我试了那些像唯品花一样不上征信的贷款平台，结果发现额度是个大坑

晚上睡觉的时候打开手机查看一下购物车里的商品，但是手里没有多少钱了，这时人们往往会想到一些像唯品花这样的借贷产品。另外一部分人则是因为害怕逾期会影响到自己的房贷、车贷而特意去寻找那些不在诚信平台上发布的APP，并且认为这些APP就是所谓的“法外之地”。借钱不留下任何痕迹的想法是否可以实现呢？这样的网站是存在的吗？我曾经抱着试试看的态度深入调查过这个领域，得到的结果跟你想象中的大相径庭。

很多人对和唯品花一样性质的贷款公司存在误解，认为所有的购物分期或者是小额贷款都有相同的规则。实际上并不是这样的。目前市场上主流的消费信贷产品，比如蚂蚁花呗、京东白条和唯品花等都已经接入了央行征信系统。声称自己是“不使用有信用记录的APP“”一般指没有接入央行征信系统但是接入了第三方商业征信或者网贷大数据系统的商品。“

这样的平台一般有两种类型。一种是大公司边缘的产品，因为获取用户的原因没有全部接入征信系统；另一种就是风控能力差、靠高利贷来弥补风险的小额贷款公司。前者的额度一般在2000-10000元左右，使用条件比较宽松，只需要实名认证以及运营商认证即可；后者的额度虽然很吸引人，甚至声称可以给黑户下款，但是实际上拿到手的钱却很少，而且时间非常短暂，一般是7天或者14天左右，也就是所谓的“714高炮”。

在使用评价上，用户的意见是褒贬不一。一些急需用钱的人觉得这样的平台在紧要关头帮了大忙，特别是审核速度块、全机审的平台，在半个小时之内就能把钱打到账户里去，非常快捷。但是更多的用户在使用之后表示，这些平台存在着隐形收费以及暴力催债的问题。有的用户表示：即使不上传到央行征信系统里，但是只要出现一次逾期记录就会被发送到通讯录中，并且还会骚扰到工作单位，这样的心理压力要比征信污点更加恐怖

在进行优缺点分析的时候我们要保持理性的态度。好处是门槛很低、放款速度很快、不用查询央行征信报告，对有征信污点的人而言就是唯一的一根救命稻草了。但是它的缺点也很突出：利息一般都比较高，综合年化率常常会超过法定上限；存在较大的信息安全风险，个人信息很容易被窃取；而且因为缺少有效的监管，所以会出现“砍头息”的情况。比如说借出一千块钱，到手的是八百块，但是还得归还一千多块或者更多。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是所有的宣称自己可以不上传到征信系统的平台都有问题，“不上征信”并不代表不上网贷大数据，在大数据里如果被标上了高风险标签的话，之后想要去申请正常的贷款就会遇到困难。另外要确认放款方是否具有消费金融或者小贷公司的资格，并且查看他们有没有相关的许可证。最后一点是量力而行，不能因为没有上征信就故意逾期，现在催收手段五花八门，对生活的危害很大。

以下为有关该类贷款平台的一些问题和答案：

问：唯品花目前是否已经接入了征信系统？
答：唯品花已经基本上全部接入了央行征信系统，在申请贷款以及出现逾期的情况下都会如实上报相关信息。

问：有没有不经过征信就可以申请到正规贷款的应用程序呢？
答：由于监管越来越严格，大部分正规持牌机构都已经接入了征信系统。所谓不上征信一般是指不上央行征信，并不会因此免除高额利息的风险，在第三方网贷信用数据库里也会留下痕迹。

问：如果从没有上过征信记录的平台上借钱而不还的话又会怎么样呢？
答：尽管不会出现在央行征信报告里，但是也会遭受高利息、电话骚扰、爆通讯录等一系列软暴力催收，并且有可能会被起诉。另外你所使用的网贷数据将会变得很糟糕，之后再想用它去申请其他的网贷就很难了。