不用工作证明也能下款？我扒开了不填工作证明贷款口子的真相

上一个冬天的时候，在一家快餐店里我见到了老陈，在那里他正站在后厨里炸着薯条，手上全是油。他说为了偿还之前的生意失败所欠下的债务，他已经尝试过七八种所谓的“口子”，但是没有成功，反而把手机通讯录都泄露出去了。老陈那个时候很痴迷于寻找不提供工作证明的话就没有贷款的可能了认为自己是个体户，并且没有正式的工作单位，所以无法申请到正规的贷款。说实话，这样的想法我已经见过很多次了，很多人都觉得银行只看打卡工资，实际上并不是这样。

为什么会有那么多的人坚持要“无工作证明”的贷款呢？

其实也就是因为信息不对称造成的。我去采访了几十位借款人的故事，其中有八成的人认为自己的工作证明上没有鲜红的公章，在银行看来就是“黑户”。这件事情很荒唐。银行关心的是你的还贷能力，并不是凭空想象出来的那张纸。即使你在阿里或者腾讯工作，月入两万元，但是每月支出却达到三万元的话，那么银行也不会再向你提供贷款了。而你是做早点生意的小老板，每个月能赚到一万多五千元，已经连续三年了，很多银行都争先恐后地想要和你合作。

但是很多人都不明白其中的道理。他们遭到拒绝之后就会认为自己被列入了“黑名单”，于是马上去网贷平台借钱。最悲催的一例是做装修的小老板，虽然他名下有一辆车是全款买的，但是他不办理抵押手续，在网上找一些号称可以秒批、没有门槛的小额贷款公司。那么结果是什么呢？额度没有下来多少，但是征信却被查花了，到最后就连正常的车子抵押贷款都无法办理了。这是在坑自己的话吗？

没有填写工作证明的那些说法是否可信呢？

其实市场上打着这个名义的东西，大概率都是骗人的。曾经卧底过的一个叫作“贷款交流群”的地方里边每天都有人发布广告，说什么有“内部通道”、“不管黑白户”、“不需要工作证明”。给该客服打电话，并且装作是一个没有工作的流浪汉的样子，需要5000元钱。对方不等我说什么就直接给我发了一个二维码，并要求我安装一款软件，在上面填写我的身份证号和银行卡信息，并且还要求我把服务密码也告诉他。使用服务密码的话基本上就是把你的通讯录翻得乱七八糟了。

后来我去查了一下该APP的相关信息，并没有涉及征信问题，只是一家非法的“714高炮”（即借款期限为7天或者14天、利率高达20%以上的高利贷平台）。这样开口的话，你就完了。高额的利息让人难以承受之外，在逾期之后还会受到各种各样的催债方式来威胁你的人生。曾经有一个女生向我借钱三千块，结果越滚越多变成了三万元，就连公司的前台电话都已经被打了好几次。因此，不要傻掉了，正规金融机构怎么会“不管不顾”地给你放款呢？那就是做慈善，并不是做买卖。

正规银行其实有多种“代替品”

那么没有工作证明的话就不能贷款了吗？当然不是这样的。这就是我要给大家介绍的内容。银行也不傻，现在客户的构成已经很复杂了。你是开出租车、做微商、送外卖都可以，只要有钱进账的地方，很多银行都会接受你的。比如说某商业银行的“流水贷”，只要你这张卡上半年的流水正常，收入支出合理，并不需要提供工作证明就可以拿到几千到几十万元的贷款额度。去年我去采访了一个做自媒体的朋友，他是这样做的：把公众号打赏流水打印出来，并且加上一份纳税证明，在一家城市商业银行办理了一笔二十万元左右的信用贷款，年化利率只有六点几的样子。要比网上所说的高利贷好得多。

另外一种情形是你的名下有财产。房子、汽车、保险以及一些投资产品都可以作为你的“信用背书”。一个做自由摄影师的年轻人说他自己没有工作，但是给自己的账户存入了每年2万元的定期存款，并且已经连续缴纳了三年。之后急需资金的时候，就把保单拿到保险公司办理保单贷款，当天就可以把钱取出来。这样和在网上寻找不需要填写工作证明来申请贷款相比又怎样呢？

怎样才能顺利地申请到不需提供工作证明的贷款呢？

既然“口子”不可靠的话，那么其他的途径又该如何进行呢？把我的一些体会也当作是用金钱来换取的经验吧。第一、整理好自己的“无形资产”。人们往往认为自己很贫穷，但是手中却藏着宝贝而不知。公积金有没有啊？社保连续缴纳的情况又是怎样的呢？就连你在支付宝上积累起来的芝麻信用分数，在有些银行看来也是可以作为参考的一个指标。我知道一个快递员，他平时拿到现金工资，但是每个月都会把自己挣的钱存到支付宝里面去，他的芝麻分一直保持在700左右，并且还开通了5万元的借呗额度，虽然利率比银行高一些，但是比起那些非法集资网站要安全得多。

第二、不要随便点击申请按钮。这是不可以做的。很多人心急如焚地想要借钱，于是看到一个广告就会去测试自己的额度。每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的信息。点得太多的话，征信就会被用光了，银行查到之后会发现这个人到处借钱吗？一定是很缺钱吧，所以才不借的！我曾经采访过一家银行支行的客户经理，他说该行有一条不成文的规定：如果客户的征信查询次数在最近两个月内达到或者超过六次的话，那么系统将会自动拒绝，并且不会给任何的人工干预机会。这件事情在网上是找不到的。

第三种方式是找到一个可靠的中间人或者是直接到网点询问。我知道中介行业鱼目混珠，但是有的专业中介了解各个银行的放款条件以及哪些银行重视流水。但是前提是你得找对人，不能去找一开始就要你交“包装费”的骗子。最保险的方法就是带好流水单、资产证明再去几家中型商业银行或者农村商业银行咨询一下。小银行为了争夺客户，其政策一般要比大银行更加灵活。曾经有一个做家政的大姐没有工作证明，只拿出了她的微信收款凭证以及在老家租房子时签订的租赁合同，在当地农商行申请到了五万元的创业贷款。

不能触碰的“雷区”

说到这里就要给各位打个预防针了。有的方法不能用。一种是“背债”，即有人找你做名义上的借款者，给你一定的资金，在此之后你可以向银行申请贷款，并且不需要偿还。基本上都是诈骗行为，最后拿到的钱很少，背上一身债务，甚至会涉及到骗贷罪而被判刑。另外一种就是所谓的“高利贷”，比如“九出十三归”，借一万只能拿到七千元，还款时却要还上一万三千元。这样的钱借出去就等于把自己送进了火坑里，我已经看过很多因为借贷高利贷而倾家荡产、妻离子散的人了。

其实找到没有填写工作证明来申请贷款的人，一般都是因为着急才这样做的。但是越是着急的时候就越要睁大眼睛。金融行业从来都不相信眼泪，只相信规则、数据。你越是要走捷径的话，就很容易掉入陷阱中去。

前两天我再去了一次老陈在快餐店里工作的地方，他对我说他已经开始存钱来弥补之前留下的缺口，并且打算安安心心地生活下去。从此以后再也不会相信“无门槛”的说法了。这句话很实在。

如果此时你急需资金的话，不要急于在网上下单购买商品，在自己家里翻一翻抽屉里是否有保险单、房产证、机动车行驶证等证件，并且也可以登录到银行App查看是否可以申请到一定的信用额度。实在不行的话就去附近的城商行坐一坐，和客户经理聊聊天。不要总是想方设法地寻找所谓的“特殊途径”，世界上哪里会有那么多捷径供你行走呢？