银行经理私下说：像天金所借款app下载一样方便的网贷软件靠谱吗

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我说，在手机上看到了一条广告，点击的速度很快，觉得和和天金所借款APP一样容易使用的网贷软件这样子的话，可以问一下我能不能点吗？看到他手里拿着一部屏幕已经出现裂痕的手机的时候，我心里很不舒服。其实这样的便利后面常常有陷阱存在，但是我没有直接说明这一点，而是让对方不要着急坐下来慢慢谈。

我曾在银行工作了七八年，在玻璃柜台后面坐了这么多年，见过很多为了省事而把自己弄进麻烦里的客户。也就是说，在我们这个行业里，越容易得到的东西，付出的成本就越高。但是外人怎么可能会了解呢？只有“秒批”、“到账快”的表象，并没有看到系统后台中密密麻麻的各种评分标准。今天我冒昧地向大家透露一些事情，虽然我知道这样做会招致领导的批评，但是我觉得有必要把心里的话说出来。

所谓的“方便”的网贷软件又是为了什么呢

认为用手机轻轻一点就可以得到金钱进步的人，并不正确。虽然有所改进，但是改进的是风险控制的方法，并没有体现出善意来。去年有一个做小生意的客户，在我们支行旁边开了个五金店，叫陈先生。老陈急需五万元用来周转资金，因为去银行比较麻烦，所以就在一个应用程序里申请了一笔贷款。该软件界面非常简单粗糙，和各大正规平台相比差距很大，但是速度快。那么最后的结果是什么呢？三个月之后他就找上门来要办理房贷了，我把他的征信报告拿出来一看，天哪！那笔网贷显示的年化利率为36%，而我当时只看到利率而已。老陈当时拍着大腿说没看清楚，但是那时候还有人管得了看利息吗？有钱就是硬道理。

这就是问题出在哪里了。搜索的是什么方便的网贷软件当系统推荐的时候，并不一定是最便宜的，而是推广费用最高的那个。我们公司内部有一个叫做“综合资金成本”的词语，在这里，“利息”只是其中的一部分，还包括服务费、担保费和各种咨询服务等杂七杂八的东西加在一起之后的结果会让人感到惊讶。不同的平台算法不同，具体的数值我已经记不清楚了，但是大致在年化18%-36%左右，有的甚至更高一些。

银行经理认为的审批“潜规则”

有人问道：“那么银行审批又是怎么样的呢？”这个问题我已经回答了无数遍。其实我们在内部有一个评分卡模型，这个东西是非常保密的，但是我可以稍微透露一些信息给你。比如说你申领信用卡或者贷款的次数叫做“查询次数”。如果短时间之内不断地点击那些“测一测你的额度”的链接，并且即使没有借款也一样，在你的征信报告里就会出现很多条“贷款审批”的记录。

这件事情很让人担心。上个月有一个刚毕业两年的小姑娘想要买车。她在网上点开了七八个网贷平台的广告，就是想看看可以拿到多少额度。于是我们在办理汽车贷款时就被拒绝了。原因是：查询次数太多，系统认为她的资金链条有问题，存在较高的风险。当时的我非常委屈地说，“我只是看一眼，并没有借。”。对不起，不管你是借钱还是不借钱，系统都只会认为你在四处寻找钱财。这是胡言乱语吧！但是规则就是这样的，也没有地方可以申诉了。

还有一件事情没有人知道。我们在审核时会查看你填写的联系人以及通讯录。如果通讯录中有大量的“催收”、“贷款中介”的联系方式，并且你的紧急联系人的信用状况也不好，那么就会对你的审批产生不利的影响。这些内容，在APP申请的时候是不会告诉你的，只会让你点击“同意授权”。

