什么网贷买保险必下款？别傻了，这事儿没绝对

前几天有一个客户很着急地来找我说：“什么样的网贷会购买保险并且马上放款？当时我就高兴地说：“兄弟啊，如果你听说有人向你许诺‘一定放款’的话，请立刻把他拉黑掉吧！否则就是诈骗。”这位客户的姓名为小张，从事装修行业的他在去年底接到一个大订单之后就开始借钱来支付材料费和人工费了。他相信了一个网上的“大师”所说的话，即购买一份借款意外险就可以使银行放心地发放贷款了，但是最后的结果又是怎样的呢？交了两千元的保险费之后仍然无法获得贷款批准，这是不是太亏了呢？其实这样的事情我已经见过很多次了，在这里给大家讲一讲其中的道理。

网贷买保险就可以马上拿到贷款吗？不要想那么多了

说实话，在人们对于保险在贷款中所起的作用的认识上存在很大的偏差。保险可以提高贷款的成功率，但是它并不能成为万能钥匙或者说是“免死金牌”。想想看，如果花几块钱买份保险就可以让银行睁眼给钱了，那么银行的风险控制体系不就等于摆设了吗？这样的说法是没有道理的。

保险在贷款中起到的作用主要有两点：第一是增加信用度，第二是分散风险。也就是说给放贷人吃了颗定心丸，万一借款人不还钱的话，有保险公司来承担损失。但是有一个条件就是你的基本条件要好一些。如果你的征信很差或者没有稳定的收入来源的话，再怎么买保险也是徒劳无功的。机构并不傻，保险公司也不会成为冤大头。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候想要贷款二十万元来装修自己的店面。听说购买一份保险可以增加通过的可能性，于是他就花了1000多元买了一份借款人身意外伤害保险。那么结果是什么呢？仍然没有得到批准。是什么原因造成的呢？因为他的店铺才开了半年时间，而且流水不稳、负债很高。保险公司可以解决还款能力不够的问题吗？没有可能实现。

哪些网贷平台对于有保险的人更加友好

虽然说什么样的网贷会购买保险并且马上放款这是一个假命题，但是有一些平台对于购买了保险的用户更加“放行”。该类平台一般都与保险公司存在合作关系，在风控模型中也会考虑保险的因素。根据我的观察，这样的平台大体上可以分为两种类型：

• 一种就是银行系的消费金融产品，例如某几个大行推出的“快贷”类目，如果你购买了它们的合作意外险或者寿险的话，授信额度会比较高、通过率也会更好一些；但是另一些人认为，如果消费者在购买商品时能够获得更多的信息，并且这些信息可以被有效地传递给消费者，那么即使存在信息不对称的情况也不会对消费者的决策产生影响。
• 另外一类就是持牌消费金融公司发行的产品了，这些公司和保险公司的关系更加密切一些，并且有的还会主动向客户推荐“贷保联动”的服务。

但是有一个陷阱要小心。一些不可靠的平台会强行搭售保险，保费非常高昂，综合计算之后年化利率可以达到三十几甚至更高。这不是为了帮助你，而是为了害你。上个月有一位客户在某个平台上借了五万元，并且被迫购买了三份保险，总费用接近四千元，最终拿到的钱只有四万出头，这样的账怎么算都是亏本的。

购买哪些保险可以提高贷款额度

那么所有的保险对于贷款都没有作用了吗？不正确。主要的是要购买正确的保险产品。经过几年来的实践证明，可以起到一定作用的保险大体上包括以下几类：

借款人的意外保险是最多的。该险种为贷款人量身定做，在被保险人死亡或者完全丧失劳动能力的情况下，由保险公司替你还清剩余的贷款。放贷公司最高兴的是这样，因为他们手中的钱更安全了。但是各个城市的保费标准以及不同的平台之间存在差异，并且具体的数值我已经忘记了，大概就是按照贷款额的0.3%-0.8%来计算一年后的费用，请大家自行核算一下是否值得购买。

另外一种就是人寿保险，特别是有现金价值的人寿保险或者两全保险。该类保险可以进行质押贷款，所以保单本身具有一定的价值。以前有一个客户购买了一份每年缴纳2万元的终身寿险，在交纳了三年之后想要申请一笔贷款来解决资金问题，于是就直接把保单作为抵押品去银行办理了贷款手续，并且得到了十几万元的资金支持，而且利率也较低。但是这个方法有一个条件：你要有足够的钱去买保险，并且要交足一定的期限。对本来就不富裕的人来说这条路很难走通。

