查贷款平台竟查出一身债？个人贷款平台查询的隐秘真相

上个月十五日的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个女声，说话时很紧张。

她叫小周，在杭州做电商运营，本来就是来查询一下自己可以在哪些平台上借钱的，但是却意外地背上了一百多万的债务。这件事听起来很荒唐，但是这些年我跑遍了各种金融新闻报道的地方，类似的情况每年都会遇到好几起。小周的事情并不是孤立存在的，很多人都没有弄明白查询个人贷款平台到底是什么意思呢？于是就把征信弄坏了，并且还掉入了套路贷的圈套中。

其实查询这件事本身没有问题，问题是没有人告诉你是谁在查你、用什么方式来查你的事情。

一个查询就是一个“攻击”

很多人的想法是，在网上填写一些信息、测试一下额度，就跟在淘宝上浏览商品一样，看了也不买东西也不会有什么损失。不要那么傻。

去年我去采访了一个银行业务部的负责人，他说给我透露了一些情况：每次你在第三方平台上点击“查看额度”的时候，后台就会同时向三个或者五个不同的金融机构发出查询请求。认为自己只是轻轻一点，就有可能使自己的征信报告中出现三条以上的“贷款审批”查询信息。

该行为被称为“硬查询”。

当银行审核你的贷款申请的时候，在你最近一段时间内有大量硬查询记录的情况下，他们会怎样看待这个问题呢？他们并不会认为你是受人欢迎的人，而只会认为你是急需用钱，并且在到处借钱来救自己。这就是所谓的“多头借贷”的风险，大多数银行的风险红线就是：近两个月内的硬查询次数达到四次以上就会被拒绝放款，没有丝毫商量的空间。

小周就是这样翻车的。在某贷款超市APP里点了几家机构的额度测试之后，她觉得这只是“看看”，没想到自己的征信竟然变成了大花脸。后来她到银行办理房贷的时候，客户经理把她的征信报告放在桌子上，并且说了这样一句话：“你的征信比借钱的人还要糟糕，还有人敢借给你吗？”

这件事应该向谁申诉呢？

隐藏在“查询”之后的无形之刃

如果说征信变花是“误伤”的话，那么一些号称可以查询信息的平台，则是来割韭菜的。

我在一个做贷款导流的群里做过卧底，“老师”们说的话令我感到害怕。他们主要针对的是急需资金但是又不熟悉市场的小白用户，以“免费查询全国贷款平台”的名义把人引向自己的私域流量池中。

你认为自己在查询官方渠道，但是查到的结果都是那些收取高额返点的黑平台。

更加糟糕的是，在你查询的时候，有的平台会默认勾选一个“授权协议”。该合同中包含哪些内容呢？就是授权它们去查你的通讯录、运营商信息，并且有些平台会在你不知情的情况下把你的信息“一键发送”到几十个高利贷公司。

等你接到催收电话的时候，已经不知道是谁把你个人信息泄露出去了。

掉进这样的陷阱里就会满身是泥。

怎样通过正规途径进行查询呢？

用户说了那么多恐怖的事情之后，你会不会想：那么我就不再去查了吧？当然不是这样的。

查询本身就是一种自我保护的方式，但是你要找到正确的地方才行。正規的查询个人贷款平台应该是“逆向选择”的过程，并不是“被选择”。

怎样进行选择呢？给出一些建议。

第一种方法就是直接到中国人民银行征信中心网站上查看自己的个人信用报告。这是最权威的底稿，在上面可以清楚地看到你的所有贷款账户以及被查询的情况。如果发现了上面有你不认识的机构对你进行过查询的话，那么就不要迟疑了，马上向人民银行举报吧！

第二种方式就是使用银行官方App中的“预审批”功能。目前各大银行都已开通了在手机银行上设置该通道的功能，例如招商银行的“闪电贷”预额度、建设银行的“快贷”测算等。大部分都是“软查询”，也就是进行一个大概的估算，并不会留下任何痕迹，或者是留下一条记录。

具体的各个银行政策不同，有些银行即使进行软查询也会被记录到征信报告上，这一点要提前向客服咨询确认一下。

第三，在使用第三方平台进行贷款平台比较的时候，请注意以下几点：只查看标有“不查询征信、不上征信”的展示信息。但是现在的平台上已经很少有这样的情况了，大多数正规军都会去查征信。

最好的办法就是认真的到各个银行网站上查看产品的介绍。

难不难过呢？很麻烦。但是和以后买房子、车子的时候被拒绝贷款相比，这已经算是小巫见大巫了。

不要把“查询”作为自己欠债之前的预兆

在写这篇文章的时候，我再次给小周打电话询问她的下一步打算是什么。

她运气还可以，找到一个懂得的人做中介，帮他进行异议申诉，把一些杂七杂八的查询记录都申诉掉了，最后房贷勉强通过了，但是利率上调了15个百分点。

这代价不小。

很多人的感觉是金融行业的水很深，看不明白。其实并没有那么复杂，就是一句话：凡是主动送上门的好事，多半都是骗人的；凡是让你很容易点击“同意”的按钮，后面都有隐藏的价格。

见过很多年轻人，本有不错的条件，但是由于一时冲动，在各个贷款公司里胡乱申请了一些贷款，结果把自己的金融道路都给堵死了。

下一次见到“一键查询全网额度”的广告时，请先问问自己：假如我自己掌握了这项技术的话，我还会不会无偿地提供给他人使用呢？

明白了这一点之后，你也就知道该怎么做啦。