方块钱包借款怎么样？12年老中介说几句掏心窝子的话

先给答案：方块钱借的钱可以吗？可以贷款，但是并不是最好的选择也不是最差的选择。从事这项工作已经十二年了，所经手的订单数以万计，这样的东西我已经见过很多次了。也就是说它是典型的“次级贷款”产品，利息比较高，门槛也不高，只是用来应急用的。如果你有好的资质的话，银行随便给你批上十几到二十万元就可以不用再找它了；而如果你资质很差的话，它也无法帮你解决问题。

真正适合它的是“比上不足比下有余”的客户：征信上有小问题但是还没有达到被拉黑的程度；有一定的收入来源但是银行认为他的流水不够好。这样的情况每个月都会遇到十几起，每次都要花上半个多小时来向他们说明原因。

方块钱借的钱可以相信吗？弄明白它的来历是什么

很多人的疑问就是我借的钱行不行，我说：“可以，但是‘可靠’并不等同于‘合算’。”

该产品的背后有一家有牌照的小额贷款公司，具体的名称我不点明了，但是查询一下就可以找到。持有执照是什么意思呢？也就是说这个平台至少不像是一个骗人的网站，你存的钱不会无缘无故地蒸发掉。但是有了执照又代表什么呢？表示其融资的成本很高，羊毛出在羊身上，那么它的利息可以低到什么程度呢？

上一年有一个小老板来做装修，急需五万元给工人发工资。问我要不要用一百元来担保贷款的事情，我说等我把征信查出来再看。结果发现两年之前有过三次连续六期以上的逾期记录，所以银行系统会马上拒绝。没有办法，最后推出的这款产品虽然下来了，但是年化利率已经达到了24%以上。他咬紧牙根借钱，并且在之后向我抱怨道，“这样的利息太难受了。”

受伤的地方很痛。该类产品定位就是：你的条件不足够好，所以要付出更多的代价。世界上没有白吃的午餐。

关于利息的问题，很多人都上当受骗了不知道怎么回事

方块钱借的钱的利息问题，我要好好说一说。官方所说的“日息万分之几”听起来很美好对吧？但是你要计算出真实的年化收益率呢？

去年十一月份的时候，我给一位客户的账目做了计算。向别人借了三万元，分成十二个月来偿还，每个月要还两千八百元左右。看上去还可以吧？按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为26%左右。当时他就愣住了，问道，“怎么会和网页上显示的不同呢？”

网页上所展示的内容是什么？“费率”和“利率”的区别在哪里？两个词语表面上看很相似，但是实际上相差十万八千里。费率是以借款总额为单位计算的，而利率则是以剩余本金来计算的。比如说你借了一万元分期还款十二个月，按照这个方式计算的话，每月要还九百元，一年总共要还一万零八百元，所以看上去利息只有八百元吗？但是问题在于，你一期还清之后，本金只剩下九千多一点了，二期本金就会更少了，但是利息仍然按照一万元来计算。那么年化收益率是多少呢？翻倍都很多。

这件事情我已经向很多客户说明过了，其中有八个人听完了之后才茅塞顿开。其实这个行业的玩法就是这样，在合规范围之内可以怎么包装就怎么包装。

审批的速度以及额度，说实话

方块钱可以用来申请贷款吗？很快，非常快。一般提交材料之后半个小时之内就会有结果出来，最快的几秒钟就可以得到回复了。对急需资金的人而言这是个好处，我承认这一点。

但是额度怎么样？一般都不高。我在处理过的案件中，最大的一笔批下来的是八万元，而且还是一个公务员客户，征信良好、流水充足——这样的条件去银行随便申请二十万元以上都没有问题，但是他却为了省事选择了这条路。之后我就骂了他一顿，多出来的利息可以用来买很多根香烟了。

大部分人的批款额度为五千至三万元左右。其实这个范围还可以再扩大一些。真的需要大量的资金的时候，这点钱就无济于事了；而如果只是小规模的资金周转的话，那么这笔利息就显得有些不合理了。

另外一件事情也要提到的是。该产品的“预审额度”功能可以点击进行测试，在这里会给出一个大概的额度区间。人们往往认为这个数额就是最后批准的资金数额，实际上并不是这样。预审额度和最终审批额度之间可以相差很多，曾经看到过预审时是五万元，但是审批下来只有八千元的情况。不用问我是怎么知道的，关于算法的事情我自己也说不出所以然来。

