百度旗下的借款有哪些？我采访了37个借款人，发现这三款最值得看

上个冬天我去重庆进行调研的时候，在那里遇到了一个叫做老陈的装修队伍老板。当时的他在茶馆里坐着，把手机放在桌子上，并且屏幕上还开着钱可以用来申请的界面。老陈说以前因为工程款被拖欠，需要马上向工人们发放八万元工资，于是他就在网上搜索了一下，最后选择了百度系的产品。问起原因时，他说大厂比较放心一些。这句话听上去很有道理，但是实际情况又是怎样的呢？为了解开百度旗下有哪些借贷产品经过三个月的时间，对三十多个使用过该产品的人进行访谈，并且查阅了几百份借款合同之后，我发现事情并没有想象中那么简单。

百度旗下的贷款平台有多少家可以借到钱呢？

很多人都会问起这个问题。其实百度并没有像蚂蚁金服一样把所有的金融业务都放在一个APP里面，它的发展是比较分散的。经过整理之后发现，目前可以借钱的有三种：有钱花、度小满以及一个很少有人知道的百度钱包。前面两个为主力部分，后面的这个现在已经没有人用了。

有钱花是百度于2016年推出的一款消费信贷产品，“满易贷”、“尊享贷”为其中两种类型。满易贷面向普通消费者，额度一般是500-20万元；而尊享贷要求条件较高，最高可以达到30万元。度小满其实是由百度金融分拆出来的一个品牌，从本质上来说它跟有钱花是一个系统，但是运营主体不同。百度钱包那时候百度想做支付业务，但是没有成功，目前主要是个入口而已。

有一个很有趣的地方。去年十月份的时候我去采访了度小满的一个前员工，他说，在百度系的产品中风控方面有一个特点就是它比我们想象中的更加重视你在百度系产品里留下的行为数据。是什么意思呢？你平常在百度上搜些什么，在百度地图上怎么走，在百度网盘里放些什么东西，都会对你的额度产生影响。这件事情官方是不会直接说明的，但是经过对十几位用户进行比较之后可以发现一些规律。

百度借呗怎么样？三个真实的借款人的情况

该问题并没有一个固定的答案，但是我可以分享一下我在采访中了解到的事实。

再说一下老陈的情况。他是在去年十一月份申请了有钱花满易贷，并且获得了12万元的贷款额度，年化利率为百分之十点八。他的征信上曾经有过两次信用卡逾期记录，但是金额很小，只有几百元的样子，所以仍然通过了审批。老陈告诉我审核的速度很快，半个小时之内就可以把钱打过来。但是他也有一个缺点就是提前还款会收取违约金。本想等工程款到了再全部还清，没想到却要支付近两千元的手续费。这件事到现在他还很生气。

另外一个就是广州的小林，他是做电商的，出生于1990年左右。她的度小满额度为八万元，利率比老陈低一些，年化率为九点六。小林说她在微粒贷、借呗上都有额度，但是利率要比度小满高很多。百度系产品的一个优点是不会随便降低额度。使用了将近两年的时间，额度一直都比较稳定。但是她也有不满的地方：客服很难遇到人，问题基本上都是机器回答的。

第三种情况就是一个反面例子。河北的小哥张大哥，在百度钱包里借了五万元钱。他没有认真看过合同，之后才得知利率为18%，比有钱花、度小满都要高很多。他说自己是为了省事才这样做的，并且没有想到同一个百度系之下会有这么大的利差。这件事我也是疑惑不解，后来向行业内的人打听了一下才知道，百度钱包资金方很复杂，既有银行又有信托公司，所以利率也就各不相同了。

