支付宝哪些口子下款？做了8年中介说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，一个做餐饮的小老板找上了门，并且直接问我：支付宝可以申请哪些类型的贷款尽快吧，因为马上要给供应商付款了，明天要用到。当时我看了一下他的芝麻分是712分，并不很低，但是他自己在借呗上查不到自己的信息，在网商贷里也看不到额度，急得团团转。其实这样的事情我已经见过很多次了，很多人都认为芝麻分高就可以顺利拿到贷款，这种想法本身就是一种陷阱。

用户我已经做了八年的工作，处理过的订单数以万计，见过很多人由于不了解其中的道理而把信用卡给刷没了却还是借不到钱。今天就这件事来说一说吧，有些话可能会不好听，但是总好过让你们自己去受损失。

不要被“下款口子”这几个字所迷惑

行业内的一些消息是这样的：有人四处打探“口子”，认为找到了一条秘密通道。其实支付宝本身并不是一个“口子”平台，它是流量入口，并且连接着各个持牌机构。借呗是由蚂蚁消金公司提供的服务，花呗由重庆蚂蚁小微金融服务有限公司提供，网商贷则由网商银行提供。这些产品审批的方式完全不同，并不是你在某一个地方可以拿到贷款，在另外一个地方也可以拿到贷款。

去年有一个客户的征信里有几处小额逾期记录，但是借呗给他提供了五万元的借款额度。他认为花呗也可以提高额度，于是进行了一系列的操作之后发现，花呗没有增加额度，反而把借呗的额度降低了。为什么呢？由于各种产品所对应的风控模型都是不一样的，有的注重消费者的消费习惯、有的关注企业的经营流水、还有的重视用户的还款记录。随便点一些东西的话，系统会认为你是缺钱又疯狂的人，并且会给你的账户加上“高风险”的标签。

就是说，不如四处打听支付宝可以申请哪些类型的贷款比较好的办法就是弄明白自己适合什么样的产品。

借呗、花呗、网商贷中哪一个最容易申请到呢？

该问题并没有固定的答案，但是我们可以给出一个大概的评判依据。

借呗的审核主要依据的是你在支付宝上的资产积累以及你的个人信用状况。什么是资产沉淀呢？就是在余额宝里存了多少钱，在哪里买了什么理财产品，有没有把公积金授权给支付宝。这些都比你的芝麻分高出很多管用。曾经看到过芝麻分是750但是借呗没有额度的情况，也有芝麻分只有680但是借呗却有三万元的情况，这就是差别所在。

花呗的逻辑不同，它是根据消费者的消费活跃程度以及消费场景来判断的。每天都在使用支付宝买菜、缴纳水电气费用、在淘宝上买东西，所以花呗的额度通常都不会很低。但是花呗有一个漏洞，它是消费贷款，并且不能取现，很多人为此想办法去套现，最后被风控发现了，额度就被清零了。不要那么傻了，系统要比你更聪明一些。

网商贷的情况又是怎样的呢？这是专门为经营者设立的，你拥有营业执照并且有真实的经营流水的话，通过率要比借呗高很多。但是有一个重要的地方很多人都不清楚：网商贷要查询企业的征信情况，如果你们公司的存在诉讼或者经营异常的问题的话基本上就没有希望了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以审核就比较严格了。

被称作“隐藏入口”的地方到底有没有用呢？

网络上经常会有人发布关于“备用金入口”、“借呗强制开通入口”的信息，并且还有的人会收取费用来教你如何提高额度。结论就是：99%都是胡说八道。

备用金是有存在的，七天无息，额度五百元，但是该产品为白名单制，是否能看到入口完全由系统的评定决定，并不是随便点击某个链接就可以出现的。而所谓的“强制开通借呗”的人，则是骗子或者是让你伪造证件的人。如果假资料被发现的话，不仅借不到钱还会被拉入黑名单，在之后任何正常的途径都无法使用了。

另外一种被人们忽视了的方式就是通过支付宝上的“网上贷”或者“信用贷”。按照你的情况来显示不同的产品，有的是由银行直接发放贷款，有的是由消费金融公司提供资金。有些产品的通过率甚至高于借呗，这是因为各个机构的风险控制标准不同，所以这家机构对你的条件比较宽容。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样的资质，在借呗被拒绝之后，去信用贷专区可能会被批准通过，但是利率要比借呗高出一些，大约为年化12%-18%左右。

