征信查询过多还能下款的口子：生意人亲测有效的三条路

去年冬天是我在做生意这十年中遇到过的最困难的一个时期，在店里的货物堆积如山、供货商催促付款的同时还要按时发放员工工资。那时候我就成了没有头绪的苍蝇一样四处寻找贷款额度，想通过多家银行来获得贷款，但是最后不但没有拿到贷款，反而把征信也给弄坏了。后来我才知道，征信查询次数太多还可以下款的说法是真的存在，但是绝对不是网上的那些广告所说的“黑户必下”，而是需要找到正确的途径和方式。

查询太多怎么办呢？弄清楚银行是怎么看待这件事情的

其实银行以及借贷平台最害怕的是你的“急”，而不是你的贫穷。每个月查询八次征信，在风控看来就是四处借钱、资金链断裂的征兆。我的一个做餐饮的老朋友老周，在今年十月份为了交房租，连续两天在五家平台上点了“查看额度”的按钮，但是没有一点动静。之后他就来找我帮忙了，我把他说的一条弯路给走了——把所有的未结清的小额贷款都一次性还清了，过了二十天才去申请银行的经营贷款。这个办法有效，但是有一个条件：你要有足够的钱来填补这个窟窿。这是胡言乱语吧！有钱还要借什么款呢？

但是其中的逻辑就是这样的：银行在审核的时候，并不是只看查询次数，还会考虑你的负债情况以及还款能力。查询记录保存两年时间，但是最起作用的是最近三个月的数据。如果能将近期的小额欠款还上一部分，并且有稳定的流水证明的话，那么一些银行产品就可以被人为干预了。去年我就这样做的，具体的哪家银行不方便透露太多，但是四大行中有一家对于“查询次数多但是负债少”的客户有特殊的通道，要靠客户经理手工提交补充资料。

征信花查询很多了，还有哪些途径可以利用

说实话，在市场上标榜“无视查询”的产品中，真正能够做到这一点的只有少数几个。但是有一些途径可以尝试一下，我已经亲自去做了或者是听别人说过的，比较可信一些。

第一种就是抵押类的产品。你有房子、车子和保险的话，那么查询次数就不太重要了。上个月有一个做物流生意的老客户，征信查询了20次之多，但是由于有一辆半挂车作为担保品，所以最终还是批准了15万元贷款。抵押物的存在使得风控的标准大大降低，因为风险在于你还不起款，并不在乎你查了多少次。

第二类为一些地方性的中小银行或者农村商业银行。他们风控系统的比较灵活，并且很多都是由人工来决定的。去年年底我在当地的农商行申请了贷款，客户经理对我说：“你的查询次数比较多，但是流水还可以，我可以给你写一个说明，应该可以过去的。”最后的结果还是通过了。而大城市的机遇就很少了，在小地方的银行更加重视人的因素。

第三种就是消金公司特有的产品。这要具体说明一下，并不是所有的消金都可以用。有的消金公司与电商平台的数据进行对接，在选择客户的时候主要看的是消费者的消费习惯以及收货地是否稳定，而征信报告的作用就比较小了。我在京东金融上曾经使用过一个产品，当时查了十几次记录，还是被批准了三万元的额度。但是这要看个人的情况了，不能保证一定有效果。

申请的时间以及方法，很多人都没有注意到

这件事情说出来你会不相信——申请贷款的时间点会影响通过率。经过长时间的观察后我发现每月下旬要比上旬容易被批准。那么是什么原因呢？由于银行以及各种金融机构每个月都存在放贷的任务，在月底冲刺的时候，风控就会放松一些。这不是官方的说法，而是在踩了很多个坑之后得出的一个规律。

另外一点就是，在申请的时候所填写的信息和你的征信记录中的信息要一致。以前我也曾受过这样的教训，在申请的时候把公司的名字写错了两个字，结果就被拒绝了。之后才知道风控系统可以自动对比，一旦发现不符就会认定为“信息可疑”，本来就查得多了，再加这一条的话基本上就没有希望了。

另外，不要被那些说“内部关系”、“包装材料”的人骗了，十个人里就有九个是骗子。能够放款的是正规途径，只是你不明白如何选择、填写以及何时递交罢了。

踩过的坑，大家不要再踩了

列举出我自己亲身经历过的一些翻车事件。去年有一个中介告诉我可以帮我“清洗”一下征信，费用为五千元。当时我很着急，在那里团团转，并且真的相信了。结果把钱给交上了，但是人家却把我拉黑了。后来我才得知，征信记录是由中国人民银行管理的，并没有一个人或者一个组织能够去修改它，只有银行自己录入出现错误的时候才可以提出申诉并进行修正。所有的说法都是骗人的。

另外有一次，在一个没有名气的小平台上面借到了2万元，但是后来才知道这个平台的利息非常高，达到了年化36%以上。那时候不懂事，只管看月供多少，结果过了半年之后才发觉本金几乎没有减少。很亏本。从此以后，每当我向别人借钱的时候都会先计算出真实的利率来。

什么样的人才能走这样的道路

并不是所有的人都能硬着头皮去借钱。我要说的就是，如果已经借不到钱了，每个月的压力都很大，那么这个时候再去寻找新的贷款渠道的话，只会使自己陷入更加严重的困境中。见过很多因为借贷而负债累累的人，最终一无所有。

适合继续寻找途径的情况是：资金用途和还款来源都已确定，但是因为查询次数过多或者征信记录不够好而暂时无法使用。比如说做买卖要进货物周转一下，下个月就可以收回货款了；或者是工资马上就要发放了，但是这几天缺少一点流动资金。在这种情形之下找到合适的产品并采取正确的措施也是有可能的。

但是你如果没有稳定的收入来源的话，或者是债务超过了你的承受范围，那么最好的做法就是不要再去借钱了，而应该和债权人进行谈判，并想方设法地增加自己的收入。这句话说出来不好听，但是总好过向别人借钱之后还不上被追债。

我的一个做装修的朋友，在去年的时候也因为征信查询次数太多而无法借钱。于是他就停止了三个月没有去申请任何贷款，只是一心一意地接活儿挣钱，等过了三个月再去申请的话，竟然被批准了十万元。查询记录的影响随着时间推移而减小，“不动”有时要比“乱动”好一些。

到这里为止，我所能说的话都已经说完了。征信查询次数多了还可以下款的说法是存在的，但是没有一个是可以“必须”的，更不要相信什么收费包过的话了。每个人的状况都不一样，我能做的是把自己的经验、观察告诉大家，让大家少走一些弯路。

如果是真的要给出一个建议的话：不要急于去申请贷款，在把目前的负债情况、流水状况以及可以用来抵押的实物都弄清楚之后再做决定。胡乱点击的话，就会使自己的征信变得越来越差，到最后一点机会都没有了。