成都金掌柜借款怎么样？一个理财规划师的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候接到老客户的张姐的一个电话，她的语气非常着急。她的弟弟做买卖需要资金周转，在网上看到了“成都金掌柜借款”的广告，说放款速度快、门槛低，并且问我是否要去试试看。其实我当时的第一想法就是：又被广告骗了吧。张姐弟弟的事情我知道，征信用得跟调色板一样，正规银行根本不可能有他的地方，所以见到这样的“救命稻草”，怎么能不动心呢？这件事情使我想和你好好谈谈成都金掌柜借款的情况如何以免更多的人都会不明就里的掉进陷阱里去。

这是什么样的一个组织呢？弄明白之后再说

说实话，很多人都不清楚自己借的是什么东西，就把钱塞进了自己的口袋里。经过查询之后又向几位在成都从事放贷业务的人士咨询了一下，发现金掌柜其实就是一个贷款中介平台，并不属于银行或者小额贷款公司。它的作用就是把借款人与出借人牵线搭桥、收取一定的服务费。该模式本身没有问题，但是问题就在于——你并不知道被匹配到的钱是什么样的。

去年有一个做餐饮的刘老板，也是通过类似的服务平台借钱，但是放款方是一家外地的村镇银行，利率看上去还可以，但是各种服务费、担保费一起算下来，实际年化利率已经达到了24%以上。等到他回过神来的时候，合同都已经签订了，钱也给对方打过去了。那么这件事是不是很冤呢？

所以我一直告诉客户们不要只相信广告词天花乱坠的一面，要看清楚最后放款人是谁。成都金掌柜借款的好坏，在很大程度上是由你所选择的资金方是否可靠来决定的，并不是由平台本身的名气大小来决定的。

利率、费用：让你拍案叫绝的地方

好了，我们来算一下账吧。假如你是借了十万块钱，并且分成十二个月去偿还的话，那么平台上的利息就是百分之零点八。但是你看合同的时候会发现，除了服务费、担保费和咨询费之外还有很多其他的费用，把这些加在一起之后，实际的年化利率就会比表面上高出很多。这并不是在吓唬人，在我所遇到过的客户当中有好多人都是踩到了这个坑。

我有一个做建筑材料生意的老朋友老周，在去年因为资金运转不畅而向中介借款二十万元。合同上写的是月息0.9%，他认为是年化百分之十几的样子，高兴地签了字。那么最后的结果是什么呢？再加上每个月的服务费之后，实际还款计算下来的话，年化利率会达到22%左右。等到他发现了情况的时候，都已经还了好几个月了，想要提前结清吗？违约金比本金要高很多倍。这件事到今天我还记得他当时的懊悔表情。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：名义上的利率与实际综合的成本之间有时会相差一辆小汽车的钱。因此，在询问成都金掌柜借多少钱的时候，并不是只问“利息是多少”，还要问清楚，“把所有的费用都算进去之后，我最终一共需要偿还多少”。

费用清单：你要心中有数

列举出一些常见的收费项目，大家体会一下：

• 服务费：根据借款额的比例收取，一般在1%到5%之间浮动，有的还可以达到更高的比例
• 担保费：说是为了找担保公司，实际上大多是和平台有关联的公司
• 咨询费、评估费：名义上是合理的，但是标准却很不清楚
• 账户管理费：每个月收取，虽然数额不大，但是累积起来也是不小的开支

有些费用在合同上会有明确说明，而有些则隐藏得很深，除非你自己去询问，否则对方是不会主动告知你的。可靠的中介会把所有的费用都告诉你，而不可靠的是吗？可以少一些就少一些吧，等到签字的时候才明白自己上了当。

审批的速度以及门槛：天上不可能掉馅饼

广告里说“当天放款”、“黑户也可以办理”，这样的话你会相信多少呢？其实正规金融机构审批有程序，最慢也要一天左右。标榜自己可以做到“秒批”的公司，要么利息太高，要么对于借款人资质的要求并没有想象中那么低——先把人骗过来再说，然后再用各种借口来抬高利率或者增加手续费。