说到底，百度旗下有哪些借贷产品可以挑选吗？我给的意见是：先选择有钱花、度小满等平台，百度钱包如果利率不高的话就不要用了。

申请百度系贷款的时候，我已经见识过很多这样的坑了

做这么多年的调查了，有些坑总是会不断地出现，我已经看得厌烦了。

第一种方式就是利率陷阱。百度系产品所显示的日利率为万分之三或者万分之五。很多人认为万分之三是很低的，折合成年化率就是10.95%，并不便宜。最坑的是它的最低利率只显示出来，能拿到多少要靠你的资质来决定。我去采访了一个在北京工作的程序员，他的工资很高，但是批下来的却是万分之五，年化利率达到18.25%。当时他就很疑惑地问道：“怎么会跟宣传的一样呢？”

第二条陷阱就是额度虚高的问题。申请时显示预审批额度为20万元，但是实际提现时却只允许提取5万元。这件事情我已经见过了很多次了，有一个成都的女孩生气之下把APP都给卸掉了。之后我去了解了一下，预批额度是按照你提供的基本信息来计算出来的，在实际取款时还要查询征信情况，如果存在问题的话就会降低额度。不能说是百度坑人吧，但是它也没有事先说明清楚。

第三种就是征信查询了。每次申请都会产生一条征信查询记录，在申请次数多的时候就会把征信弄脏。有一个郑州的小伙子，在一个月之内向四个平台申请了贷款，其中有有钱花这个平台，但是他的征信查询记录很多，最后去银行办理房贷时就被拒绝了。到目前为止他还不能确定是什么原因导致的问题。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

我总结出以下几点经验。第一，在申请前要计算好真实的年化利率，不要被日利率所蒙蔽。第二、预批额度不能太当真，心里打个五折比较好。第三点就是不要过于频繁地去申请贷款，每年查询征信次数不超过三次为宜。第四、提前还贷的时候要看一下是否收取了违约金，因为不同的资金方有不同的规定，有的会收取违约金而有的不会。

什么样的人才能使用百度借钱呢？

其实并不是所有的人都能做这件事。经过对很多人的采访之后，我发现百度系产品最符合三种人群。

第一种情况是征信上有轻微的问题但是收入稳定的客户。百度系的风控对于征信瑕疵的容忍程度要比银行高一些，只要不是当下的逾期或者是连续三次以上累计六次以上的记录，都可以被批准通过。老陈就是一个例子，在两次逾期之后仍然被通过了。

第二种就是需要马上使用资金但是又不能等待银行审核的人。百度系产品审批的速度很快，如果是快的话几分钟就可以到账，如果是慢的话也只要一天左右。一个来自深圳的创业者的公司资金链即将断裂，在上午提交了有钱花的需求之后，在下午就收到了款项，并且坚持到了一个星期之后才倒闭。这件事到今天他还一直提起，说是救命之恩。

第三种情况就是已经使用了百度系产品的用户。你给百度留下的信息越多，风控模型对你的了解就越深，批下来的钱以及利率也会更好一些。经过比较发现，在使用百度地图和百度网盘的用户中，平均额度要比不使用的用户高出20%左右。这是我自己做的统计数据，样本数量不多，大约有二十来个人吧，但是趋势很明显。

但是你如果征信良好，可以从银行获得较低利息的贷款的话，就不需要做这个事情了。银行利率可以做到4%以下，而百度系最低也要8%，相差一倍多。

另外一类人我不建议接触：无法抑制自己的购物欲求的人。借款很容易，点几下就可以到账了，但是人们在借钱时并没有感觉到什么，等到要还的时候才觉得痛。曾经采访过一位大学生，在大学毕业的时候向别人借了三万元来购买手机、旅行和请客吃饭，到现在已经毕业两年了还没有还清欠款，每个月的收入有一半都被用来偿还贷款。他说那时候根本没有考虑过结果。

写了那么多之后再说一句大实话：百度旗下借款产品的本身并没有什么大的毛病，利率属于行业的平均水平偏低一些，审核速度很快，额度也不错。但是它毕竟是贷款，借出去的钱是要归还的，并且还要比借出去的钱多。老陈现在每个月仍然在还款，他说这八万元是用来解燃眉之急的，但是也因此背上了一年来的债务。这件事没有对错之分，看你怎么承受吧。