急用钱别乱投医，这几个口子容易通过当天下款的真实门道

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备入睡的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前来为他提供服务的小周，他的声音都快哭出来了：“老师，我爸爸住院需要交押金，我的征信有些问题，请问老师可以告诉我…”这几个地方可以用来下注当天就可以拿到钱？我真的是没有办法了。

说实话，每年大概有十几次左右的人半夜来求我帮忙。人们平时并不在意贷款的事情，在急需资金的时候才会想起来去借，但是往往因为利率过高或者手续繁琐而损失惨重，有的甚至因此毁了信用记录。小周的事我会后面再说，现在给各位吃一颗定心丸：确实有一些审批比较宽松、放款速度很快的途径，但是前提是你必须找到合适的途径，并且要会使用。

当下可以申请到贷款的方式有很多种，但是具体的情况又是怎样的呢

市场上吹嘘得很厉害的平台很多，广告词一个比一个吓人。比如“无视黑白户”、“秒批十万”，见到这样的词语就不要了，基本上都是陷阱。真正的可以快速放款的地方，并不是这样张扬的。

把上述渠道分为三类，并且告诉读者。

第一种就是消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌金融机构。它们的审批流程和银行不同，银行会“宁可错杀一千”，而这些机构则是“能放就放”。利率比银行高一些，但是通过率很好看。上个月有一位做装修的朋友因为有逾期记录被银行拒绝了贷款申请，之后他选择了某消费金融公司的服务，在提交申请后的第二天晚上就收到了8万多元的资金。

第二类就是互联网大平台上的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都很熟悉了。优点就是方便快捷，动动手指头就可以把钱拿到手。缺点是很多用户并不知道自己是否有额度，在平时不用的时候发现需要时已经无法使用了。其实这样的东西要早做打算，不能想用就用。

第三种就是银行系的线上贷款产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等都可以算作。利率较低，正规但是要求比较高。你和该银行有业务往来的，工资卡在这里面或者是有房贷的话，额度才给到你。白户可以申请吗？没有可能实现。

当下款式的实际门槛是什么，并没有被人们告知

很多人都认为填写一份申请就可以拿到贷款了，其实并不是这样的。审批系统所关注的是整个数据链，并非单张表格。

这是行业内的一些情况，并且在网上是找不到的。银行以及消费金融公司所用的审批系统都会查看你的“申请行为轨迹”。是什么意思呢？就是在填写申请表时，在某一个页面上停留的时间长短、是否有多次修改、是从几个入口进入填写的。系统可以判断出你是故意编造数据还是无意中弄错了。曾经看到过一个人填报收入信息时修改了七八次，由最初的两万元逐渐调整到了五万元再降到三万元，最后竟然被系统认定为高风险客户，并且没有得到人工审核的机会。

因此在填写表格时要慎重考虑，不要有丝毫迟疑。犹豫不决的话，系统就会认为你是有问题的人。

再来说一说申请的时间问题。很多人都不清楚，在下午3点之后提交的申请，当天能够拿到钱的可能性就会大大降低。审批系统里的额度每天早上都会被更新一次，到了下午的时候就已经全部用完了。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的：上午十点钟左右提出申请的话，通过率要比下午四点钟时高15%到20%左右。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大体上的规律还是存在的。

三起真实的例子来说明哪些可以通过而哪些不可以通过

小周的故事继续下去。他的征信上有条两年前的信用卡逾期记录，金额只有几百元，并且已经忘记了还款的事情。因此很多银行的产品都会被拒绝。但是让其试一下某家消费金融公司产品的理由是什么呢？由于该机构对于两年之前的逾期比较宽容，只要求你最近六个月没有不良信用记录即可。按照我说的去做，把资料填写好，在早上十一点的时候递交上去，到了下午三点左右就收到了款项。五万元可以解决父亲住院时的资金问题。

第二例是去年有一位做小本生意的女士王姐想要贷款八万元用来进货。她的征信没有问题，但是收入很不稳定，有的时候一个月有两三千元，有的时候只有几百元。她本人向某银行申请了快贷，并且被拒绝了。那么原因是什么呢？银行系统看重的是稳定，你的收入时高时低的话，系统会认为你是高风险的人。之后我把她的半年内银行流水整理出来，并加上一些经营证明材料，在一家重视流水的消费金融公司那里申请到了贷款，三天之后就拿到了钱。虽然不是在同一天解决的，但是总算把问题给解决了。

第三种情况就是反面教材。一个年轻人在网上搜索了很多“必下款口子”，一天之内就向七八个平台提交了申请。那么结果是什么呢？没有通过考试。他并不知道的是，每一次申请都会给自己的征信留下一条查询记录，在一天之内查询次数过多的话，所有的金融机构都会认为自己非常急需资金，并且没有人会愿意借钱给他。这就是所谓的“多头借贷”的风险，也是审批系统的禁忌。不要胡来，随便申请就会把道路堵死了。

当天可以下款的话，在申请之前需要做哪些准备工作

资料准备这一块，很多人都不重视，等到填了一半才发现缺少很多东西，于是中途放弃了，留下一条空白的查询记录。

基本资料就是这些：身份证、银行卡、手机号（实名认证超过六个月）、工作证明或者经营证明。有的还需要芝麻分和社保公积金的信息，要提前准备好了，不要临阵磨枪。

另外一件事情也要提一下。人们在申请时往往会把收入填写得比较高一些，认为这样可以提高贷款额度。但是审批系统的智能程度远远超过你的想象，它有着各个行业的收入范围模型。把你填写为“普通职员”，月入3000元，系统就会认定这是假信息。不诚实的话反而更容易通过。

这些坑千万别踩

坑之一就是先收取费用。所有的贷款，在放款之前都会要求你缴纳一定的费用，这百分之百都是诈骗分子的行为。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。正规公司放款之前不会向借款人收取任何费用。

坑二：一定会通过。做这一行这么多年了，从没有说过某个口子可以百分之百下款。各个机构的风险控制标准在不断变化之中，上个月能够通过审核的，在这个月就有可能被拒绝。可以肯定的是，要么是骗子，要么就是水平很低的人。

坑三就是不要看利息。有的平台宣称的日息万分之五听起来并不高吧？转换为年化利率的话就是18%以上了。再加上各种费用和服务费之后，总的成本就会达到或者超过24%。借了五万元，一年之后要还六万多元，你算过了没有？

我的建议

说了很多之后，大家也就知道了吧，这几个地方可以用来下注当天就可以拿到钱并不是随口一提，后面是有原因的。大体上可以这样概括：征信良好的优先选择银行系的产品；征信有轻微问题的可以选择消费金融公司的产品；经常使用互联网平台服务，把额度养起来以备不时之需。

另外一点就是不要等需要用钱的时候再去考虑贷款的事情。平时要保持良好的个人信用记录，有需要的时候再申请相应的信用卡额度。小周如果早知道这件事的话就不会在半夜里给我打电话哭诉了。

最后一句话不太好听：能够不用借钱就不借，如果要借的话就要提前想好怎么还。见过很多人，借的时候很爽快，还的时候却傻眼了，结果把生活过得很糟糕。贷款是一种手段，并不能当作救命稻草来使用，用得好可以解决问题，用得不好就会成为陷阱。

小周之后就把这笔钱按期还上来了，并且有时候还会给我发信息问好。他的父亲做手术很顺利，恢复也很好。这是比较好的结果了。