出借人去世借款给哪个继承人？银行经理偷偷告诉你内部真实操作

这件事情很敏感，我不该这么说的。但是既然你是个来办事的人，我就给你透露一下。上个月我刚刚处理过一起案件，老人去世之后留下了三万元欠条给他的儿子和女儿，因为这件事儿两个孩子差点在银行里打了起来。很多人都不明白：出借人死亡之后，向谁追讨债务才算是合法的吗？拿到借条就可以领取款项了吗？其实并没有你想象中的那么简单，如果把它们弄错顺序的话，这笔钱就会被冻结好几年。

不要那么天真了，银行并不是只有看一份文件就可以的。我们的内部审核流程比较僵化，并不像法院判决那样严格。一些所谓的“行规”，外面的中介机构可能不懂，但是我在柜台前工作日复一日，见过很多次了。

那么这笔钱应该给谁呢？不要被“有借条”所欺骗

债权也属于遗产范围之内。出借人的死亡使该笔债务成为遗产的一部分。由谁来继承呢？这是根据《民法典》的规定，并非由银行或者借款人才能做主的。

见过很多借款人都很聪明地自己想办法。上个月一个做装修的小老板因为心脏病去世了，他的债权人老张也跟着死了。小张看到老张的儿子小张拿着借条来找他要钱的时候，并没有多说什么，直接把钱转过去了。那么最后的结果是什么呢？老张家还有一个女儿，在第二天就把银行以及债务人一起告上了法庭，原因是“私自处理遗产”。

这件事情闹得很厉害。最后一笔钱已经被法院冻结了八个多月之久，小老板的装修款也无法使用，于是工地就停了下来。你认为这是不是冤枉呢？

所以，遇到出借人死亡之后，向谁追讨债务第一件事情就是不要采取任何行动。不急于还款也不急于承认错误。

没有达成一致的话，这笔钱该怎么偿还才是最安全的呢？

这就是最让人头疼的情形了。家里内部没有分清是非，借款人处于两难境地。我行有一条不成文的规定叫做“避坑指南”，尽管不能直接写入合同中去，但是老客户的经理们都会这样来提醒大家。

第一种情形是所有的继承人可以都到现场来。这就是最好的结果了。签订一份遗嘱分配合同或者是进行公证，并且把这笔债务留给某个人。此时你可以把钱还给那人，在银行做一笔交易记录下来，事情就算解决了。

第二种情形就是很麻烦了，那就是继承人之间产生了纠纷。上一年做物流生意的王先生还记得很清楚。债权人死了之后，妻子以及继子为债务的事情打官司。王总的目的是要还钱给自己的老婆，因为他手里有借条原件。

但是当时我就把人给拦下了。不可以私自发放。如果你把钱给了一方，另外一方可以随时向你起诉“重复付款”或“合谋诈骗”。到时候还要赔偿一份，这样亏就亏大了。

最好的办法就是提存。把钱存到公证处或者法院指定的账户上就等于完成了还款的行为。尽管比较繁琐，但是可以保证你一生的安全。

银行内部审批的底线

这块内容我是不允许对外传播的，但是既然被你提到了，我还是可以稍稍透露一些。我们审核这些转款的时候主要看的是“债权确认书”。

很多人认为只要拿上死亡证明、借据就可以办理了，根本不可能实现。我们的系统中有一个强制性的要求，即必须要见到所有的第一顺序继承人签字同意放弃债权或者是出具一份由继承人签名的遗嘱公证书。缺少一个签名的话，在系统里面这笔钱就无法转账出去了。

去年还不至于如此严重，以前只要有大致的凭证就可以通过。今年风控比较严格，尤其是大于二十万元的部分，支行没有审批权，要上报给分行合规部门。

另外有一个非常厉害的例子。继承人的公证书上的债权数额少了个零。借款人在急需用钱的时候想要我们给他一些宽限的时间来偿还部分贷款。说我这是害我的吧？如果以后继承人反悔，说还有未结算的隐性债务的话，那我这份工作不就白做了吗？

因此不要责怪我们的程序复杂，这是为了保护大家的安全。内部标准中又规定了这样一个条款：如果有继承人是未成年人的话，那么就更加麻烦了，需要由监护人来代替办理，并且还要保证这笔钱是用来保障被监护人的权益的。稍有不慎就会造成合规事故。

借款人的两个容易掉进去的陷阱

除了继承人的纠纷之外，借款人自身常常会犯下的两个错误也需要提醒一下你。

第一、不要私自再重新签订借款合同。有的借款人认为原来的借条是和已故老人签订的，因此心里很不安，就去向继承人重新签订了新的借据。该行为存在很大的风险性。如果原来借条有问题的话，比如说超过了诉讼时效期等等问题出现的时候，在这个时候你又签了一份新的借条的话，那么之前已经存在的债务就会被再次确认下来。这是在为自己的事情找理由吗？

第二、不考虑利息的继承问题。本金很好计算，但是利息怎么算呢？老人走了之后就会有相应的利息产生。这笔钱就是遗产产生的利息。曾经有一件案子中，继承人只要求返还本金，并且在之后又有一个继承人跳出来表示自己没有得到任何利息。借款人的脑袋都快炸了，又要开始重新计算了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况：最后一笔利息虽然很少，只有几百上千元的样子，但是为了这几百上千元的钱，借款人还跑了几趟公证处。折磨人的事情。

实话实说：碰到这样的事情应该怎么办

以上就是我给你的几点建议。如果债权人死了的话，在第一时间内不要惊慌。

和家属取得联系之后确定是谁来办理后事。再询问一下家里是否有遗产继承方面的纠纷。如果家属含糊其辞、语无伦次或者气氛很紧张的话，那么你就要注意了。

直接到公证处询问一下“债权继承公证”要准备哪些资料。把材料清单发给继承人，由他们自己来办理。办好之后拿上公证书找我来要钱，这就是最正规的一种方式了。

不要认为我们银行经理很冷漠，这一行做了很久之后就会发现，在金钱面前人会失去理智。我对这里的情况比较了解，但是其他地方可能会稍微宽松一些，但是大的方向不会出问题。

如果是为了节省这些费用而进行公证的话，那么到最后反而会得不偿失。到时候就算你拍大腿也无济于事了。