黑户公积金借款的口子真存在？我采访了37人后说出实话

上个月冬天的时候，在一个城市中的小村庄里见到了老周。他在床上抽了一根烟之后又把烟蒂丢在地上。桌子上放着很多催债单据和一张打印好的宣传单，“征信差也可以贷款，只要有了公积金就可以。”上面写着。

老周是被我采访过的第二十二位受访者。他相信了这张广告，并找上了所谓的“内部关系”，但是黑户公积金贷款的方式没有成功，反而被诈骗了八千元“包装费”。说出来很讽刺，越是急需用钱的人就越容易受到伤害。

我是做金融调查工作的记者，在过去的两年里，我先后对几十位像老周这样的人进行了采访，并且也接触到了十几名贷款中间人和银行内部工作人员。其实对于黑户是否可以使用公积金贷款的事情，各种说法都有可能成为一部矛盾的小说集。

那么结论就是：没有户口的人可以申请公积金贷款的方式有哪些是真实的呢？

说实话，在市场上有90%以上都声称可以办理该业务的公司里，大部分都是骗子或者是挂着招牌却做着其他事情的公司。另外还有10%的部分要分开来讲，并不是你想象中的“黑户也可以贷款”。

什么是“黑户”呢？进行解释说明。很多人的理解是逾期几次就等于黑户了，但是实际上银行内部的标准要比这个严格很多。连续逾期90天以上或者累计逾期达到6次以上的，在大多数银行系统的中都会被标记为“禁止进入”。征信报告上有“呆账”、“代偿”、“止付”的话，基本上就是这样的情况。

那么黑户可以使用公积金贷款吗？可以，但是途径要比你想像中的要少一些。

第一种就是用公积金来偿还房贷了，并不是真正的贷款，在你自己的公积金账户上有钱的时候就会被自动扣除用来还房贷。黑户和白户的区别在于是否查询过征信记录。但是要满足一个条件，即你的房子上要有按揭贷款。

第二种就是一些小贷公司的做法，他们会用公积金缴纳记录来代替还款能力证明。利率非常高，从24%开始，并且一般只给到公积金余额的3到5倍。

第三种是什么样子呢？经过一番思考之后，我还是没有想出第三个可以信赖的人来。声称可以“洗白征信”从而获得银行贷款的人都是骗子。

黑户公积金提取的合法途径是存在的

说到这里我就要插上一段了。人们常常把“借款”与“提现”等同起来。公积金提取就是把你自己存的钱取出来，并没有涉及到借贷的关系，征信的好坏跟这无关。

租房提取、购房提取、离职提取等所有途径对于黑户都是敞开的。上个月我去广州采访了一位大姐，她的征信很糟糕，欠下了十几万元的信用卡债务。她辞职之后回到家乡，马上到公积金管理中心办理销户提取手续，两万多元钱一个星期就到了账户里。

问题就是提取条件是有一定的限制的。租房提取有一定的额度限制，一年最多只能取一万多元。购房提取需要提供房产交易的相关证明材料。离职提取要等到账户封存一定时间之后才能办理，各地的规定不同，有的是六个月，有的是两年。

广告中所说的“黑户公积金借款的口子”，其实大部分都是教你如何违法提取的方法。伪造购房合同、虚构租房事实的话一被查出，就会导致公积金账户被冻结，并且还会承担相应的法律责任。曾经有一位记者来找我，他是为了请人帮忙制作虚假材料来提取住房公积金而被纳入了公积金管理中心的黑名单之列，在之后想要利用公积金进行购房并申请贷款的时候却遇到了障碍。

声称可以办理的人可靠吗？

去年十月份的时候，我以有公积金但是征信不好为由去联系了几家在网上发布广告的中介机构。这个过程很有趣也很让人伤心。

第一家公司开口就要求收取五千元“资料费”，声称自己有银行内部的关系可以把我征信上的信息暂时屏蔽掉。问我是什么银行的时候，他说这是个秘密，要交了钱才知道。扯淡就是这样的吧。

第二家就比较实在了，直接告诉我说：“你的情况正规银行是不能办理的，但是我们有一家合作的民间借贷公司，利率为2%，并且可以使用公积金缴存证明来增加信用。”2分利，年化24%，借出十万的话一年下来只赚到四千八百元。这是什么“口子”呢？

第三种比较有趣的是可以给我做“公积金信用贷”，步骤就是先让本人向亲朋好友借钱把征信上逾期的部分还掉，之后等待征信更新后再去申请银行贷款。这个想法挺好的，但是我又问：如果我能向亲戚朋友借到钱的话，还要来找你干什么呢？对方沉默了5秒钟之后就挂断了电话。

