被坑惨后我才明白：怎么样借到10万块不踩雷

2019年的时候，我的生意亏了一些钱，很着急想要把损失补回来。我当时的想法就是尽快赚钱。我在网上找了很多关于这个事情的信息怎样才能借到十万块钱搜索的时候差点掉到陷阱里面去了。当时不知道其中的道理，看到广告上写着“无抵押、秒放款、不用查信用报告”，就感觉找到了救命稻草一样兴奋。

结果呢？

对方要我先付两千块钱“包装费”，说是交了之后就可以批准。我傻乎乎地转过去了，结果就被人拉黑了。当时很想打自己的两个耳光，因为没有钱而且又被骗走了两千块钱。后来我自己花了一年多的时间去研究这件事，并且把市场上可以借到钱的各种途径都弄清楚了，才发现其中的秘密比我想得要复杂得多。

借10万元钱的方法有哪些？

其实目前市场上可以借到十万元的地方很多，但是真正可靠的却很少。我尝试了各种方法，有的是惨痛的经验教训，有的则是让人感到满意的场景。

再来说一下银行系产品的情况。这是我现在用得最多的一个，利息很低，很稳妥。但是很多人都觉得银行门槛很高，并不是这样的。去年我给一个朋友做咨询的时候，他的工作是在一家国有企业，公积金缴纳情况不错，在建设银行申请了“快贷”，结果很快就批下来了15万元，年利率在四点几左右。当时他还挺惊讶的，觉得很简单。

关键是啥？

找到适合的产品很重要。不要傻到去柜台排队填表格了，现在的银行都推出了自己的APP，在里面就可以测试额度了。四大行和股份制银行基本上都有这样的理财产品，名称不同，但是原理是一样的——看你的稳定收入有多少，公积金、社保、代发工资等如果有这些的话，那么你就已经稳住一大半了。

网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

踩到最多的坑就是这个了。借呗、微粒贷等大厂的产品还可以，利息公开，不会胡作非为。但是那些小平台，真的没有听说过的话，还是不要去接触的好。

我曾经因为无聊而点击了一个不明网站的广告，并填写了我的手机号码以及身份证信息，在没有过多久之后就接到了很多推销电话，每天都有十多个。原来这就是所谓的“多头借贷”查询记录，会出现在你的信用报告里。查得太多的话，以后想要办理正规贷款的时候，银行看到你四处借债就会直接拒绝你。

还有一种叫作“助贷机构”的东西，可以帮你整理材料、疏通关系拿到贷款。这些人就是为了从中获利而收取信息费，并且还会向借款人收取贷款额百分之五到十的信息费。借10万元的话要付5000元至1万元的服务费吗？这件事情无论如何都是不对的吧？他们所说的包装其实就是给你造假，如果被银行查出问题来的话，就会立刻被列入黑名单，之后再想借钱就不可能了。没有希望了。

怎样才能以最低的成本获得十万元呢？实际操作的经验

经过长时间的努力之后，我把方法整理成了一个系统。前提条件是你的征信已经很糟糕了，或者是没有任何稳定的收入来源的话，那么以下的内容就不太适合你了。但是如果你只是一知半解地去尝试的话，那么这些经验就可以帮助你避免很多麻烦。

第一种方法就是查看个人信用记录。不要嫌麻烦，在中国人民银行征信中心官网上下载一份简单的报告来查看一下。是否有逾期的情况呢？查询的次数很多吗？负债率是多少？心中要有数。上个月我给一个客户看了他的征信报告，结果发现他竟然不知道自己有一张信用卡已经逾期三个月了，原来是他之前替别人担保被骗了。在这种情形之下再向银行申请贷款就等于送人头了。

第二步就是对自己的情况进行一次全面的梳理。你有没有公积金呢？代发工资的是哪个银行？有房子并且有自己的车子了吗？这些都会影响到你可以选择的道路。公积金连续缴纳一年以上的，在很多银行都有关联产品；通过代发工资行的应用程序可以查看到预先授信额度；拥有房产的话，装修贷款和消费贷款都可以办理，并且利率都是最低的。

