类似小鹅花钱借款app下载一样方便的借款平台，到底藏着哪些坑？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。是之前找过我做方案的老客户老周发来的微信，语音条里的声音都在颤抖：“张老师，出事了，我的进货尾款要断掉了，刚刚去试了一个网贷，钱没有到账但是却要给我交解冻费，这是不是骗子？”

老周是做服装批发的一个老实人，一般周转的资金也就几万元左右。他说当时是为了省事才找的和小鹅花钱借款APP一样容易使用的借贷平台在应用商店里搜索了一下，发现该软件评分很高，于是就下载了。填写完信息之后，显示可以借出五万元人民币，但是取款时出现提示卡号输入错误，并且需要缴纳两千五百元作为解冻费。

说实话，这样的套路我已经见过很多次了。那天晚上花费了将近半个小时的时间才把他说服不转账。也就是说，在目前急需资金的人群中，人们的第一选择往往是找到一个放贷速度较快的应用程序，并且认为只要有贷款就可以。但是这个想法很危险。

号称“极速放款”的平台又是怎么打算的呢？

目前市场上打着“秒批”、“秒到账”的牌子的平台很多。有的是正规军队的产品，例如大家所熟悉的几家大厂的产品，系统自动审核通过，速度很快。但是大部分都是假冒伪劣产品。

我在一周之内对市场上的一些小贷APP进行了测试。注册了大约二十几户左右，但是能够正常放款的只有寥寥无几。另外一种情况就是单纯的诈骗行为，即利用你提供的个人信息进行倒卖；还有一种就是所谓的“714高炮”，也就是利息超高、期限短的借款方式——借一千块钱，拿到手七百元，七天之后再归还款一千元。

这件事情说出来你会不相信，有的平台其实并不是放贷的。他们是“流量贩子”，你填写完个人信息之后，第二天就会接到很多电话，都是各种贷款推销员。你的情况已经有很多人知道了。

什么样的网站是合法的呢？不要只看广告词

很多人的疑问是：那么怎样来区分呢？其实有一个很简单的方法就是看看放款方是什么公司。

下载好之后不要马上进行注册。点击“关于本平台”或“借款合同”，就可以看到出借人是谁了。如果遇到的是某某消费金融公司、某某银行的话就比较安全了。如果写的是某某科技信息有限公司、某某商务咨询服务有限公司等，则要提高警惕。

去年有一个客户要找我帮忙看看一个产品的，他说这个产品的利息很低，每天只有万分之一。拿到之后才发现，宣传上说是万分之一，但是实际上合同里面的服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起的话，年化率可以达到六十几甚至更高。这不是借的钱而是吸血鬼吸走我的血液了。

和小鹅花钱借款APP下载一样容易的借款平台，在申请的时候应该注意些什么呢？

回到主题上来说，如果真的要借钱的话，那么在选择借款途径的时候要注意以下几点：第一点就是看清楚合同条款；第二点是了解清楚放贷机构是否正规；第三点则是确认一下放贷机构是否有资质发放贷款。

第一种方式就是查询个人征信报告。正规的借款平台一般都会进行征信查询，而声称“不查征信也能放款”的，则十有八九有问题。或者是诈骗分子，或者是有违法行为的高利贷公司。想一想吧，别人连你的信誉情况都不管就借给你钱了，图什么呢？是为了保护你的本金吗？

第二就是看利率怎么显示了。现在的监管部门都比较严格，正规的平台必须要标明年化利率。当你看到某个商品的时候，如果它只告诉你“日息”、“月息”，而不说年化率，并且把年化率隐藏得很隐蔽的话，那么就存在猫腻。

第三点就是不要随便给他人权力。很多APP在注册时都会请求用户授权通讯录、相册和定位等信息。现在的正规平台也是这样做的，主要用来做风险控制。但是那些野鸡平台想要这些权利，就是为了之后催债的时候去骚扰你的好友和家人。

一些真实存在的踩雷事件

去年的时候遇到了一位小餐饮店的老板，他的名字叫刘。当时的店面装修没有资金，于是他在网上找到了一家提供“无抵押信用贷款”的公司。对方表示可以借出二十万元，但是要先购买一份“保险”，支付六千元的保费，并且保证在放款之后这笔钱会被退还。

刘老板相信了，并且把钱给对方转过去了。之后对方就说流水不足，还要再付一万块钱来刷流水。到了这个时候他才意识到有问题，于是报警了。后来我才得知，“贷款专员”所使用的都是虚假的身份信息，公司的地址也全是编造出来的。

另外有一个例子就是我一个远房亲戚的事情。在某款借贷软件上贷款两万元，并且分十二个月来偿还。每次还款数额不大，但是她之后再一合计，才发现全部还清之后，利息竟然比本金多出很多。我当时很惊讶，问我要不要把这笔钱还给对方。

我讲的是，在合法范围内应该偿还的钱，但是超过法律规定的最高限额的部分，则是可以不用还的。目前我国对于民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍左右，大约在15%上下（具体的数值会随时间而变化，要看当时公布的LPR是多少）。超出部分没有法律依据。

隐含在后面的是无形的成本

现在很多年轻人喜欢用“指尖上的借贷”，动一动手指头就可以把钱转过去。很方便，很便捷，以至于人们忘记了自己是在借的钱。

我见过很多人，开始的时候只借了几千块钱应急用，发了工资就把钱还上了。之后就变成了借新还旧、拆东补西，到最后债务越来越大。一个95后的女孩，刚开始是向几个借贷平台借了不足一万块钱来买手机，在两年的时间里，欠下的债务已经达到了十几万元。

她说自己到现在还记得每个月工资一到帐就马上被各种自动扣除的情况，就连吃饭也要精打细算。被债务追赶的感觉是很难受的。

一些有用的建议

写了那么多之后，再给一些实际的东西吧。

如果真的要借点钱来周转的话，可以先从以下几个方面入手：银行的消费贷款类产品（目前很多银行都推出了自己的App，利率很公开），头部互联网公司的借贷产品（尽管利率可能不是最低的，但是比较规范），以及信用卡分期付款（在急需用钱的时候相比很多网络贷款更加合算）。

不能随便找医生看病。见过很多为了快速拿到钱而答应各种条件、签订各种协议的人。等到反应过来的时候，就已经掉进去了，怎么也爬不出来。

另外一件事情要说明一下。有的平台声称“按期还本付息就可以提升额度”，但是这要看个人情况而定，并不能过于相信它。我的一个朋友在该平台上使用了两年时间，每个月都按时还款没有出现过逾期的情况，但是额度却下降了。询问客服的话是，“系统根据综合因素进行判断。”客服的回答就是这样的。也就是说别人有自己的一套算法，你是无法猜测出来的。

另外一件事情就是。目前市场上有一些“助贷平台”，声称可以为你找到最适合自己的贷款产品。这个平台好坏参半，好一点的话可以帮助你节省一些麻烦，但是坏一点的话就只会把你的个人信息四处散播开来。在付款前，请问一下自己：为什么要花大价钱请人替自己向别人借钱呢？

这个行业的水很深，我已经在这个行业工作了很长时间，并且也不敢说已经看透了。但是有一点我可以确定的是：天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

老周之后告诉我，如果没有我当时阻止的话，他那2500元就会白白浪费掉。他说以后再也不会随便在网路上去借钱了，如果有需要的话还是要通过合法途径来解决。

我不是让你不能使用这些平台，而是要明白自己在干什么。借钱本身没有错，但是如果还不了或者借了不应该借的钱就错了。

下一次当你点击“申请借款”的时候，请先问问自己一个问题：这笔钱我可以保证一定能够及时归还吗？