哪里可以贷款6万不用面审？我扒了市面上几十款产品后说实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周，平时很稳重的一个小伙子，在这个时候竟然连续发送了几条崩溃表情包。

问了一遍之后才得知，他看上了一辆二手摩托车，卖家突然降价了，这个机会很难得，但是他的钱包里缺了六万元。他说：“你为什么不去找我？”哪里可以贷到六万元不需要进行面对面审核当天就可以到帐了，否则第二天买家就会把车卖出去。

我在看电脑的时候叹了一口气。其实这样的情况我已经见过很多次了，但是越是着急就越会被别人当成韭菜来剥削。今天我把那天晚上对小周说的话整理好之后再给大家分享一下，免得大家以后会掉进相同的陷阱里去。

不需要经过面试就可以获得六万元的贷款吗

结论是有的，但是和你想象的不同。

很多人认为的“不用面审”，就是手机上点两下，钱就会叮咚到账，甚至不需要刷脸。其实，在2017年的时候，这样的事情到处都是，那时候现金贷盛行，一个APP就可以放款了。但是现在呢？没有希望。

在监管趋严的情况下，大部分正规金融机构都会采用“人脸识别+活体检测”的方式来代替传统的面对面审核。也就是说，完全没有经过面试的人，或者是额度很小的消费贷款（几百元到几千元之间），或者遇到了诈骗分子。

小周问我说：“那么我用面部识别来代替面试行不行？”

这件事情要这样看待。银行网点里的信贷经理会向你提问很多问题，并且让你签字照相的是线下面签。用手机扫二维码、填写个人信息等行为属于线上风控范畴，并不属于传统的面对面审核。因此今天我们所谈论的“不进行面试”，其实是贷款六万元不需要线下签字范围就是很清楚了。

把上面提到的各种途径都一一列举出来

市场上可以贷出六万元左右的资金来源主要有三种类型。把它们的优点和缺点都说出来，你就可以找到自己的对应项了。

第一种类型是互联网平台上的小额信贷

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。该类产品最突出的优点就是便捷性，打开就可以查看到可用额度，并且利率也比较公开。年化利率通常为7%-18%，好一点的话可以低至5%左右。

但是出现了这样的情况：额度不够。见过很多人的，平时很少使用这些平台，忽然想要借款的时候才发现只有几千元的额度。小周的情况是这样，借呗给他开了3万元的额度，但是微粒贷却没有开通入口。

另外要提醒的是，在每个“查看额度”的时候都会产生一个征信查询记录。点多了的话，征信就会被占用掉，之后再申请其他的贷款就会很难了。这件事情很多人都不清楚，很冤枉。

第二种是银行系的线上消费贷款

目前各银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。这样的理财产品利息很诱人，有的能达到4%以下，比互联网金融产品的利率低很多。

但是银行的门槛也是存在的。你是他们现有的客户之一，或者是拥有房贷、或者有代发工资的需求、又或者是购买了理财产品的人。和上面的关系有什么区别呢？直接去申请吧？基本上会被拒绝。

上一年有一位客户找到我，在一家股份制银行办理了五万元的消费贷款，整个过程都是通过手机完成的，并且没有当面审核，利率也只有5.6%。但是他在该行曾经办理过住房按揭贷款，并且按时还本付息，所以银行对他的情况非常了解，才会如此大额地放款给他。

小窍门就是，在每个季度结束或者是年底的时候，银行为了完成业绩指标而进行利率优惠。上个月底的时候就有不少银行把消费贷款的利率降到3.5%左右了，但是平时却很少有这样的情况出现。

第三种是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等等都是这样的。它们的额度一般要比银行宽裕一些，并且审批速度也会快一点，但是利率方面就不好说了。年化收益率在18%到24%之间比较常见，有些还会更高。

一般我不建议客户选择这种方式，只有在非常紧急的情况下并且资质一般的才会考虑。小周最后也是选择了这条路，在一家消费金融公司借了三万元，并向朋友借了一些钱才把车子买回来。但是24%的年利率计算下来的成本并不低，目前他的月供压力比较大。

哪里有六万元不经过面谈就可以借到的钱呢？以下四个地方千万不要去

到此为止，有一些事实我是不得不承认的。每年都会遇到好几起被坑的客户，各种各样的情况都有，但是套路都是差不多的。

第一大陷阱就是凡是声称“不用查征信就可以全额放款”的都是诈骗。正规的金融机构是不会不管征信情况的。征信就是他们来评判你是否能按时还款的标准，如果连征信都不看就把钱借给你的话，那还叫人吗？就是为了保证你的本金安全。

去年有一位大姐找到我来做规划，并且在网上找到了一个“无门槛贷款”的人，那人要收500元的“包装费”才能给她放10万元的钱。结果把钱给交出去之后，对方就把她给拉黑了。这样的骗术很普遍，骗子就是利用人们急于借钱的心理来实施诈骗。

第二条陷阱就是AB贷。有人打来电话说你的资质不好，要找一个“有良好信用的人”来做受托支付，实际上就是借用别人的身份去贷款。这件事不仅违法而且很有可能让你背负债务，而那个被牵连进去的人也会跟着倒霉。

第三种方式就是砍头息。合同上写着借了六万元，但是实际上只收到了五万四千元，另外两千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。但是你还款的时候按照六万元本金来还的话，那么实际的利息就很高了。正规贷款，合同上的金额与实际到账的金额应该是相等的。

这样讲的话，在这里我要加一句：有的平台会有“会员费”的说法，如果不购买会员就会延迟到账时间，而一旦购买了会员就可以立刻到账。这件事情怎么解释呢？羊毛出在羊身上，你买的这个会员基本上是白花了钱。

在提出申请之前，把这三件事情弄明白

不要急于行动，在十分钟之内把你的状况整理好。

查看一下自己的征信报告，在过去的两个月里被查了多少次。如果超过的话，就不需要再申请新的贷款了，可以慢慢来。很多机构对于查询次数有着严格的限制，一旦超出就会被拒绝，并且没有协商的空间。

看一下你现在的负债情况怎么样。使用了多少张信用卡呢？目前还有多少贷款没有还清呢？当月还款金额达到总收入的一半的时候，再去申请新的贷款就会比较困难了。银行并不是慈善组织，所以要证明自己可以偿还债务。

另外一件事是各个城市的政策都不一样。我在广州那边的工作比较熟悉，但是你如果在三线四线的城市里，有些产品可能根本就没有开通。在申请之前要先打电话给客服确认一下，免得到处乱撞浪费时间。

另外一份就是工作的稳定性也非常重要。目前在该单位工作已经满半年，并且有社保和公积金，那么贷款的可能性就会大得多。刚刚换工作不到三个月的人可以等一等，因为有些产品对于工作时间有一定的限制。

最后说点实在的

小周目前每月要偿还两笔贷款的压力很大，但是他说至少有了车可以跑业务了，从长远来看还是划算的。

六万元钱多少呢？多一些也好，少一些也行。可以向亲戚朋友借钱来用，如果实在没有的话就去申请贷款了。选择贷款的时候要优先选择银行、其次选择互联网大的平台、最后才是消费金融公司。利息相差一倍，还款的感觉也就完全不同了。

在提出申请前要先计算出自己每月可以偿还多少金额，不能等到最后才手忙脚乱地去应付各种问题，否则只会越来越被动。