我试了所谓的双黑能下款网贷的口子，发现征信瑕疵也能借网贷轻松下款的软件并不存在

凌晨3点的时候，手机屏幕上冰冷的光线照在我的脸上，看到那些被拒绝的申请记录之后，我才知道所谓“双黑能下款网贷”的漏洞其实都是骗人的把戏。当人们急需资金周转的时候，就会去寻找可以快速借款、无须提供任何担保或者证明材料的网贷软件，并且还幻想存在不受风控约束的特别通道。但是实际情况又是怎样的呢？没有资质的平台会带来什么样的危害呢？那么真正可以用来做备用金的地方又在哪里呢？

在网贷圈里摸爬滚打了这么多年之后，我发现了这样一个反常的现象：越是说“双黑必下”的话，就越有可能是诈骗软件。真正有信誉的借贷平台是不会去做慈善的。但是对有征信问题但是不是“绝症”的人来说，还是有一些审核比较宽松、看重当期还款能力的正规软件存在的。

第一种就是依靠大厂背景的“类网贷”产品。例如某付宝的备用金功能，尽管额度一般为500元，但是对于有征信问题的用户而言是一个不错的开始。它所要求的条件十分简单，即该账户已经过实名认证并且表现良好，在存在轻微逾期的情况下也有可能被批准。期限一般是七天之内可以不用还款，并且可以随时取款。用户的评价都很好，称其为“救急神器”，但是额度小、不能解决大的资金需求。

其次就是一些有牌照的消费金融公司的“轻审核”类产品。该类网站不拘泥于征信报告中过去的不良记录，而更加重视申请人的公积金、社保或者电商购物的数据。比如分期商城下设的借款业务，金额为1000到5000元，时间从三个月到一年不等。该类软件的特点是活体认证加上一些基本信息就可以进行申请系统的审批速度很快。好处就是放款的速度很快，一般在三十分钟左右就可以到帐了；但是坏处就是总的年化利率比较高，在18%-24%左右，并且还会经常有催收的情况发生。

另外一种就是助贷平台。它们并不直接放款给用户，而是把用户和合适的资金提供者进行匹配。该类软件声称可以解决征信问题从而轻松获得贷款，其实就是在钻法律空子。额度范围为2000-5万之间。在使用这些平台的时候要小心，每次申请都会增加征信报告上的一个查询记录，使得自己的征信状况越来越糟糕。用户的反馈褒贬不一，有的运气好被匹配到了资方并且顺利拿到贷款，而有的人则没有拿到贷款，并且把自己的征信弄坏了。

关于优缺点的分析，“宽松口子”的好处就是门槛低、到账快，可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很明显：利率高、期限短、个人信息泄露的风险很大。很多小软件都会请求访问通讯录权限，如果逾期的话，爆通讯录就成为常事了。所以在使用任何网贷软件之前一定要核实该平台是否具有合法的金融许可证，凡是放款之前收取费用的行为都是诈骗行为。

为使大家更加清楚地知道情况，我把几个主要平台的情况做了个比较。一个知名的网贷平台，额度在1000到20万元之间，期限可以自由选择，但是需要有良好的信用记录没有严重的逾期行为；另一个分期平台额度只有500到5万元左右，并且门槛很低但是利率很高；还有一种是银行消费贷款，额度大而且利率低，但是对个人信用的要求比较高。在挑选的时候要先选好利息公开、没有隐性收费的正规军。

最后要告诉大家的是，网贷只是一种手段，并不能成为我们的主要经济来源。频繁申请会使得数据大乱，从而无法再进行贷款了。如果征信真的变成“双黑”的话，那么最好的办法就是靠自己的努力去改善它，而不是去找人帮忙。

下面是用户的常见问题解答：

• 问：征信黑名单的人可以贷款吗？
  答：正规金融机构基本上不会放款。宣称“双黑必下”的人，或者是高利贷、或者是诈骗分子，千万不要相信他们的话。
• 问：申请了网贷之后被拒绝了，那么多久之后才可以再次申请呢？
  答：建议间隔三个月以上。频繁申请会导致征信记录被弄脏，从而使得系统认为你的资金链出现了问题，也就很难再获得贷款了。
• 问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
  答：查看APP里是否有公示营业执照、金融许可证以及利率是否在国家规定的范围内（年化24%以下比较安全）。
• 问：网贷逾期会有哪些后果呢？
  答：正规的平台会把信息上报到征信系统中去，并且还会收取一定的利息费用，如果违约的话还会有法律上的追责；而那些不符合规定的地方，则会采取暴力手段来逼迫你还款，从而给你的日常生活带来很大的困扰。