滴滴的借款怎么样？银行经理酒后吐真言：别被额度忽悠了

上周六晚上一个老客户的手机突然打来电话，并且把滴滴金融页面截图发给了我，上面显示可以借款额度为12万元，年化利率是“低至7.2%”。问我说这个东西能不能吃的时候，我当时正喝酒呢，头脑发热就说了一句真话。第二天酒醒之后有些后悔，因为我是银行的人，不应该去评价竞争对手。但是既然已经说出来了，那么今天就直接把这层窗户纸捅破吧，聊聊天滴滴借钱的情况如何到底是不是和网页上说的一样好。

我在支行做了八年的信贷工作，所经办的事情数以千计。说实话，这两年银行的日子很艰难，任务多，所以也能够理解客户的网贷需求。但是理解归理解，有些坑我们能不去踩就不要去踩。也就是说，在这个行业里信息差距很大，普通的借款人都无法和专业的精算师竞争。

“滴水贷”的额度是虚假的吗？

第一件要做的事情就是讲一个真实的例子。去年有一个姓张的小老板在我们这里办理了经营贷款业务。由于货车发生事故，保险公司赔偿金一直未到账，所以急需用钱修理车辆的人急得团团转。嫌银行流程太繁琐，他就直接点开了滴滴里借钱的选项，显示可以借到15万元，并且马上就能审批通过。他认为很美，觉得现在网贷很方便。

那么结果又是怎样的呢？取款时很惊讶。页面上所显示的“低至7.2%”是给征信完美的那一波人看的，而老张实际批下来的是14.6%。除此之外还有个叫做“服务费”的东西，在每个月都要和本金一块偿还出去。这样计算的话，总的成本就接近于百分之十八左右了。这件事情他是后来才知道的，因为那个服务费隐藏在还款计划的明细之中，在申请的时候并没有什么特别的地方。

那么就到此为止了吗？后面还有更加糟糕的事情发生。老张借了这笔钱之后，在下一个月的时候来到这里想要办理房贷利率降低。我查了一下征信，结果发现滴滴放款方是一家小贷公司，在征信系统里显示的是“重庆某某小贷有限公司”。对于银行风控来说，这是典型的“非银机构借款”。

我们行内部有一个不成文的规定：如果客户的最近半年里出现了三次以上的小贷公司查询或者借款的情况的话，那么就直接拒绝发放信用贷款；而如果是房贷的话，则不会被拒绝，但是评分会被下调。老张为了得到五万元急需的钱，把自身的征信分数弄坏了，这是得不偿失的事情。我当时很后悔的样子，现在我还记得呢，拍着大腿说早知道你会这么慢地审批。

滴滴借款是否会被记入个人信用报告呢？

很多人都会提出这样的问题，现在我就给大家透露一下。滴滴金融背后放款方不定时，有的时候是银行（如新网银行、蓝海银行），有的时候则是小贷公司。要看运气了，还要看个人素质怎么样。

如果资质不错的话，就会被分配到银行的资金方那里去，此时上征信就变成了银行贷款的样子，看上去比较体面一些。但是你的资质不好或者是负债率很高的话，那么基本上就是小贷公司来接手了。该匹配机制在公司内部被称为“路由”，也就是好的部分留给了银行，剩下的则分给了小贷公司。

并且不论是谁放贷，只要借款了就一定会被记入征信系统。不要相信网上的说法，“不查征信”是几年前的老黄历了。现在的合规要求很严格，哪个正规的平台敢不进行信用审核呢？那就是自寻死路。因此点击了“查额度”的按钮之后，在你自己的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

该条信息可以保存2年。两到三年的时间。就是为了看看额度，给自己留一个征信上的污点，值得不值得呢？见过很多客户的征信本来就很干净，但是因为一时手痒点了几个网贷平台的“测额度”，结果征信上花得跟西瓜皮似的，到时候想要申请正规银行的低利率贷款的时候，大门都进不去。

