黑名单也能下款？揭秘什么口子黑名单容易下款的真相

昨天晚上十二点左右有一个老客户的电话打过来，他的声音都开始发抖了，并且表示自己现在非常需要五万元来周转一下资金。这个人征信很差，有七八条逾期记录，还有一次代偿的事情。问我的是：什么样的口子可以下款？我对他说，“你的问题本身就有错误。”

市场上有没有专门为黑名单用户设计的贷款渠道呢？银行并不是慈善组织，而P2P网络借贷平台也不是受害者。但是我说归我说，最后还是替他解决了问题。这是怎么回事呢？并不是为了寻找“黑户专享口子”，而是找到了正确的途径。

弄明白自己属于哪一种“黑”

很多人的原因并不清楚，所以四处打听黑名单的原因。也就是说，“黑名单”这三个字太过泛泛。你是征信黑名单、大数据黑名单或者行业的黑名单。根据不同的情况，可以下什么样的口子是不一样的。

去年有一个做餐饮行业的客户，在征信上有条逾期记录，金额是三百元，逾期七天。就是这样的吗？那么结果就是申请哪个银行被拒绝哪个银行。他过来问我说什么是口子黑名单可以下款，我看了一下他大数据评分只有49分。问题就在于他在过去半年里一共申请了二十几次贷款，但是每次都遭到拒绝，越是这样他就越会去申请更多的贷款，而每一次的拒绝又会使他更加频繁地去尝试新的贷款机会。无限循环。

在这种情况下，无论你怎么说都没有用了。要先把大数据养起来，把查询记录稀释掉。让其暂停三个月不进行任何贷款申请，在三个月之后再尝试，并且一次性贷出三万元。

真正的可以下口的地方，并不标榜“黑户也可以做”

说实话，“黑户秒下”、“无视征信”的那些广告打得很响亮，但是其中九成都是陷阱。或者是骗取前期费用的，或者是利息超高，比如借一万要还三万元这样的。可靠的渠道却很低调，并且从不把“黑名单”当作卖点来宣传。

我做贷款中介已经十二年了，接触上万个客户之后发现可以下款的渠道有三种。第一种就是银行系的消费金融公司，例如中银消费、招联金融等，对于征信的要求比较高，但是审批过程比较公开。第二种为互联网大厂所推出的借呗、微粒贷、京东金条等产品，主要依据消费者的消费记录以及账户活跃程度来判断是否放款，并且在征信条件较差的情况下也有可能通过审核。第三种是持牌的小额贷款公司，利率较高，但是审批比较宽松。

那么真正的黑名单有哪些可以申请贷款呢？其实并没有固定的答案。但是你可以知道行业内的一种判断方式。

看放款方的成本是多少。资金成本较低的机构风控比较严格，而资金成本较高的则敢于承接风险客户。因此那些叫嚣“黑户也可以做”的人，其资金成本一般都很高，最终这些费用都会转嫁给消费者。

两种特殊的情况，也都有可以下口的地方

第一种就是有抵押品的情况。房产、汽车和保险单等都可以作为担保对象。这些可以证明你的还款能力，征信差一些但是很多机构会睁一只眼闭一只眼。去年有一个客户的征信上出现了呆账问题，按照常理来说是不可能成功的。但是他有一套全款的房子，在最后的时候用房子做抵押贷款了八十万，而且利率还要比网贷低很多。

第二种：你“黑”的理由是有的，并且可以讲得通。比如说因为疫情而破产造成的逾期问题、或者是被担保人牵扯进去的情况，在一些情况下是可以酌情处理的。我的一个客户的征信报告显示有连续三次以上逾期记录，很严重吧？但是他能够拿出当时的住院证明来证明自己在那段时期没有经济来源，后来一家消金公司给他的授信额度为两万元。

黑户贷款的方式有哪些？不要上当受骗

在网上看到有关“黑户贷款口子”的文章的时候，我都想笑了。或者是陈旧的信息，或者是广告软文。可以申请到贷款的途径也是在不断的变化之中。本月可以下注，但是下个月可能会被限制。上个年末的时候，一些消费金融公司的业绩压力比较大，所以审批通过率很高，很多人的征信记录都已经超过了有效期。今年初政策一调整之后马上又变了脸色。

因此问起什么样的口子可以拿到贷款的问题时，我就只能回答目前的情况了。想要得到最新的消息的话，只有靠可靠的中介或者亲自去各个地方试试看。但是试也有试的风险——每次申请都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹，越试就越糟。

这里有一个很多人都不知道的小秘密就是申请的时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，由于机构有业绩的压力，所以审批会比较宽松一些。我的一个客户，在月初的时候被拒绝了申请，在月底的时候用一样的材料再次提交给同一个公司，并且通过了。这件事情说出来有些荒诞，但是真的存在。

踩到一个就等于喝了半斤酒

第一种方式就是先付一部分押金。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。各种各样的收费项目，比如包装费、手续费、保证金等等，目的只有一个，那就是骗钱。见过很多被骗的人，交了几千元“包装费”，但是钱没有借到，人也没有找到。

第二条陷阱就是用贷款来偿还贷款。征信不好，正常的途径无法获得贷款的话就会去借钱或者高利贷、套路贷。这就是往火坑里面跳的意思。利滚利，到最后欠下的钱会增加很多倍。上个客户的初始借款是五万元的网络借贷，在一年的时间里越滚越大，到了四十多万元。这件事到现在我还记得很清楚，他的妻子哭着找到我说能不能帮她解决一下。怎么办呢？应该报警报警、应该协商协商，但是损失已经造成。

第三种方式就是相信“内部关系”。所谓的银行内部人或者特殊的通道基本上都是骗人的。银行审批系统的运行是由计算机完成的，在此过程中的人为干涉空间很小。声称自己有内部关系的人，或者是诈骗钱财，或者是帮助你整理材料，并且收取几百元到几千元不等的“渠道费”。

说点实在的

你问我说什么样的口子黑名单可以下款，我回答说：不如先把自身的问题解决好再去找口子。征信为什么会被打上黑色标签呢？大数据为什么要用它来实现呢？可以恢复吗？并不是因为没有机会，而是因为你所采用的方法不正确。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我在处理案件的时候发现，大约有六成被列为“黑名单”的客户，并没有实际存在。或者是由于查询量太大导致数据混乱，也有可能是对某些东西产生了误会。真正的呆账、代偿、执行判决等“硬黑”，很难对付，但是也不是一点希望都没有。

我只了解我们这里的情况，其他的地区可能会有所不同。各个地方的政策落实情况不一样，有的地方宽松一些，有的地方严格一些。

最后一句话就是：如果已经完全黑透的话，那么就不要再做任何尝试了。越是这样就越容易陷入恶性循环之中。把目前存在的债务问题解决掉，需要进行协商的要协商、需要还钱的要还钱。等到征信养好了之后，所有的口子都可以用了。

急于借钱的时候，可以考虑其他的途径来解决——向亲朋好友借贷、卖掉不用的东西或者做一份兼职工作几个月。不要一头栽到“黑户贷款”的陷阱里面去。