京东金条逾期五天说要上门？别慌，这事有猫腻

昨天凌晨2点的时候，在我的微信里就出现了小张的消息，里面还有一串连续的大哭表情符号。他自述的是京东金条逾期5天就要派人来催了催收员说的话很重，已经在小区门口等了，还去了他的公司闹事，所以那个晚上他就一直睡不着觉。说实话，看到这样的消息我都会为他感到心疼。干了这么长时间催收工作的人见过的事情多了去了，催收的话相信三成就已经很不错了。小张这样的情形，我一年要遇到八百次左右，并且没有一次是真正的上门来的。

催收人员上门的时候，是真的来收取欠款吗？

给大家一个安心的消息：五天之内就会有人来吗？一点希望也没有。我已经做了九年了，做过的一万多个订单当中从来没有出现过因为逾期五天这样的小事而派人到家里来的现象。催收员也是打工的人，他们出去一趟要花油费和时间成本，这些费用由谁来承担呢？为了几元钱甚至是几十元钱的逾期款，专门跑到外地或者跨区去追讨，这样算下来任何一笔账都是亏本的。

也就是说这是典型的施压方式。催收公司考核的标准是回款率，所以他们会尽快地把钱从你身上榨出来。所谓的“法务部已经出发”、“律师函在走”，等等这样的说法都是批量生产的。我的一个前任员工之后去了一家催收公司，他说给我听过的：他们在系统中给每一个逾期用户都设定了一个“施压等级”，逾期前一个星期主要就是打电话骚扰和发恐吓短信，并不会安排上门讨债。

其实这就是一场心理战。你越是害怕，他们就越来劲。你要把电话接过来，问对方工号是多少、是哪家律师事务所的、有没有委托书，对方马上就会害怕起来。他们最害怕的是有经验的人。

京东金条逾期5天之后会怎么样呢？

不能被吓到，我们要去看真正的東西。逾期五天之后，并不是有人来敲门了，而是有三件事情要你去做。

第一就是征信花得很零碎。京东金条可以被征信系统所接受，并不会因此而消失。如果出现逾期的情况，无论逾期多少天，在你的征信报告里都会有相应的记录。该记录需要保存五年之后再想办理房贷或者车贷的时候，银行会查看你的这份记录，直接拒绝贷款没有商量的余地。这是最可怕的了，比上门还要恐怖很多倍。那么为了这点钱就把以后的道路都给堵死了，值得不值得呢？

第二就是罚息、违约金等费用。具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：金条的罚息一般为正常的利息率的1.5倍，并且按照每天来计算。不要认为五天没有多少钱，这是复利，利滚利越滚越大。上个年度有一位客户拖欠了八千元货款，拖延了三个季度之后才归还了两万元，并且多出的四千元全部都是罚息。很亏本。

第三就是催收电话会让你崩溃。他们会给你的通讯录里的朋友打电话，这件事很恶心。尽管目前监管严格，不能随意爆通讯录，但是当你去申请“读取紧急联系人”这项功能时，你是选择同意了的。你父母、对象、同事接到了电话之后，这张脸该放在哪里呢？

别傻了，如果真的要去的话就要符合以下几点要求

催收人员所说的“上门”并不是指真的去家里找人，而是指他们会在约定的时间出现在对方家门口。

第一点就是逾期的时间要足够长。5天。开玩笑了。一般来说，只有连续三个月以上没有还款，并且联系不上借款人的情况才会被银行派人上门催收。第二，欠的钱要很多才行。欠了三千五百元左右的人家都没有办法把钱还上。根据我的观察，至少要有两万元以上的才可以享受这样的“待遇”。另外还要有当地或者附近的地方可以办理业务的网点。你在乌鲁木齐催收，在深圳催收公司还会专门派员过来吗？

所以那些叫着“京东金条上门调查”的人，十之八九都是外包催收来骗你的。他们没有这样的权利和资金。如果你真的相信的话，就会匆忙地去借钱来还债，那么你就掉进去了。

在遇到这样的情况时应该如何应对才比较安全呢？

不可以躲避，一躲就会造成更大的问题。给你三条建议，都是实战的经验。

第一种方法就是主动和官方客服取得联系。这是京东金融官方客服，并非催款电话。打电话去说明情况，并不是不还钱了，而是因为一时之间没有能力偿还。申请延期或者分期的时候可以减免部分违约金吗？这件事要慢慢来，一次不行就再试一次。客服有这样的权利，在你态度好的情况下给你提供解决方案。上个月我帮助一个小本经营的朋友解决了问题，他欠了七天的钱，后来给他延长了一个月的时间来还钱，并且违约金也减半了。

第二种方法就是把所有的催收记录都保存下来。如果对方说话很恶劣或者威胁恐吓的话就录下视频并截图。目前监管部门对于暴力催收打击力度很大，你有了证据之后去投诉给金融监管部门，一定会被受理的。平台也会害怕这种情况的发生，一旦拿出证据来，他们的态度就会立刻改变。

第三种方式就是先解决已经上了征信的问题。如果手里没钱的话，就把京东金条这样的东西先还掉。网贷公司不上传到征信系统的是可以放在后面再考虑的事情。这就是止损的意思，保护好自己的信用记录才能有翻身的机会。

行业内幕：催收人员实际考核标准

这块儿我要多说几句，在行业内不方便对外公布的内容。催收人员的收入构成是什么样的呢？底薪很低，全部依靠提成来获得收入。提成就怎样计算呢？回款金额和一个比率相乘，逾期的时间越短，所得到的比例就越大。因此你在逾期五天时，就是他们最希望你能把钱还给他们的时候，因为在那个时候他们的提成点数最多。过三个月之后这笔业务就会被转交给下一个催收公司了，提成率也会减半。

这就是前面一个星期催收工作做的最多的原因。他们和你争夺的是时间。你可以承受这个星期的压力，之后就会容易得多。不过我并不是要教你们赖账哦，能还多少就还多少吧，但是不要被他们骗了。

另外一件事就是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了。现在许多催收公司已经使用了人工智能机器人来拨打电话，每天可以打几百通，接起电话的时候你会以为对方是真人，实际上却是机器在那边应答。有的录音里有上门的要求，但是这些录音大多是系统自动播放出来的，并且当你回拨过去的时候就没人接听。

说到这儿的时候，我就想到了去年的一个客户，因为催债而吓到想要自杀，在楼底下已经有人等着了。叫他往外看去，楼下一点人也没有。之后查询得知，催收员给P了一张图片给他，并且说是他在家门口拍的。这是很不道德的行为吗？但是非常有效，专门用来恐吓无知的人。

另外要说明的是，我对XX地区的了解比较多，其他的地区可能会有一些差别，但是总体上相差不大。如果你真的遇到了上门的人，就直接报警吧，警察叔叔可以教你做人——教你催收人怎么做人。合法的债务受到法律保护，而非法催债则不能得到法律的支持。

不要惊慌失措了，按照自己的意愿去吃饭、喝水，并且积极和官方沟通解决问题的方法才是正确的做法。