怎样来判定一个网贷软件是否好用

以上就是一些比较恐怖的事情了，那么所有的网络贷款都可以接触吗？不是这样的。主要是看它是否合法经营。怎样来判断呢？给出一些建议给读者们。

第一种方法就是查看车牌号。正规的网贷平台后面或者是银行、或者是持牌的消费金融公司。在APP中查找“关于我们”或“资质证照”，如果没有找到或者表述不清的话，那么这个平台就不太可靠。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门又加强了管理力度，许多不符合要求的平台都已经被清理掉了，但是仍然会有少数逃脱的人。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台要标明年化利率，并且不能用日息或者月息来表示，而是要用年化的方式。如果你和它玩文字游戏，说“借一万元一天只需要几十元”，那么你就要小心了。使用这样的方便的网贷软件在遇到这种情况的时候要小心谨慎一些，并且把账算清楚。见过很多客户，在借钱的时候认为很划算，但是还款的时候却发现是高利贷。

• 查牌照：查询银保监会官网、企业征信系统等途径来核实运营方是否具有金融资质，只有拥有金融牌照的企业才是可靠的。
• 看利率：只要是只显示日息和月息而不显示年化利率的就直接关闭。
• 读条款：借款合同中是否有服务费和担保费等其他费用，并且把这些费用加在一起之后是否超过24%。
• 保护隐私：凡是需要读取通讯录、相册才借钱的，都不要去碰。

说到隐私问题的话，这件事真的很难受。一些不规范的平台，在你还不了款的时候会把你的电话号码公布出去，并且给所有认识的人打去电话。我们称之为“软暴力”，尽管目前打击力度很大，但是偏远地区的中小型平台仍然在使用中。到时候你的钱还没有还清，脸已经被丢光了，值得这样做吗？

急需资金的时候怎么办呢？

说了这么多之后，也许有人会认为我是站在银行这边的。说实话，我是为了你们好才这么说的。如果急需用钱的话，那么首选就是自己的工资卡所在银行或者是房贷所在的银行。是什么原因呢？因为你已经是老客户了，所以银行会有你所有的信息，在申请的时候被批准的概率要比新客户高出很多。另外，不管银行贷款利率多高，都比不上民间借贷平台上的利息高，这是一个不变的事实。

用户上一年有一个做装修生意的客户，在年底的时候需要向工人们支付工资，但是还差十几万元。当时他是不会考虑用网贷的，但是被我阻止了。叫他把家里房产证拿来，在我们银行办理一笔消费贷款，年利率只有五点几左右，分三年还款。当时的感谢之情已经到了过年时请我去吃饭的程度。我没有吃饭，因为有规矩不能打破，但是心里还是为他感到高兴。这才是对症下药，并没有产生新的问题。

当然我知道并不是所有的人都可以从银行贷款。有的人因为征信问题而无法申请贷款，或者是没有稳定的收入来源，所以银行大门紧闭。此时如果非要使用网贷的话，请注意以下几点：急需的时候不能借钱给贫穷的人。如果要借钱来消费、购买手机或包包的话，那么就不要想了。如果是为了救急，比如说家人生病或者生意周转困难，并且你能提供还款证明的话就可以借。但是要计算好，在限定的时间内能否把钱还清。不要拆东墙补西墙，否则等到墙倒屋塌的时候就会被埋在里面。

最悲的一例就是一位年轻人，最初只借了三千块钱用来买一台笔记本电脑，但是利息越滚越大，在一年之后就变成五万多元了。他不能把这件事告诉家人，每天都会接到催债电话骚扰，最终连工作都没有了。那时候他就来问我怎么办，我也无计可施了，窟窿太大了，神仙也无法拯救。我当时看到他的样子到现在我还记得很清楚，那就是绝望的眼神。

因此不要相信那些“秒批”、“免审”的宣传语。在这一行做了这么多年的我，唯一相信的就是：天上不可能掉馅饼，只有陷阱。为了得到别人的利息，别人却要付出你所有的本金以及你全家人的将来。

每个个体的情况都是不一样的。我知道这里的要求是什么，但是不能随便说出别的地方的标准来。但是有一个共同的地方就是保护好自己的征信，不要随意点击、查询。那个东西就跟人的脸一样，用一次之后想要再补救就很难了。

下一次遇到“点击即可借款”、“不用审核”的时候，请问一下自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上呢？