揭秘最新无视黑白户口子：银行内部人告诉你真相

昨天下午3点左右的时候，我去茶水间倒一杯咖啡的时候，旁边的同事小刘向我做了个眼神暗示，意思是又有一个“那样的”顾客要来。

坐在对面的是一个小伙子，他一开口就说：“经理，我听说咱们公司……”最新的不考虑黑户的问题？我的征信有问题了，需要20万元来周转一下。

我听了直摇头。

说实话，这样的话我已经听了不下几百次了，每次都想直接把人劝退，但是看到对方着急的样子，又觉得应该把事情说清楚。

其实市场上根本没有真正的“不考虑黑户、白户”的正规贷款途径，那些以这种名义来诈骗你的人当中，有95%以上都是为了骗取你的前期费用。

另外一半呢？就是把你推到一个更危险的地方去。

黑白两道贷款的情况

首先来解释一下什么是黑户、白户，很多人的认识都存在偏差，所以才敢随便去申请。

黑户是指征信报告中存在严重的逾期记录、被列为失信被执行人、有多头借贷的情况的人，在我行系统的风控模型中会被直接拦截掉，没有人工审核的机会。

白户就是另外一种极端情况了，即征信报告上一贫如洗，并无任何借款记录，看上去挺健康的吧？

问题来了，在银行没有任何关于你还款能力或者还款意愿的信息的情况下，风控模型就无法找到任何依据来判断是否应该批准贷款申请，因此审批通过的概率就会降低。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的客户叫周某，他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是因为忘记还信用卡欠款，另一笔则是因为汽车贷款延期一周造成的。由于这两条信息都与他有关，所以银行拒绝了他的贷款申请。

当他来找我的时候已经快要找民间借贷了，被我阻止了。

经过对他的情况了解之后得知，他名下有一套全款的房子，尽管征信上有瑕疵，但是资产可以覆盖到贷款额上，于是就通过我们银行的抵押贷款方式申请到了30万元的资金，而且利率还要低于信用贷款。

这件事给我留下了很深的印象。

那么这些所谓的口子又是什么呢

在网上搜索“无视黑白户口子”，可以得到上百万个结果，点击进去一看都是中介的广告，话术都是一样的：内部关系、包过、当天放款。

别傻了。

我在银行工作了八年的经验告诉我，并没有哪家正规银行会有这样的“内部通道”，审批系统是总行统一设定好的，支行是没有权利去规避风险控制规定的。

中介口中所说的口子其实也就是下面这些情况中的一个或者几个：

• 信息不透明：用你不知道的产品规定来制造出一种特殊的销售渠道
• 高利息来弥补高的风险：年化利率达到36%，甚至是更高的情况下，即使坏账率很高也可以盈利
• 纯粹是诈骗：收取了你的人工费、资料费和押金之后就不见踪影了

第三种是最坑人的，曾经有一个客户被诈骗了八千元的定金，但是没有签订任何协议。

黑户就没有办法了

但是也不能一概而论，要看具体情况。

如果是小额逾期产生的征信污点，例如几百元的信用卡欠款的话，就可以先把这笔钱还上，之后再过五年的期限，征信记录就会被自动修改了。

五年太久？

那么在接下来的两年里要维持好的信用状况，并且申请两到三张小额度的信用卡，在每个月都及时还清账单之后，用新建立的良好信用来掩盖之前的不良记录，这样等两年之后大部分银行就可以顺利通过审核了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近两三年来没有出现过连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况的话，大部分银行产品都可以办理。

这是行业内的一般规定，各个银行可能会做一点修改。

但是被列为失信被执行人的就很难处理了，此时只有先把欠款还上之后再向法院提出删除失信信息的要求。

没有捷径。

白户应该怎样做

白户问题就是银行不知道你的情况，要解决这个问题就要使银行知道你的信息。

最简单的方法就是申请一张信用卡，不管额度大小如何，只要能留下一定的消费记录就行，在每个月里刷几次卡，并且按时还清欠款，那么六个月内你就会拥有一份完整的个人信用报告了。

另外一种人们常常忽视的情况就是公积金、社保。

现在很多银行都有公积金贷款的产品了，只要你公积金连续缴纳了一年的时间，那么系统就可以通过你缴纳的金额来推测出你的收入状况，这时白户就变成了一个有利因素——因为没有不良记录啊。

今年初有一个客户的征信是空白状态，但是公积金缴纳得很正常，通过了我们的公积金贷款审批，额度为15万元，年利率为5.6%。

比那些叫作高利贷的口子要好很多。

申请贷款的最佳时间

这件事情在网上很难找到相关的资料了，只能告诉大家一些内部的情况。

每个季度结束以及年底的时候，银行放贷的压力最大，在此期间审批的标准就会稍微放宽一点，并且并不是说可以随意放水，而是按照国家政策的规定，在可接受的范围内能够通过的就都予以批准。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，任务指标又很紧张。

但是月初、季度初的时候审批就会比较严了，因为那时没有急着完成任务的压力。

另外，在工作日提出申请要比在周末快很多，下午2点至4点为审批高峰时段，如果早上10点之前递交材料的话，当天就能得到回复的可能性更大一些。

虽然很多人都没有注意到这些细节，但是它们还是很重要的。

那些被忽略的坑

列举出一些真实的例子来说明给大家看，希望大家能够避免。

一个客户的目的是为了增加审批成功的几率，在听了中介的说法之后就去做“征信修复”，花费了两万多元钱，但是所谓的修复就是给自己的征信报告上贴个假章而已，最后被银行一眼识破，并且因为涉嫌欺诈而被加入到黑名单当中。

这个朋友之后来找我询问时，我看了一下他征信报告上的“修复”记录很突出，造假程度很低。

还有一位客户的例子，在某个平台上申请了贷款，并且勾选了“授权查询征信”的一项，于是就有十几家机构同时对他的征信进行了查询，导致征信报告上出现了一大串硬性查询记录，使得他的信用分数下降了30分左右。

这样的坑很不划算。

在申请贷款之前要向对方询问是否会对征信进行查询、查询多少次以及是软查询还是硬查询。

一个月之内被硬拉查三次以上的，基本上就没有银行产品可以做了。

如果真的需要借钱的话该怎么办

如果您的征信存在问题并且需要紧急的资金使用的话，这里有一些可以考虑的方法。

第一种方式是用房产做抵押贷款，房子、车子和保险单都可以作为抵押品，如果有抵押物的话，银行对于借款人的信用要求就会大大降低，并且利率也会低一些。

第二，选择有资质、有牌照的消费金融公司进行消费贷款，利率要比银行高一点，但是却远远低于民间借贷，并且没有上征信的暴力催收现象了，现在的监管部门也很严格。

第三种方式就是使用信用卡进行分期付款，在拥有信用卡的情况下可以选择现金分期或者账单分期的方式，尽管手续费较高但是属于合法途径。

不能去接触所谓的“不考虑黑户白户”的高利贷，利息越滚越大，你借了五万元可能会被要求偿还二十万元。

这样的事情我已经见多了，结果就是妻离子散、家破人亡。

我知道这边的政策情况，但是其他城市的政策可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

最后要说明的是：正规银行的贷款产品从不许诺“不管黑白”，如果有人这样许诺的话，请立刻离开现场，绝对不会错。