秒下钱的网贷小口子真存在吗？一个生意人的血泪实话

上个月腊月二十八的时候，我的一个做火锅生意的老朋友半夜里来敲我家的门，并且开门之后的第一句话就是问我是否要购买他的二手车。从他眼睛的颜色就可以知道他又遇到资金周转的问题了。他的店铺位于城市西部，地理位置很好，但是去年冬天水管破裂导致维修费用以及停业一个月造成的损失使得现金流完全中断。被供应商催债、员工发工资、房租这三大压力所迫之下，他就想去找几个人秒下的钱是通过网贷的小窗口第一部分。那么结果又是怎样的呢？没有拿到钱的同时还因为短时间内多次点击各种借贷链接导致自己的征信被弄花，本来可以批下来银行经营贷款也被拒掉了。

这件事对我的影响很大。我从事建材生意七八年了，哪一年没有遇到过几次资金短缺的情况呢？但是我不去接触那些标榜“无视黑白户、秒批秒到帐”的小贷公司。是什么原因造成的呢？因为之前有过被坑的经历，所以我知道里面有多少风险。

号称秒批的小额贷款公司里有什么秘密

说实话，在市场上有百分之九十都是打着“秒下款”的旗号来吸引用户的平台，实际上它们要么是利率极高、属于高利贷性质的产品，要么就是专门用来收集用户信息的非法软件。剩下的10%，其实并不是什么神秘的口子，而是普通的消费金融公司推出的信贷产品，只不过审批速度比较快罢了。

去年有一位客户是做装修的小包工头，急需五万元用来发放工人工资。在网上海量的信息中搜索到“秒下钱的网贷小口子”的信息，并点击其中的一个链接，在上面填写了自己的身份证号、银行卡号以及通讯录授权。但是钱没有到账，反而是收到了一条短信说他的“综合评分不够”，要他缴纳五百元的“解冻费”。好在他有心机问我，我就让他说拉黑吧，否则这五百块钱就白花了。

也就是说，正规金融机构在放款之前会查询客户的征信情况和负债状况。声称“不管有没有征信都可以直接贷款”的人，你们自己想一想吧，他们凭什么把钱借给一个征信很差的人呢？做慈善了吗？

真正可以信赖的快捷贷款途径有以下几种

那么遇到急需资金的情况就没有办法了吗？不正确。经过这几年的研究发现，有一些途径可以较快地获得资金，并且不会让你破产。

第一种就是借呗、微粒贷这样的大平台产品。我知道很多人都认为这不是一个小漏洞，但是你再想一想，如果经常使用支付宝和微信支付的话，那么这个额度并不算很低。我的借呗额度为八万元，在需要的时候点击一下就可以马上到账，并且利率也是公开透明的。虽然不能说是神秘莫测，但是至少要比那些来历不明的小漏洞要好上一百倍。

第二类为银行的线上消费贷款产品。目前各商业银行都推出了这样的产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率很低，大约在4%-6%，而且审批很快，在半个小时之内就可以拿到结果。去年进货缺少了15万元，都是通过招商银行闪电贷解决的，从申请到放款只用了不到二十分钟的时间。这样的速度难道不比一些“秒下款”的网贷平台还要好么？

第三种情况是如果有社保和公积金的话，那么可以挑选的产品就会多一些。许多消费金融公司的放款额度都是按照你缴纳的社会保险来决定的，并且利率要比现金贷要低得多。我的同学在开火锅店的时候也是这样做的，他用公积金贷了一笔款用来还掉高利贷。

为什么我不愿意去接触“小口子”呢？

这件事情很复杂。2018年的时候，我还处在创业初期阶段，因为一笔货物没有及时处理好而造成了一定的资金问题。当时也是急病乱投医，在网上找到了一个自称可以“秒批秒到账”的贷款网站。

借了两万元，到帐的时候只剩下一万六千块了，说是扣除四千元的服务费。合同上的年化利率为12%，应该还可以接受吧？但是经过我一番计算之后发现，再加上所有的手续费和管理费用的话，那么实际的年化收益率就达到了百分之六十以上！那时候真的是哭不出来。

更加不好的是，在还款时被各种刁难。其实我已经提前三天把钱存好了，但是系统还是扣款失败，并且还要收取滞纳金。打客服电话总是会得到“正在处理中”的回复。最后两万元的借款，我一共偿还了接近四万元。

从此之后，我发誓再也不会接触这些东西了。做了一辈子生意的人，见过很多因为向别人借钱而使自己的生意失败、家庭破裂的事情。很夸张的说法。

急需资金的时候应该怎么办呢？

我知道看到这里一定会有人大概会这样想：你说的我都懂了，但是我的信用记录不好，通过正常的途径申请贷款都行不通的话，那我又该怎么办呢？

说实话，如果您的征信已经很糟糕的话，那么即使是正规银行或者消费金融公司也无法给您发放贷款了，“小口子”自然也就不能成为您选择的道路了。借不出来还不了，就会使问题更加严重。

给出一些实际的意见如下：

• 向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要觉得不好意思去借。面子有什么用呢？只有在高利贷催收的时候才会感到没有脸面。
• 列出目前手中拥有的可以出售的财产清单。我的一个同学把不用的机器卖掉之后就解决了资金问题。
• 如果债务无法偿还的话，就应当积极与债权人进行沟通并商讨还款计划。躲避也是不可能的。
• 向可靠的贷款公司进行咨询。我知道这个行业很复杂，但是有一些专业化的中介可以帮你找到合适的理财产品。即不能找要收取首付款的公司。

有关于网贷口子的事情中有一个很多人都不知道的

用户我的一位朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说：“其实所谓的‘秒批’产品，实际通过率一般只有百分之二十左右。”也就是说，你会很兴奋地去申请它，但是基本上会被拒绝。而这一次的申请记录就会留存在你的信用报告里，并且会影响到之后你想要再借其他的贷款。

更加不好的是，有的平台并不是为了借给你钱的。他们的目的就是为了得到你的个人信息，并且把它们卖出去给其他的公司。填写好资料之后，接下来几天就会接到很多推销和诈骗电话，烦死了。

所以现在我看见有“秒下钱”的网贷小口子广告就直接划走了，不看也不理。天底下没有白吃的午餐，在最急迫的时候更要保持冷静。

这几年做买卖的经验告诉我，现金流就是生命线，但是为了救急而胡乱借钱的人，最终会更加贫穷。与其四处寻找“漏洞”，倒不如平时注意自己的信用记录，并且和一家或者多家银行保持长久的合作关系。等到需要用钱的时候才发现这些都是可以信赖的。

我的同学开了家火锅店，但是因为之前向别人借钱没有还清，所以到现在还在偿还当年所欠下的高额利息。虽然店铺被保留了下来，但是这两年基本上都是白忙活了。前几天他请我去喝酒，喝醉之后抱着我说：“如果早一点来找我问话的话，也不会走到今天这个地步。”

那么这笔钱是应该借出去的好呢，还是不应该借出去的好呢？