用户小吴曾经有过一次征信不良的经历，在看到这条信息之后就非常激动地去申请了。那么结果是什么呢？钱虽然借到手了，但是利息却比广告上所说的要高很多，并且还要购买一份“借款保险”，否则就不能发放贷款。这是不是一种欺骗的行为呢？我认为可以算是。但是合同中明明白白写着，只是隐藏在众多条款之中，普通的人又怎么会仔细阅读每一个字呢？

成都金掌柜借款怎么样，在审批方面我这样认为：如果你的资质真的不好，能够借钱已经是能力了，但是付出的成本一定不会很低；而你如果资质还可以的话，为什么不去银行或者正规的消费金融公司呢？可以节省很多利息。

签订合同时要仔细阅读合同条款

关于合同的事情我也要多说两句。人们借钱的时候往往不仔细阅读合同，直接签字，这样的做法应该改变一下了。上个月我把一个客户的借款合同给看了之后，在上面发现了“加速到期条款”，即如果有一次逾期的话，所有的本金和利息都会立刻到期，并且债权人可以要求一次性全部偿还。该条是否符合法律规定呢？介于两者之间的是灰色地带。但是合理的吗？对于借款人而言就是一场灾难。

另外一个比较隐秘的陷阱就是提前还款产生的违约金。有些合同约定，借款期满一年之后才可以提前归还贷款，否则需要支付剩余本金百分之三到五之间的违约金。假如你向别人借钱用来周转半年时间，然后想要早点把钱还掉以少交一些利息的话，那么就会出现多出一笔费用的情况吧？

这些情况你不去询问的话，对方大概率是不会告诉你的。因此我建议，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍，如果不明白的地方要向对方提出，并且对于那些模棱两可、含糊其辞的回答要保持警觉。

什么样的人比较合适呢？不适用于哪些人群？

说了很多之后，成都金掌柜借款的情况如何呢？我认为它并不是洪水猛兽，但是也绝不可能成为普惠金融的救世主。适合什么样的人呢？适用于征信存在问题、通过正常途径无法获得贷款、急需用钱而又愿意接受较高的融资费用的人群。不适应于哪个人呢？资质好可以走银行通道的人或者是借钱去消费和投资的人——后者的你应该尽早放弃这个想法。

我的一个做小本生意的老朋友老陈，在去年由于疫情导致的资金链出现了问题，银行贷款申请被拒绝了（之前他已经有过两次信用卡逾期记录），于是通过中介借到了一笔钱来维持经营，尽管利率很高但是还是帮助他在最困难的时候渡过难关。等到生意好起来之后，他就马上把钱给对方了。那么在这种情形下，中介平台是否有用呢？是有的。但是前提是你要知道自己在干什么、付出的成本有多大以及是否能够接受。

相反地，如果借的钱是用来购买新手机、去旅行或者是“投资”一些高回报率的投资的话，那么我就要劝你尽早停止了。高利息贷款会使你的经济状况越来越糟糕。

另外一点需要说明的是：我只是了解成都那边的情况，并且其他的城巿政策可能会有所不同，所以不能随便发表意见。但是大致上还是可以理解的——中介平台本身并不是洪水猛兽，主要看你是否合适、合同有没有问题。

提出以下几点具体的建议

如果一定要用这些渠道来借钱的话，请注意以下几点：

1. 把所有的费用都弄明白之后再让工作人员写一份书面清单
2. 逐字阅读合同，重点关注利率、费用、提前还款条款以及违约责任等部分
3. 可以走银行的话就走银行吧，虽然速度会慢一些，但是材料多了点，利息就可以少交一些
4. 借急不借闲、借周转不借消费就是一条铁律

总而言之，借贷这件事情上，并不存在最好的选择，只有在权衡利弊之后做出的选择。成都金掌柜借款好不好用呢？这要看个人的情况不同，有的人会把金掌柜当成救命稻草，而有的人则认为它是烫手山芋。也就是说你要知道自己的类型是什么样的。

在签字前要问一下自己：这笔钱我能还得起吗？