那么什么样的人才能使用滴滴借钱呢？

并不是一棍子打死，认为这个东西一点作用都没有。存在的就是合理的，在它所处的环境中它是合理的。如果满足以下几种情形之一的话，那么滴滴借款就可以作为选择之一了：

• 急需资金，并且数额不大（在1到2万元之间），可以在一到两个月之内偿还的。
• 征信费已经交了，但是通过正规银行渠道无法办理。
• 不考虑征信分数的问题，在最近的时间里没有打算要房子、车子或者办理大的贷款。

除了上述的情况之外，其他的人都要小心一些。尤其是原本可以办理银行消费贷款的朋友，请不要为了方便起见而浪费掉几十万元的利息差额。目前银行消费贷款的利率对于优质的客户可以做到3%以上，一般客户的利率也在5%-6%左右，和滴滴等平台相比简直就是免费赠送。

说实话，很多年轻人使用网贷的原因是由于这个按钮很醒目，在打车软件的付款页面上轻轻一点就可以进入。这就是互联网公司惯用的手法，把消费场景与借贷场景无缝对接起来，并且诱使人们进行冲动式的购物。想一想，每次打完车之后都会出现一个弹窗来提示用户开通“先乘车后付费”或者是“借呗优惠”，对吧？这是为了你的钱而设计的。

从内部审批的角度来看，我们认为这样的记录应该如何处理

既然我是一名银行经理，那么就爆出一些行业内的秘密吧。我们在审核贷款的时候发现征信上出现了滴滴、美团、借呗等信息，心里对它的看法就会有所不同。

如果是借呗、微粒贷等网贷的话，尽管也是网贷，但是因为有蚂蚁金服和微众银行的支持，所以风控比较严实，额度发放也比较合理，所以我们虽然不喜欢，但也能够接受。但是如果出现小贷公司的不良记录或者是多次网贷查询的情况时，审批人就会认为该客户存在严重的资金饥渴问题，并且容易产生拆东墙补西墙的行为。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近三个月内“贷款审批”的查询次数大于六次时，系统就会发出警报，即使有人想要去挽救也无法做到。滴滴的那个软件啊，有时候你只要打开来看看，它都会给你查一次。这件事很坑人，我也碰到过客户说根本没有申请过，可能是不小心点了而已，在征信上面留下了痕迹。

另外有一件事情要告诉各位。滴滴借款的还款提醒有时做的不够好，但是比起银行来还是要好一些。我的一个客户的还款日期忘记了，迟到了一天，于是他的征信马上出现了“1”的标志（表示逾期1-30天）。银行那边有一个宽限期（一般为三天），大部分网贷是不等的，会直接上报。这样的代价太大了，为了那么一点方便而把个人信用弄脏了，不管怎样算都算是亏本生意。

给到你们一些行动上的建议

说了很多之后，该怎么办呢？给出几个实际的意见吧，听不听是你的事了，不过我还是好意相劝。

第一种方法是关闭手机上所有的打车、外卖和购物应用程序中的借款功能或者直接关闭这些弹出窗口的通知提示。不看不知道，一看吓一跳，原来人的心思是这样子的。

第二、真的没钱的话就去你工资卡所在的那家银行问一问。目前各大银行都争着抢夺消费贷款客户的市场份额，而本行代发工资的客户一般可以享受到比较低的利率以及较高的授信额度，并且不会上瘾也不会对个人信用造成损害。

第三点就是已经点过滴滴借款了或者是正在使用中的话，一定要把自动扣款设置好。不要寄希望于记忆，因为人总会忘记事情。

第四、如果最近你有购房的想法的话，即使只有一点点的想法也要把所有的网贷都还掉，在接下来的半年里不要点击任何查询额度的链接。保持良好的信用记录，这是最宝贵的财富。

最后再提醒一下大家，不要被那些广告吹嘘得天花乱坠的东西所迷惑，“日息万分之五”听起来好像不怎么多吧？乘以365天就是年化18%以上。现在的生意哪里会有这么高的利润率呢？借出去的钱要收回来很难，这个道理古往今来都是如此。到时候为了还上网贷而让自己成为老赖的话，那就真的翻不了身了。