一阵子有一个客户的合同要我看一下，说是在某款APP上面签署的。我看了一下，借了五千元，拿到手只有三千五百元，在七天之后再归还款项一共五千块钱。是什么样的一个概念呢？年利率为一千二百五十点零一百分之二。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

征信花完了还可以继续走这条路吗

说了很多坑之后，还是有一些有用的意见可以提出来的。

如果你的征信真的不好看的话，也不要随便乱治了。这几年来我总结出一些方法，不一定对所有人都适用，但是大家可以作为参考。

如果你有公积金，并且征信上有瑕疵的话，在一些银行的线下审批渠道上也是可以尝试一下的。不同的城市有不同的政策，有的地方比较宽松，有的地方很严格，你要到当地的网点咨询。

如果你有车子或者房子的话，那么用这些资产进行抵押贷款的成功率要比用个人信用去申请贷款要高得多。抵押品放在这里了，银行的风险就会小一点，利率也会低一些。

另外一种情形是由于疫情导致的逾期而产生的征信问题，也可以进行申诉来修复。该过程较为复杂，要提供很多证明文件，但是如果通过的话，在之后申请贷款的时候会得到很大的好处。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里，银行对于“非恶意逾期”的宽容程度要比之前两年要高一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，如果有需求的话可以到当地的人民银行征信中心咨询一下。

办理贷款的时候容易掉入的几个陷阱

最后说一些人容易忽视的地方。

不能在短时间之内多次提出要求。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里都会留下一条查询痕迹。查得太多的话，后面的审批单位会觉得你是“非常缺钱”，从而拒绝放款。曾经有人一个月内点过二十几家网贷公司，把征信报告打印出来的纸张堆起来有好几摞了，神仙都救不活他。

不可以相信“内部渠道”。在网上声称可以和银行领导取得联系、拥有特殊通道的人中，真正有用的只有1%左右。他们会收取你几千元的“手续费”，但是最后还是会用你的信息来走正常的程序，如果不能通过的话也不会退款给你。

不要随意给通讯录权限。很多野鸡APP都会读取用户的通讯录信息，在逾期之后就会向用户的朋友和家人发送大量的骚扰短信。这样的催收方式，我都觉得是不道德的行为了。

其实贷款的事情不能着急。

越是着急的时候就越容易被别人控制住。

那些打着必下款APP可以信任吗到处宣传这些口号的人，并不关心你存多少钱，只在乎你口袋里还剩下多少。

与其在网上胡乱猜测，倒不如到银行里去面对面地谈一谈。即使被拒绝了，也至少不会造成经济损失，并且不会泄露自己的信息给一个不知名的第三方。

干了这么长时间，见过很多人为了一点小便宜或者相信了商家的宣传而变得一贫如洗的人。

钱的事情是没有捷径可以走的。