那些不查征信立马下款的app，后来都怎么样了？

上个月我去了一家苍蝇馆子吃东西，在旁边有一对年轻男女在聊天，他们的声音传到了我的耳中。一个人说手机上有款神奇的应用程序，输入身份证就可以取到现金，另一个人的眼睛也亮了起来，并且开始追问哪里可以下载。当时我都快忍不住把盘子里的水倒到他们脸上去了。这种事情我已经见过很多次了，去年还采访过一个小名叫小周的理发师，在某处所谓的不查征信就可以马上放款的应用程序上借了三千块钱，但是最后只还了八千多元就结束了。也就是说，在金融圈里做调查这八年的时间内，“天上掉馅饼”的故事大都以“地上的坑很多”而告终。

为什么不查征信呢？

很多人的想法是“不查征信”就等于机构看不到你的信用情况，这样的认识很幼稚。征信系统只是一部分数据来源，并且声称自己可以忽略征信系统的平台，其实手中掌握着另一套更加厉害的方法。他们的工作主要是大数据风控或者是民间借贷的线上版，查询的对象并不是你央行征信里的信息，而是你的通讯录、电商订单和外卖地址等。

小周把手机给我的时候说，“你看这个APP怎么没有上架到应用商店？”他是通过一个链接来下载安装包的，并且这个APP并没有在应用商店中出现。借款合同里面有一份“授权协议”，厚厚的就像一本书一样，借了钱的人还会逐字阅读吗？点击同意的时候，他把所有的个人信息都暴露出来了。所谓“不查”就是以你自己的隐私作为担保，而它的成本要比利息高出很多。

其实正规金融机构是不会完全不顾征信情况的，这是违反规定的。敢于这样宣传的人，或者是骗子、或者是高利贷商，除此之外再无其他选择。你认为自己占了便宜，实际上就是把你自己送到了狼群里去。

马上就会出现贷款之后所要付出的成本。

“秒批”这个词语听起来很爽快，在急需资金的时候简直就是救命稻草。但是你是否想过，哪个机构会把钱直接给到一个陌生人的身上呢？银行审批贷款需要几天时间，并且要求有抵押和流水证明，那么这些平台为什么可以如此大方呢？其实很简单，他们赚钱的方式并不是靠利息来获得利润，而是通过收取会员费的方式来获取收益。

用户我去采访了一个做催收的老兵，他说：“小额现金贷平台坏账率已经很高了。”达到百分之百以上。那么他们又是如何盈利的呢？依靠“服务费”、“砍头息”以及各种名义上的收费项目。借一千元，到帐七百元，其中三百元叫做“审核费”或“会员费”，这笔钱被平台收入囊中了。不还的话怎么办？他们会想尽办法让你还钱，并且把本金和利息一起加倍地要回来。

这件事虽然很荒唐，但是确确实实存在的一种商业模式。所谓“马上放款”，其实就是把风险溢价全部都拿掉，不管怎样计算都是有利可图的。

“不查征信”的APP到底有多坑？

去年冬天的时候我去蹲过一个做“714高炮”的案子，这样的APP的名字都很唬人，“极速贷”、“闪电钱”。借款期限一般为7天或者14天左右，把年化利率计算出来的话，简直让人害怕不已，几十甚至上百都是很少见的。有一个借款人叫做老张，因为做生意亏了一些钱，想要周转一下资金，但是却越陷越深无法自拔。

老张最初只借了五千元，拿到手之后只剩下三千五百元。不还的时候，平台就会给用户提供一个叫做“以贷养贷”的APP来帮助他们继续借款。三个月之后，他已经累积了接近六万元的负债。还算可以了，有的平台更加恶劣，直接把用户的个人信息卖给了诈骗分子，你刚借到钱，“注销校园贷”的骗子电话就已经打过来了。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有不劳而获的食物。门槛很低、速度快的渠道一般都比较危险。见过很多人，开始的时候只差几千块钱，到最后却把整个家庭都拖入了困境之中。

普通人在急需资金的时候应该怎么办呢？

说了很多缺点之后，总归还是要留一条生路的吧？实际上正规途径要比你想的多得多，并且不怎么“性感”，也不会打著“无视征信”的幌子来行骗。如果您的征信只是一点小问题，并不是严重的逾期情况的话，很多消费金融公司的产品都是可以去试一试的，虽然利率会比银行稍高一些，但是都在法律保护之内。

另外一种人们不太了解的方式就是信用卡现金分期。即使你的征信不是很好，但是如果你有一张该银行的信用卡，并且经常使用并且有良好的还款记录的话，那么银行就会很乐意为你提高额度或者进行分期付款。要比外面的各种各样的APP好上一万多倍。我的一个朋友在征信上出现过几次小额逾期的情况，多次申请贷款都被拒绝了，直到有一天他才知道招商银行的e招贷竟然给他提供了额度，并且年化利率只有百分之十左右。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱来周转一下，并且写下借据、确定一个合理的利率，这样要比到那些平台上借贷好很多。面子有什么用呢？等通讯录泄露之后再后悔就来不及了。

另外有一个容易被忽视的地方就是申请贷款的时间节点也非常重要。月底或者季度末的时候，银行和正规金融机构都有放贷的任务压力存在，所以审批会比较宽松一些。虽然不能做到“秒批”，但是通过率要比平常高出很多。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律是一样的，我已经看过好几个支行的数据了。

什么样的借贷途径是可信的呢？

所以辨别能力就是护身符了。最简单的一个判别标准就是看放款方是谁。有牌照的消费金融公司、银行、正规的小额贷款公司，在银保监会或者地方金融监管部门官网都可以查询到其备案信息。查不到的就全部当作骗子来对待。

另外一点就是正规平台上的合同都是公开透明的，利率、期限和还款方式都写得很清楚。把重要的内容隐藏起来或者使用很小的字体、含糊不清的文字来表示的话，基本上都会有问题。在借出钱之前要先截屏放大查看三次，如果看不懂的地方就去询问客服，支支吾吾说不出原因的就直接删除掉。

最后一句话是：当人们着急如热锅上的蚂蚁，在全世界寻找“不查征信马上放款”的时候，那就是骗子眼中最好的目标了。越是着急就越要冷静下来，不要让自己的情绪来作主。

小周之后的情况如何呢？换了一个电话号码、搬到了一个新的地方、换了一份新的工作，经过一年半的时间才摆脱掉那三百块钱的债务。目前他的手机上没有借贷APP，每个月领到工资后会把其中的一千块钱存入应急账户。这就是所谓的“花钱买教训”，这样的代价太大了。