三无人士网贷口子：我踩过的坑，你别再跳了

2018年的冬天我还记得很清楚，口袋里只有两百元钱，房租还要补一千五百块，房东敲门的声音很大。当时我是典型的“三无”状态：没有房子、没有车子、没有稳定的工作，在征信报告上是一片空白，甚至连一张可以用来申请信用卡的有效证件都没有。急了的话，我就在网上下功夫没有身份证明、没有工作证明、没有收入证明的人群在进行网络借贷的时候心想只要有贷款就可以做任何事情。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是却把自身置于更加危险的境地之中，在那个时候真的是喊天不应、喊地不灵。

那么“口子”又是什么呢？

其实网上所说的“黑白户都行”、“不看风控”的说法，基本上都是骗人的。当时我也是一筹莫展，只好向一个叫作“贷款交流群”的地方求助，在那里添加了一个陌生人，并且他保证可以解决我的问题。就如抓到了一根救命稻草一样，我把身份证的照片和手机通讯录全部发送过去。结果对方要我先付二百元“包装费”，说是交了钱就可以马上拿到货。

我交了。

那么接下来会发生什么呢？人没有了之后就把我和她都给拉黑了。除了损失200元之外，我还接到了很多骚扰电话，应该是因为个人信息泄露了吧。其实这些骗子公司都是针对急需资金但是又无处求助的人下手，在你焦虑的时候收割利益。

三无人员可以贷款吗？

被坑了以后我就自己研究起这个行业来，在一个小贷公司的客服岗位上工作了两年多的时间，对里面的情况也有了比较深入的认识。有人问到三无人员是否可以贷款的问题。可以，但是绝对不会是网上传播得很厉害的那种“黑户口子”。

正规的网贷平台即使门槛很低，也得看有没有还贷的能力。你什么都没有，别人为什么要把钱借给你呢？这是胡说八道吧。但是有一条例外就是你的收入流水很稳定，但是没有固定的资产来证明。例如送外卖的人、打车的人等，每天都有比较稳定的收入，这样的客户在很多平台上都被认为是比较优质的。

没有被告知的一些“潜规则”

我之前在贷款公司的经历中也遇到过很多血本无归的客户。一个刚毕业的年轻人，没有工作经验也没有任何证件，在某个平台上借到了五千块钱，但是拿到手的时候只剩下四千二百元了，其中八百元是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加不好的是合同上面写明借款数额为6500元。

当时的他并没有认真看过这份合同，只是一味地想要拿到钱就离开。到还钱的时候才得知还要补交几千块钱。现在很多小平台仍然在使用“砍头息”的方式，只不过把名字改成“会员费”、“审核费”，听起来很美，实际上都一样。

你知道不？有的平台上存在不成文的规定，即没有房产、没有工作证明、没有收入来源的人提出的借款请求会被优先推荐给利率最高的一方。由于风险大，所以利率也就高了，这就是所谓的“风险定价”。我手上涉及的订单中，三无客户综合年化利率一般都在36%以下，并且还有达到60%以上的。这个数字说出来很可怕，但是人们借钱时通常不会算上这笔钱。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实现在的网络上信息很混乱，很多所谓“推荐的文章”其实是软广告，在教你避开风险的同时也在为一些平台做宣传。最简单的一个判断标准就是：凡是要求你先付款的，全部拉黑，没有商量的余地。

正规的贷款程序，在放款前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“工本费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是骗人的把戏。如果我有钱交保证金的话，我还会去借钱吗？这样的逻辑是不通的。

另外一点就是看该平台是否具有合法的金融牌照。这并不是要看它的官网是怎么宣传的，而要去相关的监管机构网站上去查询。见过很多平台挂着招牌却做着其他事情，号称自己是“银行合作”、“国资背景”的，实际上都是虚假的。

申请的时候最容易忽略的地方

另外还要告诉大家一个消息，很多申请贷款的人被拒绝的原因并不清楚。其实很多时候就是在填写资料时不够认真造成的。比如说你在工作单位上填写的信息和你的社保缴费记录不符；或者是你留下的紧急联系人的电话拨打不通。所有的细节都会被捕捉到，并且如果发现了矛盾的话就会直接拒绝。

之前有一个客户的资质虽然不错，但是填写资料时把公司的名字少写了个字，就被风控系统判断为“信息作假”，被列入黑名单。之后他来找我帮着申诉，花了好几个月的时间才洗清冤屈。所以，在填写表格的时候千万不要觉得麻烦，哪怕是一个字都会影响到事情的结果。

三无人员贷款到底怎么走呢？

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧。经过这几年的发展，三无人员想要贷款已经很难了。

第一点就是先把征信搞好。其实这句话听上去很空洞，但是很有作用。可以先办理一张额度较低的信用卡，即使只有两千三百元左右也可以，正常使用并按时还清欠款的话，在半年之后你的信用报告就会变得不那么“空白”。有了这样的基础之后再去申请正规平台上的贷款，通过率会大大提高。

第二条就是善待自己的“无形之财”。是什么意思呢？你没有房车，但是你可以拥有公积金、社保、商业保险等，并且你的手机话费账单和电商消费记录也可以用来证明你的还款能力以及信用情况。现在很多平台都已经接入了这些数据，在你授权查询之后，系统就会进行综合评定，要比单纯的查看征信宽松很多。

第三种方式就是找一个保证人或者共同借款的人。这种方法尽管有些丢脸，但是很有效果。如果你的朋友或者亲戚可以为你提供担保的话，大多数银行以及正规的平台都会同意你的申请。但是这件事要三思而行，不能为了借到钱就破坏了友谊，我已经看过太多的类似情况了。

掏心窝子说的话

我知道读到这篇报道的人当中有很多人正处于进退两难的情况中。焦虑、恐惧、绝望的感觉我是很熟悉的。但是越是这样的情形下，就越不能慌张，也不能随便乱用药物。

网上的“三无人士网贷口子大全”、“最新下款口子推荐”，大都为诈骗信息。能够帮助到你的是认真的对自己的情况进行评价，并且选择正规途径，即使额度小一些、利率高一些，但是这样也不会把人往死里坑了。

借债并不是解决所有问题的方法。当年我没有弄懂其中的道理，所以不断地拆东墙补西墙，结果越欠越多。之后我又用了三年多的时间来偿还这些债务，那时候的日子简直没法过下去了。

你现在的情况是怎样的呢？还可以，有一份稳定的收入，信用卡额度也提高了，再也不需要找各种各样的漏洞来赚钱了。但是那段时间的经历，我会一辈子都不会忘记。

不能寄希望于天上掉馅饼，在贷款行业中也没有慈善家的存在。