申请的时间点以及时间节点有什么讲究吗？

关于这件事在网上有很多说法，有人说是月初申请比较顺利通过，也有人说是晚上申请审核比较宽松。我只是描述了自己所看到的情况，并不能保证它是正确的。

每个月的25日到下个月的5日这段时间内，下款成功的几率比较高。是什么原因呢？因为在该时期很多公司都在抢业绩，所以风控会稍微放松一些。注意，“稍”并不是说你的征信可以烂到什么地步都可以通过。

另外一个是年底的时候，很多公司都要完成放款的任务，所以审核的速度就会加快一些。上个月底的时候，我为一位客户的网商贷款做了申请，在上午提交之后当天下午就收到了款项，而同一家公司在三月份提出同样的要求，则需要等待三天才能得到答复。不同的城市可能会有所不同，我只是了解华东地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况。

但是千万不要认为找到了合适的时间就可以随意行事了。风控放松一些的意思就是说，原来的分数是59分，不让通过，现在的条件只要达到60分就可以通过了。如果你只得到40分的话，什么时候去申请都会被拒绝。

被拒了怎么办？

这个问题我已经回答了很多次了，每次我想说的是：先把原因弄明白再拒绝吧？

支付宝旗下的产品如果被拒绝的话，主要有以下几种情况：征信有问题、负债过多、有多家银行贷款、提供的信息不符。你先去查一查自己的征信报告，看是否有逾期记录或者被其他金融机构多次查询的情况。最近三个月内被征信查询了六次以上的时候，很多机构都会拒绝你。

有一个做服装批发的客户，在去年的时候找到我时，因为借呗被拒绝了三次。他给我打印了一份征信报告，看了一下，哎呀妈呀，最近两个多月里申请了八家网贷公司，虽然都没有批准通过，但是查询记录都留了下来。这样去申请其他的任何东西的话基本上都是白给。

正确的做法就是停止所有的申请，在三个月到六个月的时间里不要去查询征信记录，并且逐渐偿还已经存在的债务。等到征信“养”得干净之后再去尝试，通过的概率就会大大提高。虽然听上去很慢，但是比随便申请导致征信被毁要好得多。

一些很容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。

第一，在支付宝“我的客服”里可以看到借呗、花呗被拒绝的原因，并且这些原因都是比较具体的，并不是官方套话。很多被拒绝的人只是等待着结果，而不去查询原因。

第二、芝麻分并不是越高越好，太高了会被认为是“羊毛党”，因为在很多平台上你都有借款的行为。根据我的观察，在芝麻分680到720之间的人群中，借呗的放款成功率会比较高一些。该数据并非由官方进行统计，而是近几年来本人所接触到的一些案件大体上所呈现出来的规律。

第三、支付宝里的“借还记录”会涉及到后面的审核问题。如果你按时还款的话，系统就会认为你是守信用的人；但是如果你总是提前好几天就还款了，那么系统反而会认为你不缺这个钱，下一次给你提高额度的时候就没有你的份了。这件事很坑人，但是就是这样的逻辑。

第四，在支付宝中要给公积金、社保、个税等信息进行授权。相比把钱放在余额宝里面，用公积金来提高额度的好处更大一些。以前有一个客户的公积金被授权后，借呗额度由原来的两万元一下子提升到八万元，整个过程只用了不到一个星期的时间。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：支付宝可以申请哪些类型的贷款该问题本身就有问题。应该问的问题是：我适合什么样的产品呢？怎样才能提高自己的资质呢？

到处寻找“漏洞”的人，到最后往往会成为最大的受害者。或者被诈骗分子骗走钱财，或者自己的信用记录变得很糟糕。能够长期获得贷款的人，一定是那些把资质维护得很好的人，并且按照规定来做事的人。

文章开头提到的那个餐饮老板，之后我又让他把支付宝里公积金授权开通，并且把闲置下来的五万元存入了余额宝中存放了一个半月的时间，于是网商贷就给他发放了六万元贷款，年利率为百分之十点八，比起他在外面四处寻找“漏洞”要好很多。

如果你真的急需资金的话，可以先把你的信用报告打印出来看看，比听一百个“攻略”有用得多。