第三步就是把所有的申请都集中在一起，并且尽快完成。征信查询记录是有时间限制的，在一个月之内集中申请几次的话，系统可能会认为你是来比较的；但是如果你在三个月里申请了二十次的话，那就成了“资金饥渴”，没有人敢借钱给你。我采取的方法是：选择两到三家银行的产品，在一个星期之内同时提交申请，拿到哪个就选哪个。

一些很容易被人忽视的地方

在网上不容易找到的事情。一个是申请的时间问题，在上个月底的时候我去申请，系统显示额度紧张；而到了下个月初再试一次时，则被批准了。具体的是否符合这样的规律我还不能确定，但是根据我的观察来看，银行每个月发放贷款的数量是有变化的，月初的时候比较宽松一些。

另外一个是工作信息的填写。很多人在申请贷款时，把工作单位随便一填了之，或者是经常更换工作使得个人信息出现矛盾的情况。银行的风险控制系统并不是傻瓜，如果你的信息与社保、公积金不符或者每次申请都不同的话，那么系统就会给你打上一个标签。我的一个朋友就是这样的情况，虽然他的条件很好，但是由于填写信息过于随意，所以被拒绝了很多次。

另外一件事情也很有趣。有的银行的消费贷款产品，在你拿到额度后，并不是马上可以全部取出来的。比如说批了10万元，你可以先拿出2万元来使用，按照约定的时间还上几期之后，系统有可能会给你提高额度或者降低利率。不同的银行有不同的政策，我在建设银行、招商银行都有这样的经历。

借不到十万元的原因是什么？

有的人资质还可以，但是批不下来的话就要找出原因来。最常见的就是“多头借贷”，也就是已经有多项贷款在手的情况下仍然继续申请新的贷款。银行会根据你负债和收入的比例来判断是否批准你的贷款请求。在这种情形之下，先清理掉现有的债务、降低负债比率要比四处借钱要好很多。

另外一种情形就是“白户”，即从来没有办理过贷款也没有使用过信用卡的人。这样的人银行就很难去判断他的风险了，因为他没有信用记录。可以先申请一张信用卡，并且要正常使用一段时间来提高自己的信用等级。不要认为没有借钱就没有好处，在银行看来，没有记录就意味着风险无法预料。

实话实说，在目前的情况下，怎样才能借到十万块钱问题的答案主要看个人平时有没有积累。公积金缴纳得多、工作稳定、信用良好的人，根本不需要担心，银行都争先恐后地向他们发放贷款。而如果平时没有注意到这些问题的话，在真正需要用钱的时候就会出现“叫天天不答应”的情况了。

我现在的情况是：没有事情的时候也会有一两笔正常的生活开支记录存在，信用卡按期还款，偶尔使用一下消费贷款之后再及时归还。等到需要资金的时候，系统的里面已经存有我良好的信用记录了，申请起来就容易多了。

诚恳地说一些真实的话

经过这几年的努力之后，我觉得借钱这件事上越是着急就越是容易犯错误。声称“不用查征信就可以百分百放款”的都是骗人的。正规的借贷途径，并不是哪一个可以保证百分之百安全的，能够做出这种承诺的人一般都只想着怎么把钱从你口袋里掏出来，并不会真的去帮助你。

如果此时你真的需要借钱的话，请按照我之前所说的去做。查询征信记录、整理好自己的资料、选择适合的产品并集中办理。不要随便找医生看病，也不要点击不明来源的广告链接，更不能相信所谓的“内部渠道”或者“包装下款”。

另外一件事情也忘记了。如果已经拒绝了你两次的话，就不要再坚持去申请了。弄明白被拒的原因是什么，是因为征信有问题、负债太多或者材料不全。盲目的去申请只会让自己的征信变得越来越糟糕，在这个时候想要翻身就已经不可能了。实在分辨不清的时候可以找一个可靠的银行客户经理聊一聊，要比自己在网上瞎猜要好上很多倍。

我目前还有几万元的债务，但是都是正常的银行消费贷款，利率也不高，每月都会按时还款，负担并不重。回想起当初被诈骗了两千元的事情，到现在我还记得那个骗子给我发信息嘲笑我的情景。吃过一次亏就会得到一次教训，所以希望你能够从我的经历中吸取教训，并且避免犯同样的错误。