一圈之后我得出的结论是：公积金贷款对于征信的要求实际上要比一般的信用贷款更加严格一些，由于额度大、利率低，所以银行都愿意去争取优质的客户，并不会因为是黑户就降低要求来接受他们。

能够帮助到黑户的人，并不是这些“口子”

在对第三十个被访者进行采访时，遇到了一位从事了八年贷款业务的老板。他说了一条很实在的话：黑户想要通过公积金贷款买房的话，唯一正确的途径就是先把征信搞好。

怎样修理呢？把钱还上之后再等等看。等到五年的期限到了之后，征信记录就会被自动更新了。迫不及待的人可以利用公积金正常的缴纳来改善自己的信用状况。连续缴纳满24个月后，有些银行会根据实际情况降低门槛。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某股份制银行有一个产品，公积金连续缴纳满36个月，并且目前没有逾期记录的话就可以申请到“公积金信用贷”，最高可贷30万元。“黑户”不行，“灰户”——也就是征信上有小问题但是还不至于很严重的那种人——有希望。

另外一条途径就是抵押贷款。你有房有车，并且公积金缴纳记录可以证明你的工作比较稳定，一些小贷公司可能会接受。利率比较高，但是可以拿到贷款。去年有一个做生意的大哥，他的征信上出现了两次超过九十天的逾期情况，即使是正规银行也不会批准放款。之后他把开过三年的一辆车作为抵押品去了一家典当行借款八万元，月利率为百分之一点五。他说这是救命的钱，虽然利息很痛，但是总好过没有钱啊。

不要相信“内部渠道”

写到这里的时候要提醒一下大家。网上的“黑户公积金借款”的广告十个人里边就有九个是骗人的。剩下的一个就是高利贷换了一种形式。

骗子的套路大同小异：先向你收取一定的“包装费”或者“渠道费”，几百元到几万元都有可能。那么就只有两种结果：一是销声匿迹，二是给你办理一张假的贷款，等到你察觉被骗的时候，对方早已换上了新的身份继续行骗。

高利贷的方式更加隐秘。它可以放款，但是合同中有很多费用，在拿到的钱上会少很多，而还款时又要按照全部来还。逾期一天就会产生高额利息，并且还会不断累积下去。我去采访了一个年轻人，借了五万元，到了手里只剩下三万五千块，三个月之后还要归还八万多块钱。还没有还清的时候就有人开始打电话骚扰了，最后闹到了派出所才得知是套路贷。

其实黑户就是因为在金融机构眼中已经失去了信用而被归类为黑户。公积金可以证明你的收入比较稳定，但是不能改变你的信用状况。这件事是没有办法省略的，那些声称有捷径的人都是为了赚取你的智商税。

黑户就没有办法了吗？

也不是。

我采访过的某家银行客户的经理说，该行有一条不成文的规定：公积金连续缴纳五年以上，并且金额较大并且有逾期但是不是故意的客户可以写出情况说明来申请人工审核。什么是“非恶意”呢？比如说因为出差、住院或者忘记了还款日期而产生的偶尔逾期的情况，并不是长久以来一直拖欠不还。

但是这条道路很艰难。你要准备好很多证明文件，并且要遇到一个愿意帮助你提交申请的信贷员。审批的时间很长，一个月或者两个月都拿不到结果是很常见的事情。大多数等着用钱的人，都没有耐心等待。

另外一条出路就是找到一个可以提供担保的人。有良好征信的朋友可以为你进行担保，有些信用社会放贷。但是说实在话，能够找到这样一位担保人的，也不会沦落到四处寻找“口子”。

在被采访的人当中，有37位最终解决了问题，并且其中大多数并不是通过“黑户公积金贷款”的方式来实现的，而是采取了其他的途径：向亲朋好友借钱、卖掉自己的财产或者与债权人进行谈判以分摊还款压力。有些实在没有办法的人选择进行债务重组，在和银行商讨的时候申请减免利息以及延期还款。

老周之后的情况如何呢？不再相信这些广告了，老老实实地找了一份送外卖的工作，每个月积攒一些钱来偿还债务。公积金他已经办理了离职提取，并且拿出了这笔钱去偿还了一些急需的资金。如果早知道这样的话的话，当初就不要相信所谓的“内部渠道”，白白被诈骗掉八千元。

用户对于黑户公积金借款是否有漏洞的问题，我的答案是：没有正规途径可以利用，而那些所谓的“漏洞”要么就是陷阱，要么就是高利贷。与其花费大量时间去寻找各种各样的“漏洞”，倒不如把心思放在如何改善自己的信用状况上。

五年的时光里，虽然不算很长，但是也不算很短。但是这是一条唯一的有效的途径。