本地借款方法有哪些？我踩过的坑你别再跳了

2018年的时候，我在做生意需要15万元来周转，就去网上找本地借款的方式有哪几种，最后因为一条广告被骗签订了“服务协议”。没有拿到钱之前就被收取了三千元的“资料费”，之后才得知该公司的放贷资格是假的。这件事到今天我还记得很清楚，少赚的钱可以用来吃上一个月的外卖。

说实话，在那个时候我是典型的初学者。认为在网上搜索到的信息都是可信的来源，觉得利率标得越低就越真实，签字之后就可以拿到钱了。那么最后的结果是什么呢？踩了很多坑，并且交了不少“学费”。

坑之一：在网上搜索“本地借款的方法有哪些”，排在前面的就是中介公司的广告

随便打开一个搜索引擎，在搜索框里输入有关本地借款的相关词，首页上带有“广告”二字的十个里面有七八个就是贷款中介。并不是所有的中介机构都不可靠，但是人们往往不知道哪些是放贷人，哪些只是中间商。

那时候我就犯下了这样的错误。填写了很多个人信息之后，并没有得到银行工作人员的帮助，而是遇到了一个叫作“为你找到最好的解决方案”的人。开口就说要收取我贷款总额百分之三的服务费，说这是“行业惯例”。

扯淡呢这是。

正规银行办理贷款的时候，怎么会收取服务费呢？后来我才明白，很多中介都是把客户介绍给与之有合作关系的小额贷款公司，并从中抽取两头的好处费——向借款人收取服务费的同时也从小额贷款公司的返利中获利。

应该怎么做呢？可以直接到银行网点询问，也可以在银行官网查看产品的说明。现在很多银行都设有线上申请通道，而当地的小微贷款途径则完全不必通过中介机构。

坑二：认为本地正规借款途径只有银行，而忽视了其他的渠道

这个坑我已经有很多人踩过了。我的表弟上一年买房子缺少二十万元首付款，去很多家银行都被拒绝了，因为流水不足。他认为这样就完蛋了，借不到钱了。

本地借款的方式除了银行之外，还包括消费金融公司、正规的互联网银行以及一些由政府支持的小微企业贷款计划。各个渠道的审批标准差别很大。

以消费金融公司为例，其贷款利率要比银行高一些，但是审批比较容易、放款速度也很快。我的表弟之后向一家消费金融公司借款了，年化利率在18%上下，比银行要高一点，但是比民间借贷便宜很多。

另外一种人们并不知道的方式就是当地的农村商业银行或者农村信用合作社。这样的地方对于当地人一般都有特殊的优惠政策，我的一个朋友就在家乡县城做点小生意，在当地农商行办理了一笔经营贷款，利率比四大行还要低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之五左右。

坑三就是只看月供而不考虑总的花费

最不容易发现的就是这个陷阱了，而且它还很坑人。

2020年想向一家本地的小额贷款公司借款来装修房子，但是被对方告知“月利率为0.8%”。计算一下，借出十万元的话，每月只需要支付八百元的利息就可以了吗？

差点就签了。

后来我又向对方询问了还款的方式，并得知他所说的“月管理费”并不是利息的意思。并且这36个月份的分期付款额都是相等的，但是手续费却按照最初的借款总额来计算。根据IRR公式计算出来的话，实际年化收益率大约为18%左右。

血亏。

因此我现在回答别人关于本地借款的问题时，都会提醒他们不要去管对方列出的各种名目——利息、手续费、服务费、管理费等等——只问一个问题：年化的综合利率是多少？正规的公司会标明这个数据，而不敢说出的数据中大概率会有问题。

第四种情况是通过熟人帮助办理贷款，并且收取了“茶水费”

这件事情就发生在我的一个做买卖的朋友身上。

上一年度由于资金运转不畅，他就找了位认识的人去银行办理了贷款业务。那个人可以帮着解决一笔五百万的经营贷款问题，但是需要收取五个百分点的“打点费”，也就是两万五千块钱。

我朋友相信了，把钱给了对方，过了三个月之后连个影子都没有看到。再去找那个人的时候，他总是以各种借口来推脱，并且最终和我们失去了联系。

其实银行内部是有审批权和标准的，并没有所谓的“花钱就可以批准”的潜规则。目前银行的风险控制系统全部都是在线上运行的，人为主观因素的影响已经不大了。说有门路的人十之八九都是骗子。

就算是真的存在银行工作人员违法的情况，你认为这样的事情会一直持续下去吗？如果被发现的话，贷款就会被提前收回，并且你的信用记录也会受到影响。

值得吗？

本地借款的方式

说了很多陷阱之后，那么应该怎样找到可靠的本地借贷平台呢？我整理出一个简单的checklist如下：

• 选择银行之后就可以直接到网点或者官方网站上进行申请了
• 银行贷款没有批准的话可以考虑使用持牌消费金融公司或者互联网银行
• 小老板做买卖的时候，可以去当地的农村商业银行或者信用社问一问
• 放款之前收取费用的全部拉黑
• 合同上所列的利息按照IRR年化来计算，不要相信口头上说好的利息

另外一条经验是月末或者季度末的时候到银行申请贷款，成功的几率比较大。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在这个时候很多银行的客户经理都会有一些放款的任务压力，所以审批就会比较宽松一些。去年还不至于如此，今年有几个做中介的朋友都说这样子。

我知道我们这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是大的方面应该是差不多的：本地借款的方式有哪些比较靠谱的选择呢？无非就是银行、消费金融公司和互联网银行这三种类型，关键是要认清持牌机构，不要被各种各样的广告所误导。

最后要强调的是：可以向亲朋好友借钱来解决。节省下来的利息可以让你吃上一顿美味佳肴。