很多人都认为，实际上……

很多人都认为小贷产品的风险很大，是诈骗分子制造出来的。其实并不是这样的。持牌机构受到监管，所要披露的信息都会被披露出来，合同条款也会在明面上出现。但是大多数人都不会去看合同，而是直接点击“同意”。等到还钱的时候才知道原来还有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等。

很多人的想法是，利率越高就一定越不划算。但是也不是完全这样。包括资金成本、运营成本和坏账成本等在内的所有费用都应当被考虑在内。小贷公司所服务的对象是风险更大的客户群体，坏账率要比银行高出许多倍，因此所有的这些费用最后都会反映到贷款利率上。可以认为价格过高，但是不能说是黑色交易。

人们认为只要能够借钱就可以，不管利率多高都可以。这就是最大的陷阱。见过很多因为借贷而陷入困境的人，越滚越多的利息让他们无力偿还。去年有一个小伙子，一开始借了两万元，之后拆东墙补西墙，一年的时间就滚到了十五万元的债务。最后还是靠家里来还清的，他的父母都快和他断绝关系了。

什么样的人才能被接受，什么样的人才需要避开

说了很多之后，到底什么样的人才能接受方块钱包借款呢？

第一种情况是征信上有小问题但是并不严重，银行系统的审查不过关，但是可以通过人工审核来说明原因的情况。比如说有过一次或者两次无意中的逾期，数额不大，时间也不长。

第二种情况是急需要资金周转但是又不能等待银行审批时间过长的情况。银行信用贷款从申请到放款最快一周，最慢半个月。有的时候火烧眉毛的时候，真的来不及了。

第三种情况是借款数额较小、时间不长（一般在一到两个月之内就可以归还）。不管利息多高，只要借的时间短一些，总的费用就容易承受了。

什么样的人要走捷径呢？

资质好可以直接去银行。现在的银行信用贷款产品很多了，利率最低可以做到4%，最高的也只在10%左右。同样的钱可以节省一半以上的利息。

资质很差的话就不要去做了。如果借不出来还不了，就会使自己的信用记录变坏，以后想要恢复就很难了。

“以贷养贷”的话就不要想了，否则会越陷越深。沿着这条路走到底，结果就是债务危机爆发。

一些很容易被人忽视的地方

另外还有一些人不太在意的事情。

第一种方式是把申请记录上传到征信系统中。无论是否批准，都会在征信报告里留下一条“贷款审批”的信息。查询次数过多会妨碍之后申请其他的贷款。我的一个客户，在一个月之内点开了七八个小额贷款公司的“测额度”功能，但是因为征信问题而无法继续使用小贷公司服务，并且在向银行申请住房按揭贷款时也被拒绝了。银行客户经理就直接问道：“你现在是不是很缺钱啊？”这样的话让他无言以对。

第二、提前还款会有违约金。不同的产品有不同的规定，在申请之前要仔细查看。有些产品的借款期限为三个月，如果借款人想要提前还款的话就会被收取剩余本金的百分之三作为违约金，这样算下来要比正常的利息还要多出一些。

第三种情况就是逾期之后会有很大的惩罚。不要认为小贷公司就可以把你怎么样了。现在的征信系统越来越健全，一旦出现逾期就会留下不良记录，在申请信用卡、贷款买房或者找工作的过程中都会受到限制。有一个做销售的人，由于有几千元的逾期记录而失去了进入某大公司工作的机会。在进行背景调查时发现不符合条件，所以被拒绝录用。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里由于小贷逾期造成后续生活受到影响的人数所占的比例正在逐渐增加。大家都知道这些产品的存在，但是很少有人想到它们的危害。

给你的建议

借了钱之后再想一想这三个问题：借多少钱？有什么作用呢？什么时候可以还清呢？

三问都答得明明白白了，就可以去借钱了。不能马上回答的问题要先冷静下来。

可以使用银行卡进行支付，如果不能用银行卡的话就去申请小额贷款公司贷款。在小贷中要多比较几家公司，并不是只看额度就可以的，还要注意实际年化利率、提前还款的规定以及逾期后的处理办法。

最后，在签订合同时要仔细阅读每一条款。尤其是字体较小、颜色较浅的地方，一般都含有重要的内容。

我在这一行做了很多年了，见过很多人因为一时冲动或者信息不对等而受到损失。借钱很容易，但是要还钱就很难了。希望你能够作出正确的决定。