什么是信用保证保险

另外一种叫做“信用保证保险”的东西也有人中招。也就是说，你把钱交给保险公司作为保费，然后由保险公司替你为贷款人做担保。如果你不能按时还款的话，那么保险公司会先赔偿给贷款公司，之后再找你要回损失。听上去不错吧？别傻了，该产品的保费一般都比较高，并且如果发生事故的话，除了要向银行偿还借款之外还要向保险公司支付赔偿金，这样就会出现双重索债的情况，那种感觉很不好受。

用户有一个小李，在某网贷平台上借款三万元，并且被强制购买了一份价值两百多元的信用保证保险。之后他就失业了没有还款能力，保险公司赔偿给他的钱用来填补窟窿，并且直接把人告上法庭要求偿还。最后小李除了要归还本金和利息之外还要支付违约金以及诉讼费用，原本三万元的贷款现在已经变成了五万多元。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他来问我意见的时候整个人都要崩溃了。

为什么网贷申请会遭到拒绝

与其纠结什么样的网贷会购买保险并且马上放款不如弄明白为什么会被拒绝。经过这几年和各种客户的接触之后发现，被拒绝的原因主要有以下几种：

征信问题一直是个大难题。逾期记录、多头借贷、频繁查询征信等行为会使风控系统产生警觉。去年还不至于如此，今年各个机构的风控都比较严苛，对于征信的要求也更高一些。一个客户的三个月里申请了十几家网贷公司，每次都要查征信报告，最后到银行去贷款的时候就被拒绝了——单单一条条密密麻麻的查询记录就让人害怕。

还款能力差也是其中的一个缺点。即使你的收入很高，但是负债率达到70%以上的时候，大部分金融机构都不会给你贷款。曾经见过月入过万的人借不到五万元，因为他的房子、车子和信用卡都已经透支了。也就是说，机构关心的是你“剩”多少钱，并不是你“赚”了多少钱。

资料填写的问题也很普遍。有的人为了增加额度或者通过审核，在提交材料的时候弄虚作假，把收入夸大很多倍，工作单位随意虚构。这件事情千万不能做，因为现在的数据风控很厉害，可以查出来其中的问题。如果被认定为欺诈风险的话，并不是只有这一次贷款没有希望了，以后再申请也会很难。

可以提高贷款通过率的方法

说了很多之后，怎样做才能够提高贷款的成功率呢？购买保险这条路子的效果不大，并且还有可能会遇到陷阱。给出以下几点实际的意见：

第一件要做的事情就是把个人信用搞好。如果有逾期的情况的话，就赶快把钱还上，并且要养成好的还款习惯。一般逾期记录会保存五年左右的时间，时间越长对它的负面影响就越小。最近两年不要随便去申请网贷了，也不要让自己的征信被查太多次。虽然这个方法比较笨拙，但是效果最好。

减少债务水平。在申请贷款之前，要先把信用卡上的欠款还掉一些，使自己的负债率降到50%以下。如果没有足够的资金的话，就可以向亲朋好友借点钱来使用，等到拿到贷款之后再归还给他们。这件事情很麻烦，但是要比四处寻找所谓的“必下款”捷径好很多。

选择合适的网站。不要一开始就向门槛很高的大平台申请，可以从自己有业务往来的银行开始。比如说你工资卡是哪个银行的，那么就在那个银行试一下；如果你的公积金是在哪家银行缴纳的话，那就优先选择该银行。存量客户的关联度比较高的话，通过率就会提高很多。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是这样的逻辑应该可以通用。

最后要提醒大家的是，“必下款”的广告十有八九都是陷阱。或者是让你缴纳很多费用，或者是利率很高。天底下没有不劳而获的事情，贷款这件事上，踏实养好自己的信用记录、选择合适的途径去申请才是最保险的做法。如果你真的需要借钱的话，先打印出你的征信报告来查一查，弄明白自己哪里出了问题之后再采取措施。不要随便找医生看病，否则不但不能治好疾病还会带来许多麻烦。